Cómo reconstruir tu crédito después de una bancarrota

Paso 1: Guarda tus documentos

Conserva los documentos de cancelación, junto con la lista de deudas incluidas en tu caso. Los necesitarás para corregir errores en tu reporte de crédito y detener a cualquier cobrador que intente cobrar una deuda eliminada (cobrar una deuda cancelada es ilegal).

Paso 2: Revisa tu crédito

Obtén tus reportes de crédito gratuitos de las tres agencias en AnnualCreditReport.com aproximadamente un mes después de la cancelación. Cada deuda incluida en tu bancarrota debe mostrar:

• Un saldo de $0
• Una nota como "cancelada en bancarrota" o "incluida en bancarrota"
• Sin nuevos pagos tardíos después de la fecha en que presentaste tu caso

Si algo parece incorrecto, presenta una disputa. Asegúrate de incluir una copia de tus documentos de cancelación para la agencia de crédito (los errores ocurren, y resolverlos puede subir un poco tu puntaje).

Paso 3: Abre una o dos cuentas nuevas

Tu puntaje necesita historial positivo y reciente para crecer. Afortunadamente, hay opciones para quienes están reconstruyendo su crédito:

• Tarjeta de crédito asegurada: Haces un depósito, generalmente de $200 a $500. Ese será tu límite de crédito. Usa la tarjeta para una compra pequeña y págala en su totalidad cada vez.
• Préstamo para construir crédito: Estos préstamos guardan el dinero en una cuenta de ahorros mientras haces los pagos (generalmente los ofrecen las cooperativas de crédito locales). Al terminar, recuperas el dinero junto con un historial de pagos puntuales.
• Usuario autorizado: Es posible que un familiar con buen puntaje de crédito te agregue como usuario autorizado en una tarjeta, lo que puede mejorar tu crédito.
• Reporte de renta: Algunos servicios y propietarios reportan tus pagos de renta a las agencias de crédito (aunque no todos lo hacen).

Abre solo una o dos cuentas al principio para mantenerte al día y evitar afectaciones innecesarias a tu puntaje de crédito.

Paso 4: Paga todo a tiempo y vigila tus saldos

Haz cada pago a tiempo (o incluso un poco antes). Configura pagos automáticos o recordatorios para cada factura como ayuda. Mantén los saldos de tus tarjetas por debajo del 30% de tu límite, o menos si puedes. Si reafirmaste un préstamo de auto o conservaste tu hipoteca, esos pagos puntuales también ayudan.

Paso 5: Necesitas un fondo de emergencia

Mucha gente termina en bancarrota porque una emergencia desencadenó una cadena de deudas. Incluso $500 en ahorros pueden evitar que una reparación de auto o una factura médica terminen en una tarjeta. Empieza poco a poco y agrega una pequeña cantidad de cada pago que recibas.

Qué esperar en el camino

Muchas personas consiguen aprobación para tarjetas aseguradas y algunos préstamos de auto durante el primer año, aunque generalmente vienen con tasas de interés más altas.

Después de dos años, es posible que califiques para una hipoteca FHA si presentaste el Capítulo 7 (con la aprobación de un prestamista). En el Capítulo 13, un préstamo FHA puede ser posible incluso después de un año de pagos puntuales en el plan, con autorización del tribunal.

Las hipotecas convencionales se abren aproximadamente cuatro años después de una cancelación bajo el Capítulo 7. Para el Capítulo 13, la espera suele ser de dos años después de la cancelación.

Ten cuidado con los prestamistas que se dirigen a nuevos solicitantes

Después de una bancarrota, es posible que recibas muchas ofertas. Algunos prestamistas saben que no puedes presentar el Capítulo 7 nuevamente por ocho años, lo que te convierte en un objetivo para préstamos de alto interés y costosos tratos de autos. Compara cada oferta con lo que cobraría una cooperativa de crédito local.