Préstamos FHA, VA y USDA: préstamos hipotecarios para compradores con menos ahorros

En realidad, estos no son «préstamos del gobierno», a pesar de los nombres. Los obtienes de prestamistas comunes, como cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. El gobierno los respalda, lo que hace que los prestamistas estén más dispuestos a aprobar a compradores a quienes de otro modo rechazarían.

Préstamos FHA

La Administración Federal de Vivienda asegura los préstamos FHA (parte del HUD). Son la opción más común para compradores primerizos con puntajes de crédito más bajos.

• Pago inicial: 3.5% con un puntaje de crédito de 580 o más, 10% con un puntaje entre 500 y 579, y el dinero puede ser un regalo de un familiar.
• Seguro hipotecario: Pagarás una prima inicial del 1.75% del préstamo (que generalmente se agrega a tu saldo). También pagarás una prima anual, dividida en pagos mensuales (la mayoría de los prestatarios paga el 0.55% al año). Si das menos del 10% de pago inicial, esto dura toda la vida del préstamo a menos que refinancies más adelante.
• Límites del préstamo: Los préstamos FHA pueden llegar hasta $541,287 para una vivienda unifamiliar en la mayoría de las áreas, y más en mercados costosos (esto se ajusta regularmente, así que consulta los límites del año en curso).
• Es bueno saber: La vivienda debe ser tu residencia principal y pasar una tasación FHA, que verifica las condiciones básicas de seguridad y estado.

Préstamos VA

El Departamento de Asuntos de los Veteranos respalda los préstamos VA, y son uno de los mejores beneficios hipotecarios disponibles (si calificas).

• Quiénes son elegibles: Muchos miembros activos de las fuerzas armadas, veteranos, miembros de la Guardia Nacional y de la Reserva, y algunos cónyuges sobrevivientes. Necesitarás un Certificado de Elegibilidad, que tu prestamista a menudo puede solicitar por ti.
• Pago inicial: No se requiere ninguno.
• Seguro hipotecario: Ninguno. Solo eso puede ahorrarte más de $100 al mes en comparación con otros préstamos.
• Cargo por financiamiento: La mayoría de los prestatarios VA primerizos que dan menos del 5% de pago inicial pagan un cargo único del 2.15% del préstamo. Este cargo disminuye con un pago inicial mayor. Los veteranos que reciben compensación por discapacidad del VA no lo pagan en absoluto.
• Es bueno saber: El VA no establece un puntaje de crédito mínimo, pero la mayoría de los prestamistas buscan alrededor de 620.

Préstamos USDA

El Departamento de Agricultura respalda los préstamos USDA. A pesar del nombre, no tienes que comprar una granja. Muchos pueblos pequeños y zonas suburbanas califican.

• Quiénes son elegibles: Compradores con ingresos moderados que compran en un área elegible. Los límites de ingresos dependen de dónde vives y de cuántas personas hay en tu hogar (en la mayoría de las áreas, el límite es $122,800 al año para un hogar de hasta cuatro personas).
• Pago inicial: No se requiere ninguno.
• Cargos: Un cargo de garantía inicial del 1% del préstamo, que puede agregarse al saldo, más un cargo anual del 0.35%, pagado mensualmente.
• Es bueno saber: Puedes verificar si una dirección califica con el mapa de elegibilidad de propiedades del USDA en línea. Los compradores con ingresos muy bajos también pueden calificar para préstamos directos del USDA, que pueden incluir ayuda con los pagos mensuales.

Comparación lado a lado

Cómo elegir

Si eres elegible para un préstamo VA, empieza por ahí, porque es difícil superarlo. Si estás comprando fuera de una ciudad grande y tus ingresos encajan, considera el USDA a continuación. El FHA es la opción más flexible para todos los demás, especialmente si tu puntaje de crédito es menor de 620.

Pide a los prestamistas que también los comparen con un préstamo convencional. Si tu puntaje es bueno, un préstamo convencional con el 3% de pago inicial podría costar menos a lo largo del tiempo.