Cómo salir del incumplimiento de préstamos estudiantiles: rehabilitación vs. consolidación
El incumplimiento no tiene que ser un callejón sin salida. Hay dos formas de poner los préstamos estudiantiles federales al día, y ambas pueden funcionar con un presupuesto ajustado.
Puntos clave
- La rehabilitación requiere nueve pagos mensuales accesibles y elimina el incumplimiento de tu reporte de crédito.
- La consolidación es más rápida, pero el incumplimiento permanece en tu historial de crédito.
- Ambas opciones restauran tu acceso a planes de pago, diferimiento, tolerancia y nueva ayuda estudiantil federal.
- Consolidar ahora puede limitar tus opciones de plan de pago en el futuro, así que haz preguntas primero.
Cuando tus préstamos entran en incumplimiento, pierdes la mayoría de las protecciones que vienen con los préstamos federales. Salir del incumplimiento las recupera. Así es como funciona cada opción.
Opción 1: Rehabilitación del préstamo
La rehabilitación es un acuerdo breve con el Departamento de Educación. Haces un número determinado de pagos y tu préstamo vuelve a la normalidad.
Cómo funciona:
- Comunícate con el Default Resolution Group al 1-800-621-3115 o a través de StudentAid.gov.
- Pide rehabilitar tus préstamos. Compartirás información sobre tus ingresos, generalmente una declaración de impuestos reciente.
- Recibirás un acuerdo por escrito con tu pago mensual. Fírmalo y envíalo de vuelta.
- Realiza nueve pagos a tiempo dentro de 10 meses consecutivos. Cada pago debe llegar dentro de los 20 días posteriores a su fecha de vencimiento.
Cuánto cuesta: Tu pago se basa en tus ingresos, no en tu saldo. Si aun así es demasiado, puedes pedir un pago menor basado en tus gastos reales. Los pagos de rehabilitación pueden ser tan bajos como $5 al mes.
El gran beneficio: Una vez que termines, el incumplimiento se elimina de tu reporte de crédito. Sin embargo, los pagos tardíos anteriores permanecen.
Los límites: Los pagos deben ser voluntarios, por lo que los salarios embargados no cuentan. Hasta ahora, solo podías rehabilitar un préstamo una vez. A partir del 1 de julio de 2027, podrás hacerlo dos veces.
Opción 2: Consolidación
Un Direct Consolidation Loan (préstamo de consolidación directa) liquida tus préstamos en incumplimiento con un préstamo federal completamente nuevo. El nuevo préstamo comienza al día.
Cómo funciona: Solicitas en StudentAid.gov. Para calificar, debes poner el nuevo préstamo bajo un plan basado en ingresos, o realizar tres pagos mensuales voluntarios y a tiempo sobre el préstamo en incumplimiento primero.
El gran beneficio: La consolidación puede tardar semanas o meses, en comparación con casi un año para la rehabilitación.
Las desventajas: El incumplimiento permanece en tu historial de crédito. Los intereses no pagados y, a veces, los costos de cobranza pueden agregarse a tu nuevo saldo.
Un detalle importante: Cualquier préstamo de consolidación realizado el 1 de julio de 2026 o después se considera un préstamo nuevo. Eso te limita a dos planes de pago (el Repayment Assistance Plan (RAP) y el Tiered Standard Plan) para todos tus préstamos federales. Perderás el acceso al Income-Based Repayment y otros planes más antiguos.
Parent PLUS: Las nuevas consolidaciones de préstamos Parent PLUS solo pueden pagarse bajo el Tiered Standard Plan, que basa los pagos en tu saldo, no en tus ingresos. Si eres un prestatario padre o madre, pregunta primero al Default Resolution Group sobre la rehabilitación.
¿Cuál deberías elegir?
La rehabilitación es mejor si tu crédito es lo más importante, puedes esperar aproximadamente 10 meses y no has usado la rehabilitación en ese préstamo antes.
Opta por la consolidación si necesitas salir del incumplimiento rápido porque regresarás a la escuela, o si ya usaste la rehabilitación una vez.
Paga en su totalidad solo si tienes el dinero. La mayoría de las personas no lo tiene, y eso está bien.
Después de salir del incumplimiento
Una vez que estés al día, elige un plan de pago que puedas mantener. Un plan basado en ingresos es la mejor protección contra volver a incumplir. Activa el pago automático si puedes, y mantén tu información de contacto actualizada para que nunca te pierdas un aviso.
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Fuentes
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿La rehabilitación detendrá el embargo de salario?
Por lo general, no de inmediato. El embargo puede continuar hasta que hayas realizado cinco pagos de rehabilitación.
¿Puedo rehabilitar préstamos privados?
No, la rehabilitación es un programa federal. Algunos prestamistas privados ofrecen sus propios programas, así que pregunta.
¿Recupero mi antiguo plan de pago después de la rehabilitación?
Puedes elegir cualquier plan para el que califiques. Tu préstamo regresa a un administrador regular.
What is APR?
APR is the yearly cost of borrowing, shown as a percentage.
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