Cómo evitar a los prestamistas abusivos

Cuando necesitas dinero rápido, puede ser tentador aceptar la primera oferta de préstamo que encuentres. Pero algunos prestamistas se aprovechan de las personas que están en una situación difícil. Conocer las señales de advertencia puede salvarte de un préstamo que empeore mucho tu situación.

El préstamo abusivo ocurre cuando un prestamista usa prácticas injustas o engañosas para que pidas dinero prestado. El préstamo puede parecer útil al principio. Pero los términos suelen estar en tu contra.

Presta atención a estas señales de alerta

La tasa de interés parece sorprendentemente alta. Las tasas superiores al 100% de APR (tasa anual) son una señal de advertencia seria. Algunos préstamos de día de pago y ciertos préstamos personales tienen tasas de tres dígitos. Eso significa que un préstamo pequeño puede convertirse en una deuda mucho mayor muy rápidamente.

El prestamista te presiona para que decidas ahora mismo. Los prestamistas legítimos te dan tiempo para leer los términos. Si alguien te está apurando para que firmes antes de que entiendas el préstamo, aléjate.

Las comisiones están ocultas o son difíciles de encontrar. Siempre pide el costo total del préstamo por escrito antes de aceptar cualquier cosa. Si un prestamista evita esa pregunta, eso es una señal de alerta.

El prestamista no verifica tu capacidad de pago. Un prestamista responsable quiere saber que puedes costear los pagos. Si nadie te pregunta sobre tus ingresos o gastos, eso es un problema. Puede significar que no les importa si puedes devolver el dinero.

Te piden que firmes formularios en blanco. Nunca firmes un formulario que tenga espacios vacíos. Un prestamista deshonesto podría llenarlos después con términos que nunca aceptaste.

El prestamista garantiza la aprobación antes de revisar tu información. Ningún prestamista legítimo puede prometerte un préstamo antes de verificar tus datos. Esa afirmación es un truco común que se usa para generar una falsa confianza.

Tipos comunes de préstamos abusivos

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con comisiones muy altas. Deben pagarse en tu próximo día de pago. Muchas personas no pueden devolverlos a tiempo y terminan renovándolos una y otra vez, pagando comisiones cada vez.

Los acuerdos de renta con opción a compra pueden parecer una forma inteligente de obtener muebles o electrónicos. Pero a menudo terminas pagando dos o tres veces el valor real del artículo con el tiempo.

Los préstamos sobre el título del vehículo usan tu automóvil como garantía. Si no haces los pagos, puedes perder tu vehículo, incluso si ya pagaste la mayor parte del préstamo.

Qué hacer en su lugar

Empieza consultando con una cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito son sin fines de lucro y con frecuencia ofrecen préstamos pequeños a tasas mucho más bajas que los prestamistas de día de pago. Muchas tienen programas diseñados para personas con historial crediticio bajo o sin historial.

Investiga las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario, también conocidas como CDFIs (por sus siglas en inglés). Estas son instituciones prestamistas con una misión social que atienden a personas que están excluidas de la banca tradicional. Puedes encontrar una en el sitio web del CDFI Fund.

Pregunta a organizaciones sin fines de lucro locales o a organizaciones comunitarias si ofrecen asistencia de emergencia. Algunas pueden ayudar con facturas de servicios, renta o alimentos, por lo que puede que no necesites un préstamo.

Si necesitas un préstamo, compara al menos dos o tres ofertas. Observa el APR, el monto total que pagarás y cualquier comisión. El pago mensual más bajo no siempre es el préstamo más económico en general.

Lee todo antes de firmar. Si algo te genera confusión, pide una explicación en términos sencillos. Un prestamista de confianza responderá tus preguntas sin presionarte a apurarte.

Conoce tus derechos

En los Estados Unidos, la Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas divulguen claramente el APR y el costo total de un préstamo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB (por sus siglas en inglés), recibe quejas sobre prácticas crediticias injustas. Puedes presentar una queja en consumerfinance.gov sin ningún costo.

Tienes el derecho de decir no. Tienes el derecho de llevarte los documentos a casa y leerlos. Tienes el derecho de hacer preguntas. Cualquier prestamista que trate esos derechos como un problema no es un prestamista con el que quieras trabajar.

Tomarte un poco más de tiempo antes de pedir un préstamo puede protegerte de años de dificultades financieras. Mereces un préstamo que te ayude, no uno que te frene.