Pre-calificado vs. pre-aprobado: qué significa cada uno

¿Qué significa la pre-calificación?

La pre-calificación surge de una conversación rápida o un formulario en línea. Le cuentas a un prestamista sobre tus finanzas, y el prestamista estima cuánto podrías llegar a pedir prestado.

• Cuánto tiempo toma: De minutos a un día.
• Revisión de crédito: A menudo ninguna, o una revisión «suave» que no afecta tu puntaje.
• Para qué sirve: Obtener un rango de precios aproximado y saber en qué áreas trabajar.
• Sus limitaciones: Como el prestamista no ha verificado nada, el número puede cambiar mucho una vez que lleguen los documentos reales.

¿Qué significa la pre-aprobación?

La pre-aprobación es un análisis más detallado. Completas una solicitud de hipoteca real, y el prestamista revisa tu información con bastante detalle.

Lo que normalmente necesitarás:

• Talones de pago de los últimos 30 días
• W-2 o 1099 de los últimos dos años
• Declaraciones de impuestos, especialmente si trabajas por cuenta propia
• Estados de cuenta bancarios de los últimos dos meses
• Una identificación con foto
• Información sobre tus deudas

Otras cosas que debes saber sobre una pre-aprobación

• Revisión de crédito: Sí. El prestamista hará una consulta «dura», que puede bajar tu puntaje algunos puntos por un tiempo corto.
• Cuánto tiempo toma: A menudo algunos días, dependiendo de qué tan rápido envíes los documentos.
• Qué obtienes: Una carta de pre-aprobación que indica el monto y tipo de préstamo para el que estás aprobado, siempre que nada cambie y la propiedad cumpla los requisitos. Las cartas generalmente son válidas por 60 a 90 días.

¿Por qué importa la pre-aprobación?

Los vendedores quieren saber que una oferta realmente se va a cerrar. Una carta de pre-aprobación muestra que un prestamista ya revisó tus finanzas. Hacer una oferta sin ella podría significar que te dejen pasar a favor de alguien que está más cerca de ser una «apuesta segura».

Muchos agentes de bienes raíces también quieren ver una pre-aprobación, o al menos una pre-calificación, antes de mostrar casas. Los compradores también generalmente necesitan firmar un acuerdo por escrito con su agente antes de visitar casas juntos.

De un vistazo

¿Cuándo los necesitas?

• Seis meses a un año antes de comprar: Obtén una pre-calificación para tener una idea de tu presupuesto y saber en qué trabajar para mejorar tu crédito.
• Uno a tres meses antes de buscar: Obtén una pre-aprobación. Así, tu carta seguirá vigente cuando hagas una oferta.

¿Qué pasa después de la pre-aprobación?

Una vez que un vendedor acepta tu oferta, tu préstamo pasa a suscripción (underwriting). El prestamista hará una tasación de la propiedad (y si no cumple con el valor de la tasación, tendrás que negociar), verificará tu empleo e ingresos nuevamente, y revisará documentos actualizados. Si todo está en orden, obtendrás la aprobación final y avanzarás hacia el cierre.

Cómo proteger tu pre-aprobación

Tu aprobación se basa en tus finanzas en el momento en que el prestamista las revisó. Hasta que cierres:

• No abras nuevas tarjetas de crédito ni financies compras grandes, como un auto o muebles.
• No cambies de trabajo sin hablar primero con tu prestamista.
• No muevas dinero sin dejar un rastro en papel.
• Sigue pagando tus cuentas a tiempo.

Consulta más de un prestamista

Obtener una pre-aprobación con dos o tres prestamistas te permite encontrar el indicado. Las agencias de crédito tratan múltiples consultas hipotecarias dentro de un período corto como una sola, así que puedes comparar sin afectar realmente tu puntaje.