¿Qué pasa si no pagas un préstamo federal para estudiantes?

Aproximadamente 9 millones de prestatarios federales estaban en mora a principios de 2026. Si eres uno de ellos, o estás cerca de serlo, estás lejos de ser el único. Así es como funciona el proceso.

El cronograma

Día 1: Al día siguiente de un pago perdido, tu préstamo está en mora. Tu administrador de préstamos te enviará recordatorios y puede cobrarte un cargo por pago tardío.

Día 90: Tu administrador reporta el pago tardío a las tres principales agencias de crédito. Tu puntaje de crédito puede bajar considerablemente.

Día 270: Tu préstamo entra en incumplimiento. Pasa de tu administrador al Grupo de Resolución de Incumplimientos del Departamento de Educación.

Después del incumplimiento: Pueden comenzar los esfuerzos de cobro. Deberías recibir un aviso por escrito antes de que se tomen salarios o reembolsos de impuestos.

¿Qué significa entrar en incumplimiento?

Una vez que estás en incumplimiento, varias cosas cambian al mismo tiempo.

El saldo total vence, y el gobierno puede exigir el monto completo de inmediato, no solo los pagos que perdiste.

Pierdes tus opciones. No puedes elegir un plan de pago, obtener diferimiento o tolerancia, ni recibir nueva ayuda federal para estudiantes hasta que salgas del incumplimiento.

Tu crédito se ve afectado. El incumplimiento se reporta a las agencias de crédito y puede permanecer en tu historial por años, dificultando casi todos los aspectos de tu vida.

Se agregan costos de cobro. Se pueden añadir cargos por el cobro de la deuda a lo que debes.

Cómo puede cobrar el gobierno

Los préstamos federales para estudiantes son diferentes a la mayoría de las deudas porque el gobierno no necesita demandarte para cobrar.

Retención de salario: Se le puede ordenar a tu empleador que envíe hasta el 15% de tu salario disponible directamente al gobierno. Recibirás un aviso con al menos 30 días de anticipación y el derecho a solicitar una audiencia.

Compensación del Tesoro: Tu reembolso de impuestos federales puede ser tomado y aplicado a tu préstamo. Algunos otros pagos federales, incluyendo parte de los beneficios del Seguro Social, también pueden reducirse.

Demandas judiciales: Son poco frecuentes para préstamos federales, pero están permitidas. Los préstamos federales para estudiantes no tienen plazo de prescripción, por lo que la deuda no vence.

El estado actual de los cobros

El Departamento de Educación pausó la retención de salarios y la confiscación de reembolsos de impuestos para prestatarios en incumplimiento a principios de 2026. A finales de ese año, no se había anunciado una fecha de reanudación. El gobierno también acordó trasladar eventualmente los cobros de préstamos en incumplimiento al Tesoro de EE. UU., pero no se ha establecido una fecha de inicio.

Esto no es un perdón de deuda. Tu deuda sigue ahí y está acumulando intereses. Usa este tiempo para salir del incumplimiento.

¿Qué pasa con los préstamos privados?

Los préstamos privados siguen reglas diferentes. Muchos entran en incumplimiento después de aproximadamente 120 días de pagos perdidos, pero un prestamista privado no puede retener tu salario ni tomar tu reembolso de impuestos por su cuenta. Primero tiene que demandarte y ganar un fallo judicial. Si tienes un cofirmante, el prestamista también puede ir en su contra.

Si estás atrasado pero aún no en incumplimiento

Todavía tienes todas tus opciones. Llama a tu administrador de préstamos y pregunta sobre cambiar a un plan basado en ingresos, que puede reducir tu pago hasta $10 al mes. También puedes preguntar sobre diferimiento o tolerancia. Si tu administrador te pide documentos, envíalos antes de la fecha límite.