Me negaron un préstamo — ¿y ahora qué?

¿Cuánto tiempo tiene el prestamista para enviarme un aviso de acción adversa?

El prestamista debe enviar el aviso dentro de los 30 días posteriores a tomar su decisión. Si solicitaste crédito y no has recibido ninguna respuesta, puede ser buena idea comunicarte directamente con el prestamista. Guardar un registro de la fecha en que aplicaste te ayuda a llevar la cuenta del tiempo.

¿Puedo obtener mi reporte de crédito gratuito aunque no me hayan rechazado?

Sí. Puedes obtener reportes de crédito gratuitos de los tres principales burós en AnnualCreditReport.com en cualquier momento, sin importar si te rechazaron o no. El reporte gratuito vinculado a tu aviso de rechazo es diferente y debes solicitarlo dentro de los 60 días posteriores al aviso. Es buena idea revisar tus reportes con regularidad, incluso cuando no estás solicitando crédito.

¿Qué pasa si creo que la razón en mi aviso es incorrecta?

Obtén una copia del reporte de crédito que se usó y busca el elemento que coincide con la razón. Si encuentras un error, presenta una disputa por escrito con el buró de crédito de forma gratuita. El buró debe investigar y responder dentro de 30 días. Si se confirma el error, el buró debe corregirlo o eliminarlo.

¿El rechazo afecta mi puntaje de crédito?

El rechazo en sí no afecta tu puntaje de crédito. Sin embargo, la consulta fuerte generada por la solicitud puede bajar tu puntaje algunos puntos de forma temporal. Las consultas fuertes suelen tener menos impacto después de unos meses y desaparecen de tu reporte de crédito después de dos años.

¿Cuándo puedo volver a solicitar crédito después de un rechazo?

No hay ninguna regla que te impida solicitar crédito de inmediato, pero esperar suele ser la decisión más inteligente. Volver a solicitar sin hacer ningún cambio probablemente resulte en otro rechazo y agrega otra consulta fuerte a tu reporte. Darte de tres a seis meses para atender los códigos de razón puede mejorar tus posibilidades cuando vuelvas a solicitar.

¿Cuánto tiempo permanece una solicitud rechazada en mi reporte de crédito?

La consulta fuerte (hard inquiry) de la solicitud puede quedarse en tu reporte de crédito hasta dos años. Sin embargo, su efecto en tu puntaje generalmente se desvanece en unos pocos meses. Una o dos consultas fuertes por sí solas no suelen causar un daño importante.

¿Puedo solicitar crédito en otro lugar de inmediato después de que me rechazaron?

Puedes, pero generalmente es mejor esperar y entender primero por qué te rechazaron. Solicitar en muchos lugares a la vez añade múltiples consultas fuertes a tu reporte y puede indicarles a los prestamistas que estás en dificultades financieras. Tómate al menos algunas semanas para revisar tu situación antes de intentarlo de nuevo.

¿Qué es un préstamo para construir crédito (credit-builder loan) y cómo ayuda?

Un préstamo para construir crédito es un préstamo pequeño, frecuentemente ofrecido por cooperativas de crédito o bancos comunitarios, diseñado para ayudarte a establecer o mejorar tu historial de crédito. Haces pagos durante varios meses y esos pagos se reportan a las agencias de crédito. Al final del plazo del préstamo, normalmente recibes el dinero que fuiste pagando. Ayuda porque añade un registro de pagos puntuales a tu expediente de crédito.

¿Revisar mi propio reporte de crédito daña mi puntaje?

No. Cuando revisas tu propio reporte de crédito o puntaje, se llama consulta suave (soft inquiry) y no tiene ningún efecto en tu puntaje de crédito. Solo las 'consultas fuertes' (hard inquiries), que ocurren cuando un prestamista revisa tu crédito como parte de una solicitud de préstamo o tarjeta, pueden afectar tu puntaje.

¿Qué hago si necesito dinero urgentemente y acabo de ser rechazado?

Primero, explora opciones que no añadan deudas de alto costo, como pedirle a tu empleador un adelanto de nómina, comunicarte con organizaciones sin fines de lucro locales o programas de asistencia comunitaria, o negociar un plan de pagos para las cuentas que debes. Si necesitas pedir prestado, las cooperativas de crédito suelen tener opciones más flexibles que los bancos grandes para personas con puntajes más bajos. Evita los préstamos de día de pago (payday loans) y los prestamistas de 'aprobación garantizada', ya que sus comisiones y tasas pueden hacer una situación difícil mucho peor.