¿Qué pasa con tu 401(k) cuando dejas un trabajo?

La mayoría de las personas cambian de trabajo muchas veces en su vida. Cada cambio es una oportunidad para mantener tus ahorros de jubilación juntos, o para perderlos de vista.

Opción 1: Déjalo donde está

¿Tu saldo es mayor de $7,000? La mayoría de los planes te permiten dejar el dinero ahí. Sigue creciendo y puedes moverlo después.

• Buena opción si: Tu plan anterior tiene tarifas bajas y buenas opciones de inversión.
• Ten cuidado con: No puedes agregar dinero nuevo y es fácil olvidar una cuenta que ya no ves.

Opción 2: Transfierelo al plan de tu nuevo empleador

Si tu nuevo trabajo tiene un plan de jubilación que acepta transferencias (rollovers), puedes mover tu saldo anterior a ese plan.

• Buena opción si: Prefieres tener todo en un solo lugar y el nuevo plan tiene opciones de bajo costo.
• Ten cuidado con: Algunos planes te hacen esperar antes de poder unirte o transferir dinero.

Opción 3: Transfierelo a un IRA

Puedes abrir un IRA (cuenta individual de jubilación) y mover tu dinero del 401(k) a ese IRA. El dinero de un 401(k) tradicional va a un IRA tradicional, y el dinero de un Roth 401(k) va a un Roth IRA.

• Buena opción si: Quieres más opciones de inversión o planeas cambiar de trabajo de nuevo.
• Ten cuidado con: Las tarifas en algunas inversiones del IRA y los vendedores insistentes que ofrecen productos costosos.

Opción 4: Retíralo en efectivo

Puedes tomar el dinero en efectivo, pero por lo general tiene un costo alto.

Aquí tienes un ejemplo. Supón que tienes 35 años y retiras $10,000 de un 401(k) tradicional. Tu plan debe retener el 20% ($2,000) para impuestos federales. Cuando presentes tu declaración, deberás impuesto sobre la renta por los $10,000 completos más una penalidad del 10% por retiro anticipado de $1,000. Dependiendo de tu rango impositivo e impuestos estatales, podrías perder $3,000 o más, y el dinero deja de crecer.

- Cuándo podría tener sentido: Como último recurso en una crisis, después de agotar todas las demás opciones.

Cómo hacer la transferencia de la manera correcta

Pide una transferencia directa (direct rollover). Tu plan anterior envía el dinero directamente a tu nuevo plan o IRA. No se retienen impuestos y no hay penalidad.

Si tu plan anterior te envía un cheque, tienes 60 días para depositarlo en otra cuenta de jubilación. Sin embargo, el plan habrá retenido el 20% para impuestos. Para evitar pagar impuestos sobre ese 20%, tendrías que cubrirlo de tu propio bolsillo. Por eso, las transferencias directas son mucho mejores.

¿Qué pasa si tu saldo es pequeño?

Si no tomas una decisión, tu empleador anterior puede actuar por ti:

• Menos de $1,000: El plan puede retirarte el dinero y enviarte un cheque, menos los impuestos.
• $1,000 a $7,000: El plan puede mover tu dinero a un IRA a tu nombre, generalmente invertido de forma muy conservadora.

Dos cosas que debes verificar antes de irte

• Vesting (consolidación de derechos): Tus propias aportaciones siempre son tuyas, pero las aportaciones de tu empleador pueden no ser completamente tuyas hasta que hayas trabajado ahí varios años. Revisa tu calendario de vesting antes de fijar tu último día.
• Préstamos pendientes: Si tomaste un préstamo de tu 401(k), dejar tu trabajo puede hacer que ese préstamo sea exigible de inmediato. Si no se paga antes de la fecha límite para presentar tu declaración de impuestos de ese año, se trata como un retiro (y serás responsable de impuestos y penalidades).

Si te vas a los 55 años o más

Si dejas tu trabajo en el año en que cumples 55 años o después, por lo general puedes retirar dinero del 401(k) de ese empleador sin la penalidad del 10%, aunque seguirás debiendo impuesto sobre la renta. Esto se conoce como la regla de los 55.