Aplazamiento vs. tolerancia: cómo pausar los pagos de tu préstamo estudiantil sin empeorar la situación

Tanto el aplazamiento como la tolerancia son temporales, y ninguno reduce lo que debes. La pregunta más importante es cuánto interés se acumula mientras no estás pagando, y si ese tiempo cuenta para la condonación.

¿Qué es el aplazamiento?

El aplazamiento es una pausa a la que puedes calificar según tu situación. Algunas de las razones más comunes incluyen:

Desempleo, por hasta tres años

Dificultad económica, por hasta tres años

Estar inscrito en la escuela al menos a medio tiempo

Servicio militar activo

Tratamiento contra el cáncer

El gran beneficio aquí es el interés. En los Direct Subsidized Loans (préstamos subsidiados directos), los Perkins Loans y la parte subsidiada de un préstamo de consolidación, el gobierno paga el interés mientras estás en aplazamiento. Tu saldo en esos préstamos no crecerá. El interés sigue acumulándose en los préstamos no subsidiados y en los PLUS.

¿Qué es la tolerancia?

La tolerancia es una pausa que tu administrador de préstamos puede otorgarte cuando no calificas para el aplazamiento. Hay dos tipos.

La tolerancia general depende de tu administrador. Generalmente se otorga por dificultades económicas, facturas médicas o un cambio de trabajo, y dura hasta 12 meses a la vez, con un límite de tres años.

La tolerancia obligatoria debe otorgarse si calificas. Eso incluye residencias médicas o dentales, algunos programas de servicio nacional y casos en los que tus pagos mensuales del préstamo estudiantil son el 20% o más de tus ingresos brutos mensuales.

El interés se acumula en todos los préstamos durante la tolerancia, lo que aumenta tu saldo.

Lo que podría costarte pausar los pagos

Supongamos que debes $30,000 al 6% de interés. Eso es aproximadamente $150 en nuevos intereses cada mes. Si pausas por un año, podrías deber alrededor de $1,800 más de lo que debías al inicio.

La mayoría de los aplazamientos y tolerancias tampoco cuentan para la Condonación de Préstamos por Servicio Público (Public Service Loan Forgiveness) ni para la condonación basada en ingresos, lo que puede retrasar tu fecha de condonación por años.

Otra opción

Si tus ingresos han bajado, un plan basado en ingresos puede costarte menos de lo que crees. Con el Repayment Assistance Plan (RAP) (plan de asistencia para el pago), el pago mínimo es de $10 al mes. Siempre que pagues, el interés no pagado se condona y cada pago cuenta para la condonación.

Con el Income-Based Repayment (IBR) (pago basado en ingresos), los pagos pueden ser tan bajos como $0 si tus ingresos son suficientemente bajos.

Una pausa sigue teniendo sentido para problemas cortos, como unos pocos meses entre empleos. Para dificultades más prolongadas, un pago bajo generalmente te deja en mejor posición.

Una mirada al 2027

Una ley de 2025 endurece las reglas para los préstamos otorgados a partir del 1 de julio de 2027. Para esos préstamos, los aplazamientos por desempleo y dificultad económica desaparecen, y la tolerancia se limita a nueve meses en cualquier período de 24 meses. Los préstamos otorgados antes de esa fecha mantienen las reglas actuales.

Cómo solicitar una pausa

Contacta a tu administrador de préstamos o aplica en StudentAid.gov. Algunas solicitudes requieren documentación, como registros de beneficios por desempleo o inscripción escolar. Sigue haciendo tus pagos hasta que tu administrador te confirme que la pausa fue aprobada, para que no te atases mientras esperas.

Si tus préstamos están en mora, no puedes obtener aplazamiento ni tolerancia. Primero tendrás que salir de la mora.

¿Qué pasa con los préstamos privados?

Los prestamistas privados no están obligados a ofrecer aplazamiento ni tolerancia. Muchos ofrecen pausas por dificultades por un período corto, generalmente solo unos pocos meses a la vez con un límite de por vida. Llama a tu prestamista y pregunta qué opciones están disponibles, y asegúrate de obtener todo por escrito.