¿Es la bancarrota la opción correcta para mí? Señales de que es momento de considerarla

Más de 565,000 personas y familias presentaron una solicitud de bancarrota personal entre principios de 2025 y principios de 2026, un aumento de casi el 12% respecto al año anterior. La mayoría no estaba gastando de más. En cambio, ese desastre financiero es consecuencia de perder un empleo, una enfermedad, pasar por un divorcio o simplemente no poder mantenerse al ritmo del aumento del costo de vida.

Señales de que puede ser momento de considerar la bancarrota

Ninguna señal por sí sola significa que debas presentar la solicitud, pero si has notado varias de estas, puede ser momento de pensarlo.

• Solo puedes hacer pagos mínimos, o ni eso. Si tus saldos siguen creciendo aunque pagues cada mes, puede ser momento de hacer una pausa.
• Tus deudas tardarían más de cinco años en pagarse. Suma todas tus deudas sin garantía (tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.). Si pagarlas llevaría más de cinco años, la bancarrota puede ser el camino más conveniente.
• Te están demandando o embargando el salario. Una demanda o un descuento de tu cheque de pago son señales de que las cosas se están saliendo de control.
• Estás usando crédito para pagar lo básico. Poner los víveres y la renta en tarjetas que no puedes pagar solo empeora la situación.
• Estás tomando dinero de tu jubilación para pagar deudas. Las cuentas de jubilación generalmente están protegidas en una bancarrota. Retirar ese dinero para pagar deudas que podrían eliminarse suele ser un error muy costoso.
• Enfrentas una ejecución hipotecaria o la recuperación de un bien. Presentar la solicitud puede pausar esas acciones y, en algunos casos, ayudarte a ponerte al corriente.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota puede eliminar muchas deudas sin garantía, incluyendo tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos de día de pago y facturas vencidas de servicios públicos. Puede detener las llamadas de cobranza y las demandas en el momento en que presentas la solicitud, gracias a una orden judicial llamada suspensión automática (automatic stay). También puede darte una manera de ponerte al corriente con una hipoteca o un préstamo de auto.

Sin embargo, no puede eliminar todas las deudas. La manutención de hijos, la pensión alimenticia, la mayoría de los impuestos recientes y la mayoría de los préstamos estudiantiles generalmente sobreviven. Además, permanecerá en tu informe de crédito entre siete y 10 años.

Alternativas que vale la pena intentar primero

Antes de presentar la solicitud, pregúntate si alguna de estas opciones podría funcionar:

• Llamar a tus acreedores. Muchos reducirán tu tasa de interés o establecerán un plan por dificultades económicas si lo pides.
• Asesoría de crédito sin fines de lucro. Un asesor puede revisar tu presupuesto y ayudarte a crear un plan de manejo de deudas que reduzca los intereses de tus tarjetas de crédito.
• Negociar un acuerdo. Algunos acreedores aceptarán menos del saldo total, especialmente en deudas antiguas.
• No hacer nada, por ahora. Si tu único ingreso proviene del Seguro Social o beneficios por discapacidad, la mayor parte está protegida de la mayoría de los acreedores. Algunas personas en esta situación no necesitan la bancarrota en absoluto.

Desconfía de las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro. Sus tarifas pueden ser altas y las deudas liquidadas pueden generar una factura de impuestos que no tenías prevista.

La bancarrota no es un fracaso moral

La bancarrota está contemplada en la Constitución de los EE. UU. Es una herramienta legal, utilizada tanto por familias como por grandes empresas, para enfrentar deudas que no pueden pagarse. Elegirla no significa que hayas fallado.