Capítulo 7 vs. Capítulo 13: los dos tipos de bancarrota personal
Cuando la gente habla de bancarrota personal, casi siempre se refiere al Capítulo 7 o al Capítulo 13. Ambos pueden detener las cobranzas, pero funcionan de manera muy diferente, y no existe un único camino que sea el correcto para todos.
Puntos clave
- El Capítulo 7 tarda aproximadamente cuatro meses en eliminar la deuda no garantizada, y no tienes un plan de pago.
- El Capítulo 13 te ofrece un plan de pago de tres a cinco años y te permite conservar propiedades que probablemente perderías bajo el Capítulo 7 (botes, segundas viviendas, etc.).
- Tus ingresos son el factor decisivo más importante entre los dos capítulos (el Capítulo 13 es para personas con ingresos más altos).
- El Capítulo 13 suele ser la mejor opción si estás atrasado en una hipoteca o préstamo de auto y quieres conservarlos.
Así es como se comparan.
Capítulo 7
El Capítulo 7 implica liquidar activos para pagar a tus acreedores y luego cancelar las deudas que no pueden pagarse. Un síndico designado por el tribunal revisa lo que posees. Todo lo que no esté protegido por exenciones podría venderse para pagar a tus acreedores. La mayoría de las personas que presentan el Capítulo 7 no pierden nada, porque sus activos están exentos (vivienda principal y vehículos, por ejemplo).
- Cuánto tiempo tarda: Por lo general, tarda unos cuatro meses desde la presentación hasta la descarga (la orden judicial que elimina tus deudas). Aproximadamente un mes después de presentar, asistirás a una breve reunión con el síndico. Los acreedores pueden asistir, pero generalmente no lo hacen.
- Para quién es: Personas con ingresos limitados y pocos activos que necesitan empezar de cero. Tendrás que pasar la prueba de medios, que compara tus ingresos con el ingreso medio de tu estado.
- Qué pasa con tu casa y tu auto: Puedes conservarlos si estás al día con los pagos y tu capital está protegido. Si estás atrasado, el Capítulo 7 solo puede retrasar la ejecución hipotecaria o el embargo, no detenerlos.
- Con qué frecuencia puedes presentarlo: Tienes que esperar ocho años después de una descarga del Capítulo 7 antes de obtener otra.
Capítulo 13
El Capítulo 13 a veces se conoce como el "plan del asalariado". En lugar de vender propiedades, propones un plan para pagar parte de tus deudas durante tres a cinco años. Realizas un pago mensual al síndico, quien paga a tus acreedores. Al final, la mayor parte de la deuda no garantizada restante se cancela.
- Cuánto tiempo tarda: Tres años si tus ingresos están por debajo del ingreso medio de tu estado, y generalmente cinco años si están por encima.
- Para quién es: Personas con ingresos estables que ganan demasiado para el Capítulo 7, están atrasadas en una hipoteca o préstamo de auto, o tienen propiedades que perderían en el Capítulo 7.
- Qué pasa con tu casa y tu auto: Esta es la gran ventaja del Capítulo 13. Puedes distribuir los pagos de hipoteca o auto atrasados a lo largo de tu plan y conservar la propiedad, siempre que te mantengas al día en adelante.
- Otros beneficios: El Capítulo 13 también puede ayudarte a ponerte al día con deudas de impuestos y manutención de hijos atrasada con el tiempo.
- Límites de deuda: El Capítulo 13 es solo para personas con deudas por debajo de ciertos límites. Actualmente, eso es $526,700 en deuda no garantizada y $1,580,125 en deuda garantizada.
Comparación lado a lado
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Duración | Aproximadamente 4 meses | 3 a 5 años |
| Plan de pago | No | Sí |
| Límite de ingresos | Debe pasar la prueba de medios | Debe tener ingresos estables |
| Salva una casa en ejecución hipotecaria | No | Con frecuencia |
| En el reporte de crédito | 10 años | 7 años |
| Tarifa de presentación judicial | $338 | $313 |
¿Cuál es más común?
El Capítulo 7 es la opción más común porque es más rápido y sencillo. Sin embargo, muchos planes del Capítulo 13 no se completan, a menudo porque una pérdida de empleo o una emergencia hace imposible realizar los pagos.
¿Puedes cambiar de uno al otro?
A veces. Un caso del Capítulo 13 puede convertirse al Capítulo 7 si tus ingresos disminuyen y calificas. Un caso del Capítulo 7 a veces puede convertirse al Capítulo 13 si necesitas más tiempo para ponerte al día con una deuda garantizada.
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Fuentes
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Tengo que pagar algo en el Capítulo 7?
No, generalmente no. Solo pierdes propiedades que no están protegidas, y la mayoría de quienes presentan no tienen ninguna.
¿Pueden las parejas casadas presentar juntas?
Sí, los cónyuges pueden presentar un caso conjunto en cualquiera de los dos capítulos.
¿Cuál capítulo cuesta más?
El Capítulo 13 generalmente cuesta más. Los honorarios del abogado son más altos porque el caso dura años, pero muchos de ellos pueden pagarse a través de tu plan en lugar de por adelantado.
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