Qué pasa cuando no pagas a tiempo

Omitir un pago le pasa a cualquiera. La vida se encarece, los ingresos bajan y las deudas se acumulan. No estás solo, y la situación no tiene que salirse de control si actúas rápido.

Esto es lo que suele pasar después de que omites un pago, paso a paso.

Del día 1 al 30: Estás atrasado, pero todavía hay tiempo

La mayoría de los prestamistas no reportan un pago omitido a las agencias de crédito de inmediato. Muchos esperan hasta que el pago tenga al menos 30 días de retraso. Eso significa que con frecuencia tienes una pequeña ventana para ponerte al día antes de que tu puntaje de crédito se vea afectado.

Durante este tiempo, es posible que recibas llamadas telefónicas, correos electrónicos o mensajes de texto recordatorios de tu prestamista. No los ignores. Responder está a tu favor. A veces puedes pedir un período de gracia, un aplazamiento de pago o un plan por dificultades económicas. Muchos prestamistas tienen opciones que no anuncian. Solo tienes que preguntar.

También es posible que debas un cargo por pago tardío. Estos cargos varían según el prestamista, pero suelen estar entre $25 y $40. Paga lo que puedas tan pronto como puedas.

Del día 30 al 60: Tu puntaje de crédito puede bajar

Una vez que un pago lleva 30 días de retraso, los prestamistas pueden reportarlo a las tres principales agencias de crédito — Equifax, Experian y TransUnion. Esto puede bajar tu puntaje de crédito. Cuánto baja depende de tu historial crediticio, pero incluso un solo pago omitido puede tener un efecto notable.

Cuanto más se tarde el pago, peor se ve. Una marca de 60 días de retraso perjudica más que una de 30 días. Una marca de 90 días perjudica aún más.

Sigue pagando a tiempo tus otras deudas. Eso limita el daño que puede causar ese único pago omitido.

Del día 90 al 180: Riesgo de cancelación de deuda o cobro por terceros

Si una deuda queda sin pagar durante varios meses, el prestamista puede desistir de cobrarla por su cuenta. Puede cancelar la cuenta como pérdida. Una cancelación de deuda (charge-off) significa que el prestamista la registra como una pérdida en sus libros. No significa que ya no debas el dinero. Todavía lo debes.

Después de una cancelación, tu cuenta puede ser enviada a una agencia de cobro de deudas. El cobrador se comunicará contigo para intentar recuperar el dinero. Esto puede ser estresante, pero tienes derechos. Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act), los cobradores no pueden amenazarte, usar lenguaje abusivo ni llamarte a horas irrazonables.

Puedes pedirle a un cobrador que verifique la deuda por escrito antes de pagar cualquier cosa.

¿Qué pasa con los préstamos garantizados?

Si tu préstamo está respaldado por algo que posees — como un automóvil o una casa — las consecuencias son más graves. Si omites suficientes pagos de un préstamo para automóvil, el prestamista puede recuperar el vehículo. Si omites suficientes pagos de tu hipoteca, puedes enfrentar una ejecución hipotecaria (foreclosure). Estos procesos toman tiempo y varían según el estado, pero es importante comunicarte con tu prestamista desde el principio si estás teniendo dificultades.

Qué puedes hacer ahora mismo

Primero, no esperes. Comunícate con tu prestamista o acreedor tan pronto como sepas que no puedes hacer un pago. Pregunta sobre programas de ayuda por dificultades económicas, aplazamientos o planes de pago. Muchos prestamistas prefieren llegar a un acuerdo contigo antes de iniciar un proceso de cobro.

Segundo, haz una lista de todas tus deudas. Sabe cuánto debes, a quién se lo debes y cuándo vence cada pago. Eso te da una imagen clara y te ayuda a decidir qué pagar primero.

Tercero, revisa tu presupuesto. Incluso reducir un pequeño gasto puede liberar dinero para destinarlo a una cuenta vencida.

Finalmente, infórmate sobre la orientación crediticia sin fines de lucro. Un consejero de crédito certificado sin fines de lucro puede ayudarte a hacer un plan de forma gratuita o a un costo muy bajo. Puedes encontrar uno a través de la Fundación Nacional para la Orientación Crediticia (National Foundation for Credit Counseling) en nfcc.org.

Omitir un pago no es el fin del camino. Lo que haces después es lo que más importa.