Costos de cierre: el dinero que necesitas más allá del enganche

El cierre es el paso final de la compra de una vivienda, cuando firmas los documentos y recibes las llaves. El dinero que llevas ese día, llamado tu "efectivo para el cierre", es tu enganche más tus costos de cierre, menos cualquier crédito.

Qué incluyen los costos de cierre

Los costos de cierre se dividen en algunos grupos principales.

• Cargos del prestamista: Son los cobros por originar tu préstamo. También puedes pagar "puntos", que son cargos opcionales que pagas por adelantado para obtener una tasa de interés más baja.
• Cargos de terceros: Son pagos a otras personas involucradas en la venta (el tasador, el reporte de crédito, el estudio de terreno y, en algunos estados, un abogado de cierre).
• Costos de título: Una búsqueda de título verifica que el vendedor sea dueño de la vivienda y que nadie más tenga un derecho o gravamen sobre ella. El seguro de título del prestamista protege al prestamista si surge un problema después. El seguro de título del propietario te protege a ti, y generalmente vale la pena comprarlo.
• Cargos gubernamentales: Son los cargos de registro para hacer constar la venta en el registro público y, en muchos lugares, impuestos de transferencia.
• Costos prepagados: Es dinero que se aparta por adelantado para gastos que deberás pronto, como tu primer año de seguro, algunos impuestos sobre la propiedad y los intereses por el resto del mes en que cierras.
• Cargos de préstamos gubernamentales: Algunos préstamos cobran cargos por adelantado, pero generalmente se agregan al préstamo en lugar de pagarse en efectivo.

Dos documentos que debes conocer

• Loan Estimate (estimado del préstamo): Dentro de los tres días hábiles posteriores a tu solicitud, tu prestamista debe entregarte este formulario de tres páginas. Incluye tu tasa de interés, el pago mensual y los costos de cierre estimados. Obtén estimados de al menos dos o tres prestamistas y compáralos.
• Closing Disclosure (divulgación de cierre): Al menos tres días hábiles antes del cierre, recibirás esta versión final. Compárala con tu estimado. Las reglas federales limitan cuánto pueden aumentar algunos cargos, así que si algo cambió, pregunta por qué antes de firmar.

Maneras de reducir tus costos de cierre

• Compara prestamistas: Los cargos del prestamista varían, y la diferencia puede ser de cientos o miles de dólares.
• Pídele ayuda al vendedor: En tu oferta, puedes pedirle al vendedor que pague parte de tus costos de cierre. Estos se llaman concesiones del vendedor. Cada tipo de préstamo limita cuánto puede pagar el vendedor. FHA permite hasta el 6% del precio, por ejemplo.
• Usa créditos del prestamista: Algunos prestamistas cubrirán parte de tus costos a cambio de una tasa de interés ligeramente más alta. Eso reduce tu costo inicial, pero aumenta tu pago mensual.
• Busca asistencia: Muchos programas de asistencia para el enganche también cubren los costos de cierre.
• Cotiza servicios: Tu estimado mostrará qué servicios puedes cotizar por tu cuenta, como el seguro de título o un agente de liquidación en algunas áreas.
• Cierra más tarde en el mes: Cerrar más tarde en el mes significa menos intereses prepagados al cierre (necesitarás menos efectivo ese día).

No olvides la inspección de la vivienda

Esto no es un "costo de cierre" ya que lo pagas antes de ese momento, pero es algo que debes incluir en tu presupuesto. Tampoco lo omitas, porque puede mostrarte problemas graves antes de que los hagas tuyos.