Préstamos para construir crédito: cómo funcionan y a quién ayudan

Que te rechacen para un préstamo o una tarjeta de crédito duele. Pero un rechazo no tiene que ser el fin del camino. Un préstamo para construir crédito es una de las herramientas más prácticas que puedes usar para empezar de nuevo.

La verdad es esta: la mayoría de los prestamistas quieren ver un historial antes de confiarte dinero. Si todavía no tienes ese historial, o si problemas del pasado dañaron tu crédito, puede sentirse como un círculo sin salida. Un préstamo para construir crédito está diseñado exactamente para resolver ese problema.

Cómo funciona en realidad un préstamo para construir crédito

A diferencia de un préstamo normal, no recibes el dinero por adelantado. En cambio, el prestamista deposita el monto del préstamo en una cuenta de ahorros bloqueada. Tú haces pagos mensuales durante un período determinado, generalmente de seis a veinticuatro meses. Cuando terminas de pagar, el prestamista te entrega el dinero.

Cada pago a tiempo se reporta a una o más de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Esos pagos reportados van construyendo tu historial crediticio con el tiempo. Ese historial es lo que los futuros prestamistas revisan.

Cuánto cuesta

Los préstamos para construir crédito generalmente incluyen:

• Un monto pequeño, muchas veces entre $300 y $1,000
• Pagos mensuales que caben en la mayoría de los presupuestos
• Cargos de interés, que varían según el prestamista
• Posibles cargos administrativos o de cuenta

El interés y los cargos son el costo real de construir crédito de esta manera. Es posible que no recuperes cada dólar que pagaste. Piensa en parte del costo como una matrícula para crear tu historial financiero. Aun así, comparado con tarjetas prepagadas de altas comisiones o los riesgos de los préstamos de día de pago, esta opción es generalmente mucho más segura.

Quién ofrece préstamos para construir crédito

Normalmente no los encontrarás en los grandes bancos nacionales. Busca en cambio en:

• Cooperativas de crédito (muchas requieren membresía, pero unirse suele ser gratis o de bajo costo)
• Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario, conocidas como CDFIs por sus siglas en inglés
• Prestamistas en línea que se especializan en productos para construir crédito
• Algunos bancos comunitarios

El sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) puede ayudarte a encontrar opciones sin fines de lucro o de bajo costo en tu área.

A quién ayuda más

Los préstamos para construir crédito tienden a funcionar bien para personas que:

• No tienen ningún historial crediticio
• Tienen un historial muy delgado con solo una o dos cuentas
• Están reconstruyendo después de una quiebra, cuentas en cobros o pagos perdidos
• Quieren una forma ordenada de ahorrar dinero mientras construyen crédito al mismo tiempo

Si ya tienes deudas serias sin pagar en cobros, un préstamo para construir crédito solo no va a arreglar tu puntaje. Ayuda más cuando lo combinas con pagar otras cuentas a tiempo.

Qué debes tener en cuenta

No todos los prestamistas que ofrecen un 'préstamo para construir crédito' son confiables. Presta atención a estas señales de alerta:

• Cargos muy altos que se comen la mayor parte de lo que ahorras
• Prestamistas que no reportan a las tres principales agencias de crédito (pregunta antes de firmar)
• Promesas de que tu puntaje de crédito subirá un número específico de puntos
• Cualquier prestamista que te presione para decidir de inmediato

Siempre lee el contrato completo antes de firmar. Pregunta directamente: '¿A cuáles agencias de crédito reportan?' Si no responden con claridad, aléjate.

Cómo hacer que funcione para ti

Todo el plan solo funciona si haces cada pago a tiempo. Un pago perdido puede dañar tu crédito en vez de ayudarlo. Antes de aplicar, crea un pequeño margen en tu presupuesto para poder cubrir el pago incluso en un mes difícil.

Configura pagos automáticos si el prestamista lo permite. Pon un recordatorio en tu teléfono. Trata este pago como tu cuenta más importante, porque en este momento, lo es.

Cuando el préstamo termine, tendrás dos logros: un historial crediticio más sólido y una pequeña cantidad de ahorros acumulados. Esa combinación puede abrirte puertas a mejores productos, como una tarjeta de crédito asegurada o un pequeño préstamo personal, que antes estaban cerradas.

No necesitas crédito perfecto para empezar. Solo necesitas dar un paso firme hacia adelante.