Qué hacer si un cobrador de deudas te llama

Recibir una llamada de un cobrador de deudas puede dar miedo. El corazón se te puede acelerar. Puede que quieras colgar de inmediato. Esa reacción es completamente normal. Pero conocer tus derechos puede ayudarte a sentirte más en control.

Aquí está la buena noticia: la ley federal te protege. Se llama la Fair Debt Collection Practices Act, o FDCPA (Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas). Esta ley les dice a los cobradores de deudas qué pueden y qué no pueden hacer. Vamos a explicarlo con claridad.

Lo que los cobradores pueden hacer

Pueden llamarte para preguntar sobre una deuda. Pueden enviarte cartas. Pueden reportar la deuda a las agencias de crédito. Básicamente, eso es todo.

Lo que los cobradores no pueden hacer

No pueden llamarte antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m. según tu hora local. No pueden amenazarte con arrestarte. No pueden usar lenguaje grosero u ofensivo. No pueden mentir sobre quiénes son ni sobre cuánto debes. No pueden seguir llamándote solo para molestarte. Si alguna de estas cosas ocurre, eso es una violación de la ley.

Paso 1: Mantén la calma y escucha

Cuando un cobrador te llame, respira profundo. No tienes que resolver nada en este momento. Solo escucha. Pide el nombre del cobrador, el nombre de la empresa y un número de teléfono para devolver la llamada.

Paso 2: Pide una carta de validación de deuda

Tienes el derecho de pedir una prueba por escrito de que la deuda es real y de que te pertenece a ti. Esto se llama una carta de validación de deuda. Pídela dentro de los cinco días posteriores al primer contacto. La ley obliga al cobrador a enviarla. No hagas ningún pago hasta que recibas esta carta y la revises con cuidado.

Paso 3: Verifica los detalles

Cuando llegue la carta, revísala con atención. ¿Está tu nombre escrito correctamente? ¿El monto coincide con lo que recuerdas? ¿El acreedor original es alguien que reconoces? A veces las deudas se venden entre empresas y ocurren errores. Si algo parece incorrecto, puedes disputarlo por escrito dentro de 30 días.

Paso 4: Sabe que puedes limitar el contacto

Si las llamadas son demasiadas, puedes escribir una carta pidiéndole al cobrador que deje de comunicarse contigo. Esto se llama carta de cese de comunicación. Una vez que la reciban, solo pueden contactarte para confirmar que la recibieron o para informarte que planean tomar acción legal. Envía la carta por correo certificado para tener un registro.

Paso 5: Piensa en tus opciones antes de pagar

Pagar una deuda en cobro no siempre la elimina de tu reporte de crédito de inmediato. Puede seguir apareciendo hasta siete años desde el pago original que se dejó de hacer. Dicho esto, pagar puede detener las llamadas y con el tiempo puede ayudar a tu crédito. Algunos cobradores aceptarán menos del monto total. Esto se llama un acuerdo de liquidación. Si optas por ese camino, consigue cualquier acuerdo por escrito antes de pagar un solo dólar.

Paso 6: Ten cuidado con las estafas

No todas las llamadas sobre una deuda son reales. Algunos estafadores se hacen pasar por cobradores. Pueden exigir tarjetas de regalo o transferencias bancarias. Los cobradores reales nunca pedirán eso. Si algo no te parece bien, cuelga y busca información sobre la empresa de forma independiente antes de hacer cualquier cosa.

Paso 7: Guarda registros de todo

Anota cada llamada. Registra la fecha, la hora y lo que se dijo. Guarda cada carta. Estos registros son importantes si alguna vez necesitas presentar una queja o tomar acción legal.

Si un cobrador viola la ley

Puedes reportar las violaciones a la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) en consumerfinance.gov. También puedes comunicarte con la oficina del fiscal general de tu estado. En algunos casos, es posible que puedas demandar al cobrador por daños y perjuicios.

Las deudas pueden sentirse abrumadoras. Pero no estás indefenso. Tienes derechos. Tienes opciones. Afrontarlo un paso a la vez puede marcar una gran diferencia.