Cómo las cobranzas afectan tu crédito

No hacer tus pagos daña tu puntaje de crédito. Pero las cosas pueden complicarse más cuando un prestamista se rinde y vende tu deuda a otra persona. Ese proceso se llama ir a cobranzas, y puede resultar aterrador. Entender lo que realmente sucede puede ayudarte a sentirte más en control.

Este es el proceso básico. Si no haces tus pagos durante varios meses, tu prestamista original puede cancelar la cuenta. Eso significa que la registra como una pérdida en sus libros. Luego puede vender esa deuda a una agencia de cobranzas por una fracción de lo que debes. La agencia de cobranzas ahora es dueña de la deuda y tiene el derecho de intentar cobrártela.

Generalmente recibirás un aviso por correo o una llamada telefónica de la agencia de cobranzas. La ley federal te otorga derechos en esta situación. Según la Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas), los cobradores no pueden llamarte a horas irrazonables, amenazarte ni usar lenguaje abusivo. También tienes el derecho de pedirles por escrito que verifiquen la deuda antes de pagar cualquier cosa.

¿Y qué le hace esto a tu crédito? Una cuenta en cobranzas puede aparecer en tu reporte de crédito como un elemento negativo adicional. Esto se suma a cualquier marca de pago tardío de la cuenta original. Una cuenta en cobranzas puede bajar tu puntaje de crédito significativamente, a veces entre 50 y 100 puntos o más, dependiendo de dónde estaba tu puntaje al inicio.

La buena noticia es que las cobranzas no permanecen en tu reporte para siempre. Según la ley federal, la mayoría de las cuentas en cobranzas deben eliminarse de tu reporte de crédito después de siete años a partir de la fecha en que dejaste de hacer el pago original. Ese plazo comienza a contar desde tu primer pago perdido, no desde cuando se vendió la deuda.

Tienes varias opciones cuando tienes una cuenta en cobranzas. Primero, verifica que la deuda realmente sea tuya y que el monto sea correcto. Los errores sí ocurren. Puedes disputar errores con las agencias de crédito de forma gratuita. Segundo, si la deuda es válida, puedes intentar pagarla o negociar un acuerdo. Algunos cobradores aceptarán menos del monto total. Tercero, si la deuda es muy antigua y está cerca de la marca de los siete años, puedes optar por esperar a que desaparezca de forma natural.

Pagar o liquidar una cuenta en cobranzas no la elimina automáticamente de tu reporte de crédito. Sin embargo, las cobranzas pagadas les parecen mejores a algunos prestamistas que las no pagadas. Algunos cobradores pueden acordar eliminar la cuenta de tu reporte a cambio del pago. Esto se llama un acuerdo de pago por eliminación. Obtén cualquier acuerdo de este tipo por escrito antes de pagar.

También ten cuidado con algo importante. En la mayoría de los estados, hacer un pago sobre una deuda muy antigua puede reiniciar el plazo de prescripción. Ese es el período durante el cual un cobrador puede demandarte por la deuda. Antes de pagar una deuda antigua, puede valer la pena revisar las reglas de tu estado o hablar con un consejero de crédito sin fines de lucro.

Puedes encontrar ayuda gratuita o de bajo costo en una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. Busca agencias aprobadas por la National Foundation for Credit Counseling. Pueden ayudarte a hacer un plan sin juzgarte por cómo llegaste a esta situación.

Lidiar con las cobranzas es estresante. Pero conocer tus derechos y tus opciones te devuelve el control. Los pasos pequeños y constantes hacia adelante realmente se acumulan con el tiempo.