Todo lo que necesitas saber sobre la prueba de medios

El Congreso añadió la prueba de medios en 2005 para orientar hacia el Capítulo 13 a quienes podían pagar una parte de sus deudas. Se realiza en formularios oficiales del tribunal, y generalmente tu abogado o servicio de presentación se encarga de los cálculos.

Compara tus ingresos con la mediana de tu estado

Primero, determina tu "ingreso mensual actual". Eso es tu ingreso bruto mensual promedio durante los seis meses calendario completos anteriores a la fecha en que presentas. Incluye salarios, ingresos por cuenta propia, ingresos por alquiler, pensiones y ayuda regular de familiares. Los beneficios del Seguro Social no se cuentan.

Luego, multiplica ese promedio por 12 y compáralo con el ingreso mediano para un hogar de tu tamaño en tu estado. El Programa de Fideicomisarios de EE. UU. (U.S. Trustee Program) publica estas cifras y las actualiza regularmente.

Si estás por debajo de la mediana, pasas la prueba. Puedes presentar el Capítulo 7 y no necesitas realizar el segundo paso.

Aquí tienes un ejemplo sencillo. Supongamos que vives con dos hijos y tu ingreso mensual promedio de los últimos seis meses fue de $4,500. Eso equivale a $54,000 al año. Si la mediana para un hogar de tres personas en tu estado es $80,000, pasas fácilmente.

¿Por qué importa la ventana de seis meses?

Como la prueba mira hacia atrás, los ingresos de los últimos meses pueden cambiar el resultado. Si perdiste tu trabajo hace tres meses, tu promedio de seis meses incluye tres meses de cheques de pago y tres meses con poco o ningún ingreso. Esperar uno o dos meses para presentar podría bajar tu promedio.

Lo opuesto también es cierto. Un aumento de sueldo reciente o un bono grande pueden elevar tu promedio. Un abogado puede ayudarte a elegir el momento adecuado para presentar.

Resta los gastos permitidos

Si tus ingresos están por encima de la mediana, pasas a un cálculo más largo. En este paso se restan ciertos gastos mensuales de tus ingresos para determinar tu "ingreso disponible", es decir, la cantidad que podría destinarse al pago de tus deudas.

Algunos gastos utilizan estándares nacionales y locales establecidos por el IRS (Servicio de Impuestos Internos), como alimentación, ropa, vivienda, servicios públicos y transporte. Otros se basan en lo que realmente pagas, incluyendo impuestos, seguro médico, cuidado de niños y manutención ordenada por un tribunal. Los pagos de deudas garantizadas, como una hipoteca o un préstamo de auto, también se restan.

Cómo se calcula

Después de los gastos, el tribunal evalúa cuánto te quedaría a lo largo de cinco años.

• ¿Menos de $10,275? Pasas.
• ¿Más de $17,150? No pasas.
• ¿En medio? Depende de cuánta deuda no garantizada tengas. Si esa cantidad sobrante pudiera pagar al menos el 25% de tus deudas no garantizadas, no pasas. Si no, pasas.

Estas cantidades se ajustan cada tres años.

¿Qué pasa si no pasas?

La mayoría de las personas que no pasan presentan el Capítulo 13, que te permite conservar tus bienes y pagar parte de tus deudas en un período de tres a cinco años. En algunos casos, puedes argumentar que "circunstancias especiales", como una enfermedad médica grave, deberían permitirte pasar.

¿Quién no tiene que hacerla?

Puedes omitir la prueba de medios si la mayor parte de tu deuda proviene de la operación de un negocio y no de gastos personales. Ciertos veteranos discapacitados con deudas derivadas del servicio activo también están exentos, al igual que algunos miembros de la Guardia Nacional y reservistas.

Lo que significa

Si tus ingresos son modestos o han bajado recientemente, hay una buena probabilidad de que pases.