Tus derechos con cobradores de deudas y prestamistas, sin importar tu estatus migratorio

Sin importar dónde naciste ni cómo llegaste a los Estados Unidos, la ley te da derechos reales cuando se trata de deudas y dinero. No tienes que ser ciudadano. No necesitas número de Seguro Social. Estos derechos son para todas las personas que viven en los EE. UU.

Esta guía te explicará qué pueden y qué no pueden hacer los cobradores de deudas, qué decir si te contactan, y dónde conseguir ayuda gratuita si algo sale mal.

La ley principal que te protege

Una ley federal llamada la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas — o FDCPA, por sus siglas en inglés — establece reglas claras sobre cómo deben tratarte los cobradores de deudas. Muchos estados también tienen sus propias leyes que añaden aún más protecciones.

Bajo la FDCPA, un cobrador de deudas no puede:

• Llamarte antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m.
• Llamarte al trabajo si le dices que no lo haga
• Usar lenguaje grosero, abusivo o amenazante
• Mentirte sobre quién es o sobre cuánto debes
• Amenazarte con deportarte o llamar a las autoridades de migración
• Amenazarte con arrestarte por una deuda
• Contactar a tus familiares para presionarte

Ese último punto es muy importante. Una deuda es un asunto de dinero — no es razón para ninguna amenaza relacionada con tu estatus migratorio. Si un cobrador te amenaza con deportación, eso es ilegal.

¿Qué pasa con los prestamistas?

Los prestamistas — como bancos, cooperativas de crédito o tiendas de préstamos de día de pago — también deben seguir reglas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) supervisa muchas de esas reglas. Un prestamista no puede negarte un préstamo ni tratarte de manera diferente por tu país de origen o tu raza. Esto está cubierto por la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito.

Ten cuidado con los prestamistas abusivos. Son negocios que buscan a personas con poca o ninguna historia de crédito. Pueden ofrecer dinero rápido, pero cobran comisiones o tasas de interés muy altas. Siempre lee todos los términos antes de firmar cualquier cosa. Pregunta cuánto pagarás en total — no solo el pago mensual.

Tienes derecho a hacer preguntas

Si un cobrador te contacta, puedes pedirle que te envíe una prueba de la deuda por escrito. Esto se llama 'carta de validación de deuda'. Una vez que la pides, el cobrador debe dejar de contactarte hasta que envíe esa prueba. Tienes 30 días desde el primer contacto para hacer esa solicitud.

También puedes pedirle al cobrador por escrito que deje de contactarte por completo. Después de eso, solo puede contactarte para confirmar que va a dejar de hacerlo o para informarte sobre una acción específica, como una demanda.

Si crees que violaron tus derechos

Puedes presentar una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov. El servicio es gratuito y está disponible en español. También puedes contactar la oficina del fiscal general de tu estado. Algunas organizaciones de ayuda legal ayudan gratis, especialmente si tienes bajos ingresos.

El Centro Nacional de Derecho del Consumidor (nclc.org) y las oficinas locales de ayuda legal son buenos lugares para empezar. Muchas tienen personal que habla español.

Una nota sobre las estafas

Algunos estafadores fingen ser cobradores de deudas. Pueden decirte que debes dinero que no reconoces o amenazarte con consecuencias graves para asustarte y que pagues rápido. Si algo te parece raro, no te apures. Pide todo por escrito. Un cobrador real te dará su nombre, el nombre de la empresa, dirección y número de teléfono. Nunca envíes dinero por transferencia bancaria ni con tarjetas de regalo — eso casi siempre es una estafa.

No estás solo

Lidiar con cobradores de deudas puede dar miedo, especialmente si eres nuevo aquí y no conoces cómo funcionan las cosas. Pero conocer tus derechos es un primer paso muy poderoso. Hay ayuda gratuita disponible, y mereces ser tratado con respeto — por cada cobrador, prestamista y empresa financiera con la que trates.