¿Cuántas solicitudes de crédito son demasiadas? Consultas fuertes y comparación de tasas explicadas

Que te rechacen una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito duele. Y si solicitaste en varios lugares tratando de que te aprobaran, quizás te preguntes si todas esas solicitudes empeoraron las cosas. La buena noticia es que solicitar crédito no daña tanto como mucha gente cree, siempre y cuando entiendas cómo funciona.

Cuando solicitas un préstamo o tarjeta de crédito, el prestamista revisa tu reporte de crédito. Esa revisión se llama 'consulta fuerte' o 'hard pull'. Aparece en tu reporte de crédito y puede bajar tu puntaje un poco, generalmente cinco puntos o menos. Esa baja suele ser temporal.

Una o dos consultas fuertes no son gran cosa por sí solas. Pero si tienes varias en poco tiempo, los prestamistas pueden pensar que estás en apuros económicos y desesperado por conseguir crédito. Eso puede dificultar la aprobación.

Aquí está lo que la mayoría de la gente no sabe: cuando estás comparando opciones de hipoteca, préstamo de auto o préstamo estudiantil, los sistemas de calificación de crédito tratan varias solicitudes dentro de un período corto como una sola consulta. Ese período suele ser de 14 a 45 días, según el modelo de calificación que use el prestamista. Así puedes comparar tasas de varios prestamistas sin afectar mucho tu puntaje.

Esta protección para comparar tasas generalmente NO aplica a las tarjetas de crédito. Cada solicitud de tarjeta de crédito normalmente se cuenta como su propia consulta fuerte.

¿Cuánto tiempo permanece una consulta fuerte en tu reporte? Las consultas fuertes se quedan en tu reporte de crédito por dos años. Sin embargo, solo afectan tu puntaje durante aproximadamente 12 meses. Después de eso, dejan de contarse en tu contra aunque todavía sean visibles.

¿Qué debes hacer si ya solicitaste en varios lugares y te rechazaron?

Primero, deja de solicitar por ahora. Cada nueva solicitud agrega otra consulta fuerte. Date un respiro.

Segundo, averigua por qué te rechazaron. Los prestamistas están obligados a enviarte un aviso explicando las razones. Léelo con cuidado. Las razones más comunes incluyen: - Puntaje demasiado bajo - Demasiada deuda existente - Poca historia de crédito - No se pudo verificar el ingreso - Demasiadas consultas recientes

Tercero, revisa tu reporte de crédito gratis en AnnualCreditReport.com. Busca errores o cuentas que no reconozcas. Disputar errores a veces puede subir tu puntaje.

Cuarto, enfócate en lo que más afecta tu puntaje. El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan más de la mitad de la mayoría de los puntajes. Pagar a tiempo y mantener los saldos bajos ayuda más que casi cualquier otra cosa.

Quinto, cuando estés listo para solicitar de nuevo, investiga antes de enviar cualquier solicitud. Muchos prestamistas ofrecen una revisión de 'consulta suave' o precalificación que NO afecta tu puntaje. Usa esas herramientas para ver en qué posición puedes estar antes de generar una consulta fuerte.

Una advertencia importante: cuando sientes urgencia por conseguir crédito, es fácil caer en trampas. Algunos prestamistas cobran comisiones muy altas, tasas de interés de tres dígitos o te piden que pagues dinero por adelantado solo para solicitar. Esas son señales de alarma serias. Un prestamista legítimo nunca garantizará la aprobación antes de revisar tu información.

Si necesitas construir crédito antes de volver a solicitar, una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para construir crédito de una cooperativa de crédito pueden ayudarte. Estas herramientas están diseñadas para personas que están comenzando o volviendo a empezar.

Tomarte unos meses para fortalecer tu crédito antes de volver a solicitar puede parecer lento. Pero muchas veces lleva a mejores ofertas, tasas más bajas y una probabilidad mucho mayor de aprobación. No estás atascado, solo estás tomando el camino más inteligente.