La vida después de SAVE: Cómo elegir un plan de pago bajo las nuevas reglas

Una ley federal de 2025 creó un nuevo plan basado en ingresos, estableció fechas de cierre para los planes más antiguos y dividió a los prestatarios en dos grupos. Saber en qué grupo estás es el primer paso.

¿En qué grupo estás?

Los prestatarios existentes sacaron todos sus préstamos federales antes del 1 de julio de 2026, sin nuevos préstamos ni consolidaciones desde entonces. Tienen la mayor cantidad de opciones.

Los nuevos prestatarios sacaron cualquier préstamo federal a partir del 1 de julio de 2026, incluyendo un nuevo préstamo de consolidación. Están limitados a dos planes, y ese límite aplica a todos sus préstamos federales, incluso los más antiguos.

Planes para prestatarios existentes

Repayment Assistance Plan (RAP, plan de asistencia para el pago): Tu pago es del 1% al 10% de tu ingreso bruto ajustado, y el porcentaje aumenta conforme aumenta tu ingreso. Se restan $50 al mes por cada dependiente, y el pago mínimo es de $10. Siempre que hagas tu pago, cualquier interés que no cubra se condona, por lo que tu saldo no crecerá. Cualquier saldo restante después de 30 años se perdona. Los pagos de RAP cuentan hacia el Public Service Loan Forgiveness (PSLF, programa de condonación de préstamos por servicio público).

Income-Based Repayment (IBR, pago basado en ingresos): Tu pago es el 10% o el 15% de tu ingreso discrecional, dependiendo de cuándo pediste prestado por primera vez. Nunca es mayor que el pago estándar a 10 años. Cualquier saldo restante se perdona después de 20 o 25 años. Ya no tienes que demostrar dificultades financieras para inscribirte.

Planes estándar, graduado y extendido: Estos establecen pagos fijos según lo que debes. El plan estándar a 10 años es el que menos cuesta con el tiempo, pero tiene el pago mensual más alto. Los planes graduados comienzan bajos y aumentan cada dos años. Los planes extendidos distribuyen los pagos hasta por 25 años.

PAYE e ICR: Estos son planes más antiguos basados en ingresos y cerrarán el 1 de julio de 2028. Quienes aún estén en ellos serán transferidos, generalmente a RAP.

Planes para nuevos prestatarios

RAP: Igual que el descrito arriba.

Tiered Standard Plan (plan estándar escalonado): Pagos fijos a lo largo de 10 a 25 años, dependiendo de tu saldo total. Menos de $25,000 corresponde a 10 años. $100,000 o más corresponde a 25 años. Los pagos bajo este plan no cuentan hacia PSLF.

¿Qué pasa si estabas en SAVE?

Deberías haber recibido, o recibirás, un aviso de tu administrador de préstamos. A partir de ese momento, tienes 90 días para elegir. Si pierdes ese plazo, recibirás un aviso final de 30 días. Después de eso, te inscribirán en el plan estándar o estándar escalonado, que basa los pagos en tu saldo, no en tu ingreso.

Los intereses han estado acumulándose en los préstamos de SAVE desde agosto de 2025, y el tiempo en esa suspensión de pagos generalmente no cuenta hacia la condonación. Elegir un plan pronto pone tu reloj en marcha de nuevo.

Cómo elegir

Si tu ingreso es bajo o varía mucho, RAP o IBR generalmente te darán el pago más pequeño. Compara ambos en el Loan Simulator en StudentAid.gov.

Si trabajas en el servicio público, elige un plan que cuente hacia PSLF, como RAP o IBR.

Evita el plan estándar escalonado.

Si puedes pagar cuotas más altas, un plan estándar te saca de la deuda más rápido y cuesta menos en intereses.

Si estás pensando en consolidar, detente primero. Un nuevo préstamo de consolidación te convierte en un "nuevo prestatario" y cierra la puerta a IBR y otros planes anteriores.

Puedes solicitar un plan a través de StudentAid.gov o tu administrador de préstamos. Sigue pagando tu factura actual hasta que el nuevo plan comience.