Cuando el banco dice no: cooperativas de crédito, PALs, CDFIs y prestamistas comunitarios

Que un banco te diga 'no' duele. Pero ese rechazo no significa que ya no tienes a dónde ir. Existe todo un mundo de prestamistas fuera de los grandes bancos, y algunos de ellos fueron creados precisamente para ayudar a personas en tu situación.

Aquí tienes una explicación sencilla de quiénes son y cómo encontrarlos.

Cooperativas de crédito: propiedad de sus miembros, generalmente más flexibles

Una cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro que pertenece a sus propios miembros. Como no buscan ganar dinero para accionistas externos, suelen estar más dispuestas a ver tu situación completa en lugar de fijarse solo en tu puntaje de crédito.

Las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de cheques, cuentas de ahorro y préstamos. Para pedir prestado en una, normalmente primero debes hacerte miembro. Muchas cooperativas aceptan a cualquier persona que viva en cierta ciudad, condado, que trabaje para cierto empleador o pertenezca a cierta comunidad.

Para encontrar una cerca de ti: - Visita MyCreditUnion.gov (administrado por el gobierno federal) - Usa el buscador de cooperativas en NCUA.gov - Pregunta a tu empleador, escuela o iglesia si tienen algún convenio

Hacerse miembro generalmente cuesta solo entre $5 y $25 para abrir una cuenta de ahorro.

Préstamos Alternativos a los Préstamos de Día de Pago (PALs): una opción más segura a corto plazo

Si necesitas una cantidad pequeña de dinero rápido, pregunta a tu cooperativa de crédito sobre un Payday Alternative Loan (PAL), que en español significa Préstamo Alternativo al Préstamo de Día de Pago. Estos son préstamos de montos pequeños creados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito como una alternativa más segura a los préstamos de día de pago.

Los PALs generalmente van de $200 a $2,000 y tienen límites en las comisiones y las tasas de interés. El plazo de pago suele ser de uno a doce meses. Es posible que necesites ser miembro de la cooperativa por un tiempo breve antes de poder solicitarlo.

Esto es muy diferente a un préstamo de día de pago, que con frecuencia atrapa a las personas en un ciclo de deudas. Los PALs están regulados y están diseñados para que sean manejables.

CDFIs: Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario

Una CDFI (Community Development Financial Institution, es decir, Institución Financiera de Desarrollo Comunitario) es un prestamista certificado por el gobierno federal cuya misión completa es servir a personas que han quedado fuera del sistema financiero tradicional. Atienden a comunidades de bajos ingresos, zonas rurales y personas con poco o ningún historial de crédito.

Las CDFIs ofrecen préstamos personales, préstamos para pequeños negocios y a veces ayuda para comprar una vivienda. Sus tasas y condiciones varían mucho, pero con frecuencia trabajan con personas a quienes los grandes bancos han rechazado.

Para encontrar una CDFI en tu área: - Visita el buscador del CDFI Fund en CDFIFund.gov - Busca 'CDFI cerca de mí' más el nombre de tu ciudad o tu código postal - Contacta a un consejero de vivienda aprobado por HUD para que te dé referencias

Prestamistas comunitarios y sin fines de lucro

Algunas organizaciones sin fines de lucro ofrecen préstamos de emergencia pequeños o círculos de préstamo para ayudar a las personas a construir crédito sin pagar comisiones altas. Un círculo de préstamo es un grupo de personas que juntan dinero y se turnan para recibirlo. Estos programas frecuentemente los administran organizaciones locales sin fines de lucro o entidades como Mission Asset Fund.

Las agencias locales de acción comunitaria a veces también conectan a las personas con fondos de préstamos de emergencia. Llama al 211 (la línea de ayuda nacional de servicios sociales) para preguntar qué hay disponible en tu área.

Cuidado con los prestamistas abusivos

Cuando uno necesita dinero con urgencia, es fácil terminar en una situación peor. Ten cuidado con: - Tiendas de préstamos de día de pago con tasas anuales de tres dígitos - Prestamistas en línea de 'aprobación inmediata' con comisiones ocultas - Cualquier persona que te pida pagar una cuota por adelantado antes de darte el préstamo (eso casi siempre es una estafa) - Tiendas de renta con opción a compra que cobran mucho más del valor real del artículo

Si un trato parece demasiado fácil o las comisiones no se explican con claridad, detente y haz preguntas.

Tus próximos pasos

Empieza sencillo. Elige una opción de esta lista y da un pequeño paso hoy:

• Busca una cooperativa de crédito en MyCreditUnion.gov
• Llama al 211 para preguntar sobre programas locales de préstamos de emergencia
• Busca en CDFIFund.gov un prestamista comunitario cerca de ti
• Pregunta a una cooperativa de crédito sobre su programa PAL

No tienes que hacer todo esto de una sola vez. Un paso hoy puede abrir una puerta que ayer no existía. Que te hayan rechazado no define tu futuro financiero. Es solo una señal de que debes buscar en otra dirección.