Préstamos de día de pago explicados
Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo y de alto costo que son fáciles de obtener pero costosos de pagar. Aquí te explicamos cómo funcionan y qué debes tener en cuenta antes de pedir uno.
Puntos clave
- Los préstamos de día de pago son rápidos, pero las tarifas pueden equivaler a un APR de 400%
- Un préstamo de $300 puede crecer a $600 o más después de renovaciones
- Prueba adelantos del empleador o PAL de cooperativas de crédito antes de pedir un préstamo
- Si pides un préstamo, toma solo lo que necesitas y págalo en su totalidad
Un préstamo de día de pago es un préstamo pequeño y a corto plazo. La mayoría van de $100 a $500. Por lo general, pagas el monto total en tu próximo día de pago, normalmente en un plazo de dos a cuatro semanas.
Obtenerlo es rápido. Muchos prestamistas no revisan tu puntaje de crédito. Generalmente necesitas una cuenta bancaria, una fuente de ingresos estable y una identificación oficial. Esa facilidad es parte del atractivo, especialmente cuando el dinero escasea en este momento.
Así es como funciona el costo. Los prestamistas cobran una tarifa por cada $100 que pides prestado. Una tarifa común es de $15 a $30 por cada $100. Puede que no parezca mucho, pero se acumula rápidamente. Si pides $300 por dos semanas a $15 por cada $100, deberás $345 al final. Eso equivale a una tasa anual de porcentaje, o APR (tasa anual), de aproximadamente 400%. Un préstamo personal regular puede tener un APR de 10% a 36%.
El mayor riesgo es el ciclo de pagos. Cuando vence el préstamo, muchas personas no tienen suficiente dinero para pagarlo todo de una vez. Entonces renuevan el préstamo. Eso significa que pagan otra tarifa para extender la fecha de vencimiento. Cada renovación agrega una nueva tarifa. Un préstamo de $300 puede fácilmente costar $600 o más después de varias renovaciones.
Algunas señales de advertencia que debes tener en cuenta. Ten cuidado si un prestamista no explica las tarifas con claridad. Evita cualquier prestamista que te pida pagar por adelantado antes de recibir el dinero. Pide préstamos solo a prestamistas autorizados en tu estado.
Antes de tomar un préstamo de día de pago, prueba primero algunas alternativas. Pregúntale a tu empleador sobre un adelanto de sueldo. Verifica si una cooperativa de crédito local ofrece un préstamo de emergencia pequeño, a veces llamado préstamo alternativo de día de pago o PAL. Busca programas de asistencia comunitaria sin fines de lucro para ayuda con gastos como renta o servicios públicos. Algunos bancos y aplicaciones también ofrecen pequeños adelantos con tarifas más bajas.
Si decides tomar un préstamo de día de pago, pide solo lo que realmente necesitas. Haz un plan para pagarlo en su totalidad en la fecha de vencimiento. Evita renovarlo si puedes. Cada renovación te cuesta más dinero.
Los préstamos de día de pago no son automáticamente una mala opción. Pero funcionan mejor como último recurso, no como una herramienta habitual. Conocer el costo real te ayuda a decidir qué es lo más adecuado para tu situación.
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Los préstamos de día de pago afectan mi puntaje de crédito?
La mayoría de los prestamistas de día de pago no reportan los pagos puntuales a las principales agencias de crédito, por lo que pagar un préstamo de día de pago generalmente no mejorará tu puntaje de crédito. Sin embargo, si tu préstamo pasa a una agencia de cobranza porque no fue pagado, eso puede aparecer en tu reporte de crédito y bajar tu puntaje.
¿Qué pasa si no puedo pagar mi préstamo de día de pago a tiempo?
Si no puedes pagar a tiempo, el prestamista puede ofrecerte una renovación, que extiende la fecha de vencimiento pero agrega otra tarifa. Algunos estados exigen a los prestamistas que ofrezcan un plan de pago. Comunícate con tu prestamista antes de la fecha de vencimiento para preguntar sobre tus opciones, porque ignorar la deuda puede empeorar las cosas.
¿Son legales los préstamos de día de pago en todos los Estados Unidos?
No. Algunos estados han prohibido los préstamos de día de pago o han establecido límites estrictos sobre las tarifas y los montos de los préstamos. Las reglas varían mucho según el lugar donde vives. Consulta el sitio web de la agencia reguladora financiera de tu estado para saber qué reglas aplican en tu estado.
¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago y dónde puedo obtener uno?
Un préstamo alternativo de día de pago, o PAL, es un préstamo pequeño a corto plazo ofrecido por algunas cooperativas de crédito federales. Están diseñados para ser una opción de menor costo en comparación con los préstamos de día de pago. Las tarifas tienen un límite máximo y los plazos de pago son más largos, dándote más margen. Por lo general, necesitas ser miembro de la cooperativa de crédito para solicitarlo.
¿Puedo obtener un préstamo de día de pago si tengo mal crédito o ningún crédito?
Muchos prestamistas de día de pago no realizan una verificación de crédito tradicional, por lo que tener mal crédito o no tener historial crediticio generalmente no te descalifica. Los prestamistas suelen enfocarse en tus ingresos y tu cuenta bancaria. Sin embargo, la aprobación fácil también significa menos protección para el consumidor, así que lee todos los términos con cuidado antes de firmar.
¿Cómo identifico una estafa de préstamos de día de pago?
Ten cuidado con los prestamistas que te piden pagar una tarifa antes de recibir el dinero, esa es una señal de alarma importante. Los prestamistas legítimos explicarán claramente todas las tarifas por adelantado y estarán autorizados en tu estado. Si un prestamista te presiona para que decidas de inmediato o te contacta de la nada con una oferta de préstamo, ten mucho cuidado.
What is APR?
APR is the yearly cost of borrowing, shown as a percentage.
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