Cómo leer un aviso de acción adversa

Que te rechacen una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito duele. Pero la carta o el correo que te envía el prestamista es en realidad una herramienta muy útil. La ley federal obliga a los prestamistas a decirte las razones específicas por las que dijeron que no. Ese aviso se llama aviso de acción adversa.

Esto es lo que necesitas saber al respecto.

¿Qué es un aviso de acción adversa?

Un aviso de acción adversa es una explicación escrita de parte del prestamista. Te dice por qué rechazaron tu solicitud, por qué redujeron tu límite de crédito existente o por qué cerraron tu cuenta. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, por sus siglas en inglés) y la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) exigen esta información. El prestamista debe enviarlo dentro de los 30 días posteriores a su decisión.

El aviso debe incluir: - El nombre e información de contacto del prestamista - Una declaración de que te negaron el crédito - Las razones específicas del rechazo (generalmente indicadas como códigos de razón) - Información sobre tu derecho a obtener un reporte de crédito gratuito - El nombre de cualquier buró de crédito cuyo reporte se haya usado

¿Qué son los códigos de razón?

Los códigos de razón son frases cortas que explican qué afectó tu solicitud. Los prestamistas los eligen de una lista estándar. Puedes ver hasta cuatro o cinco de ellos. Algunos códigos de razón comunes son:

• 'Demasiadas cuentas con pagos atrasados' — tienes deudas vencidas registradas
• 'Alta proporción de deuda revolvente' — el saldo de tus tarjetas de crédito está muy cerca de tus límites
• 'Demasiadas consultas recientes' — solicitaste crédito varias veces en poco tiempo
• 'Historial de crédito insuficiente' — no has tenido cuentas de crédito por suficiente tiempo
• 'Sin archivo de crédito' — el buró tiene poca o ninguna información sobre ti
• 'Ingresos insuficientes para el monto solicitado' — tus ingresos fueron muy bajos para el tamaño del préstamo

Los códigos de razón están ordenados por importancia. El primero de la lista fue el que más influyó en la decisión.

Tu reporte de crédito gratuito

Si se usó un reporte de buró de crédito, tienes derecho a obtener una copia gratuita de ese reporte dentro de los 60 días posteriores a recibir el aviso. El aviso te dirá a qué buró contactar. También puedes obtener reportes gratuitos de los tres principales burós en AnnualCreditReport.com en cualquier momento.

Cuando obtengas tu reporte, busca los elementos que coincidan con tus códigos de razón. Por ejemplo, si el código dice 'demasiadas cuentas con pagos atrasados', encuentra qué cuentas aparecen como vencidas o en cobranza.

Revisa también si hay errores. Los errores en los reportes de crédito son más comunes de lo que la gente cree. Si encuentras un error, tienes derecho a disputarlo directamente con el buró de crédito de forma gratuita.

Qué hacer después de leer el aviso

Respira. Que te rechacen no significa que nunca podrás obtener crédito. Significa que el prestamista vio factores de riesgo en ese momento. Esos factores pueden cambiar.

Aquí hay pasos concretos que puedes tomar:

• Anota cada código de razón de tu aviso
• Obtén el reporte de crédito gratuito relacionado con el rechazo
• Lee el reporte con cuidado y marca todo lo que no parezca correcto
• Disputa los errores por escrito con el buró de crédito (debe investigar dentro de 30 días)
• Haz un plan sencillo para atender el primero o los dos primeros códigos de razón
• Espera al menos tres a seis meses antes de volver a solicitar crédito, para que tengas tiempo de mostrar mejoría

Una advertencia sobre ofertas abusivas

Después de un rechazo, es posible que recibas ofertas de préstamos o tarjetas de crédito con 'aprobación garantizada' y comisiones muy altas. Ten cuidado. Algunos de estos productos cobran comisiones que consumen la mayor parte de tu crédito disponible antes de que siquiera uses la tarjeta. Lee todos los términos antes de firmar cualquier cosa. Si algo promete aprobación garantizada sin verificar tu crédito, esa es una señal para ir despacio y revisar bien el costo.

La conclusión

Tu aviso de acción adversa no es solo malas noticias. Es un mapa. Te muestra exactamente dónde enfocar tu energía. Usa los códigos de razón, obtén tu reporte gratuito, corrige los errores y trabaja en los problemas paso a paso. El progreso es posible, aunque tome algunos meses.