Asistencia para el pago inicial: dinero gratuito y condonable para compradores primerizos

La asistencia para el pago inicial (DPA, por sus siglas en inglés) es administrada por agencias de vivienda estatales y locales, ciudades, condados y organizaciones sin fines de lucro. La mayoría de los programas se pueden usar para el pago inicial, los costos de cierre, o ambos.

Los principales tipos de asistencia

• Subsidios (grants): Es dinero gratuito que no tienes que devolver. Los subsidios son la opción menos común, pero están creciendo.
• Préstamos condonables: Este segundo préstamo se cancela con el tiempo, generalmente después de que vives en la casa durante cinco a 10 años. Si vendes o refinancias antes de ese plazo, es posible que debas devolver una parte o la totalidad.
• Préstamos con pago diferido: Es un segundo préstamo sin pagos mensuales. Lo pagas cuando vendes, refinancias o terminas de pagar tu hipoteca. Muchos no cobran intereses.
• Préstamos de bajo interés: Obtienes un segundo préstamo con un pequeño pago mensual, a menudo con una tasa de interés baja o cero.
• Programas de ahorro combinado: Por cada dólar que ahorras para una casa, el programa agrega más, a veces dos o tres dólares.
• Certificados de crédito hipotecario: Estos no ayudan con el pago inicial, pero te dan un crédito fiscal federal cada año por parte de los intereses de la hipoteca.

¿Quién califica?

Cada programa establece sus propias reglas, pero también comparten algunas características generales.

• Estatus de comprador primerizo: Muchos programas son para compradores primerizos, pero "primerizo" generalmente significa que no has sido propietario de una casa en los últimos tres años, por lo que quienes ya tuvieron una casa podrían calificar.
• Límites de ingresos: Muchos programas establecen un tope de ingresos del hogar según la mediana del área. Alrededor del 62% de los programas atienden a hogares que ganan más de $100,000, y algunos no tienen límite de ingresos.
• Límites de precio de compra: Los programas a menudo establecen un tope en el precio de la casa que puedes comprar.
• Educación para compradores de vivienda: La mayoría requiere tomar una clase corta, a menudo en línea, antes del cierre.
• Vivir en la casa: La casa debe ser tu residencia principal, generalmente durante un número determinado de años.
• Tu propia aportación: Algunos programas requieren que pongas una pequeña cantidad de tu propio dinero, como $500 o $1,000.

Programas para grupos específicos

Algunos programas están diseñados para ciertos compradores, incluyendo maestros, personal de respuesta a emergencias, trabajadores de salud, veteranos y compradores de primera generación cuyos padres nunca tuvieron casa propia. Algunos empleadores también ofrecen ayuda para el pago inicial como beneficio laboral, así que consulta con tu oficina de recursos humanos.

Cómo encontrar programas cerca de ti

• Comienza con la agencia de financiamiento de vivienda de tu estado. Cada estado tiene una, y la mayoría administra sus propios programas de asistencia.
• Consulta la oficina de vivienda de tu ciudad o condado. Los programas locales suelen ser los más generosos.
• Pide ayuda a un asesor de vivienda aprobado por HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano). Los asesores saben qué hay disponible localmente, y muchos ofrecen ayuda gratuita o de bajo costo.
• Pregunta a los prestamistas. No todos los prestamistas trabajan con todos los programas, así que pregunta en cuáles participan.

La letra pequeña que debes revisar

Lee los términos con cuidado antes de firmar. Busca respuestas a estas preguntas:

• ¿Tengo que devolver este dinero? ¿Si es así, cuándo?
• ¿Qué pasa si vendo o refinancio antes de tiempo?
• ¿El uso de este programa aumenta mi tasa de interés o los cargos?
• ¿Se puede combinar con el tipo de préstamo que tengo?

Alguna asistencia viene con una tasa hipotecaria ligeramente más alta. Aun así puede valer la pena, pero compara el costo total.