Lo que conservas en una bancarrota

En el Capítulo 7, un síndico puede vender los bienes que no están protegidos y usar el dinero para pagar a tus acreedores. En el Capítulo 13, conservas todo, pero es posible que debas pagar a los acreedores al menos el valor de tu propiedad no protegida a través de tu plan. Las exenciones en ambos capítulos determinan qué puedes y qué no puedes conservar.

¿Cómo funcionan las exenciones?

Cada exención protege un tipo de propiedad hasta cierta cantidad en dólares. Las exenciones federales incluyen:

• Capital acumulado en la vivienda hasta $31,575
• Capital acumulado en el vehículo hasta $5,025
• Bienes del hogar y ropa hasta $800 por artículo, $16,850 en total
• Comodín: $1,675 para cualquier propiedad, más hasta $15,800 de cualquier exención de vivienda no utilizada

(Estas cantidades se duplican para las parejas casadas que presentan juntas.)

Muchos estados usan sus propias exenciones en lugar de las federales, y varían bastante. Algunos protegen muy poco capital acumulado en la vivienda. Otros, como Florida y Texas, protegen la residencia principal sin ningún límite en dólares. Por lo general, necesitas haber vivido en un estado durante dos años para poder usar sus exenciones.

Tu vivienda

El número clave es tu capital acumulado. Si tu vivienda vale $250,000 y debes $230,000, tu capital acumulado es $20,000. Si tu exención de vivienda principal cubre esa cantidad, el síndico no tiene nada que ganar vendiéndola, y tu casa está protegida.

En el Capítulo 7, tienes que seguir pagando tu hipoteca para conservar la casa. Si estás atrasado, el Capítulo 7 puede retrasar una ejecución hipotecaria, pero no puede detenerla de forma permanente.

En el Capítulo 13, puedes distribuir los pagos de hipoteca atrasados a lo largo de tu plan de pago y conservar tu vivienda, que es por eso que muchos propietarios eligen este capítulo.

Tu auto

La misma regla del capital acumulado aplica aquí que para tu vivienda. Si tu auto vale $12,000 y debes $10,000, tu capital acumulado es $2,000, lo cual cabe dentro de la mayoría de las exenciones para vehículos.

Si tienes un préstamo de auto en el Capítulo 7, generalmente tienes tres opciones:

• Reafirmar el préstamo, acordando seguir pagándolo después de la bancarrota.
• Redimir el auto pagando al prestamista su valor actual en un solo pago global.
• Entregar el auto y liberarte de la deuda.

Reafirmar significa que seguirás debiendo la deuda después de que se cierre tu caso. Solo hazlo si puedes pagarlo y el auto vale la pena conservarlo.

En el Capítulo 13, puedes ponerte al día con los pagos de auto atrasados a través de tu plan. En algunos casos, incluso puedes reducir el saldo al valor actual del auto.

Tu sueldo

Presentar la solicitud detiene el embargo de salario de inmediato. En el Capítulo 7, el dinero que ganes después de presentar la solicitud es tuyo. Los salarios que ya habías ganado pero que no habían sido pagados cuando presentaste la solicitud forman parte de tu caso, pero generalmente también pueden ser protegidos.

En el Capítulo 13, una parte de tus ingresos futuros se destina al pago de tu plan. El resto es tuyo para gastos de vida.

Jubilación y beneficios

Los 401(k) y la mayoría de los planes de jubilación de empleadores están protegidos. Los IRA (cuentas individuales de jubilación) están protegidos hasta más de $1.7 millones. El Seguro Social, los beneficios por desempleo, los beneficios para veteranos y la asistencia pública también están protegidos.

Cuentas bancarias y reembolsos de impuestos

El efectivo y el dinero en el banco cuentan como propiedad, al igual que un reembolso de impuestos que te deben cuando presentas la solicitud. Estos pueden protegerse con una exención comodín, pero el momento importa. Pregunta a tu abogado antes de presentar la solicitud si esperas un reembolso grande.