Costos del cuidado a largo plazo: ¿qué no paga Medicare?

Más de la mitad de las personas que cumplen 65 años hoy necesitarán algún tipo de cuidado a largo plazo durante su vida.

¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?

Estos son los costos medianos nacionales para 2025, según la encuesta anual de CareScout:

Los costos varían mucho según el estado y la ciudad.

¿Qué cubre Medicare?

Medicare paga el cuidado especializado, es decir, la atención médica de profesionales con licencia, durante un tiempo limitado. No paga el cuidado de custodia, que es la ayuda con las actividades diarias.

• Atención en instalación de enfermería especializada: Después de una hospitalización de al menos tres días como paciente admitido, Medicare puede cubrir hasta 100 días en una instalación de enfermería especializada por período de beneficio, si necesitas cuidado especializado diario. Actualmente, Medicare paga en su totalidad los primeros 20 días. Del día 21 al 100, tú pagas hasta $217 por día. Después del día 100, pagas todo.
• Atención médica en el hogar: Medicare cubre el cuidado especializado a tiempo parcial en casa, como enfermería o fisioterapia, si no puedes salir fácilmente y un médico lo ordena. Sin embargo, no cubre el cuidado a tiempo completo ni la ayuda exclusivamente personal.
• Cuidados paliativos (hospicio): Medicare cubre el cuidado de hospicio para personas con una enfermedad terminal.

Medicaid

Medicaid paga más cuidados a largo plazo que cualquier otro programa. Puede cubrir la atención en hogares de ancianos y, en muchos estados, el cuidado en casa o en viviendas asistidas a través de programas de exención. Sin embargo, prepárate para estar en una lista de espera.

Para calificar, tus ingresos y ahorros tienen que ser bastante bajos. En muchos estados, eso significa no tener más de aproximadamente $2,000 en activos si eres soltero o soltera. Tu hogar, un automóvil y tus pertenencias personales generalmente no se cuentan.

• Protecciones para cónyuges: Si uno de los cónyuges necesita atención en un hogar de ancianos, el otro puede quedarse con la casa y una parte de los ahorros e ingresos de la pareja.
• El período de revisión de cinco años: Medicaid revisa el dinero y los bienes que diste o vendiste por debajo de su valor en los cinco años anteriores a tu solicitud.
• Recuperación patrimonial: Después de que fallece un beneficiario de Medicaid, los estados pueden intentar recuperar el pago de su patrimonio, a veces incluyendo la casa.

Otras formas de pagar

• Seguro de cuidado a largo plazo: Estas pólizas pagan por el cuidado en casa o en una instalación y son más accesibles cuando las compras a los 50 o a principios de los 60 años, mientras estás saludable. Las primas pueden aumentar con el tiempo.
• Seguro de vida híbrido: Algunas pólizas de seguro de vida te permiten usar parte del beneficio por fallecimiento para el cuidado a largo plazo.
• Beneficios para veteranos: Los veteranos y sus cónyuges sobrevivientes pueden calificar para pensiones de VA (Departamento de Asuntos de Veteranos) con Ayuda y Asistencia, que ayudan a pagar el cuidado.
• Programas PACE: El Program of All-Inclusive Care for the Elderly (Programa de Atención Integral para Personas Mayores) ayuda a personas de 55 años o más a recibir atención en casa y en la comunidad.
• Cuidado familiar: La mayor parte del cuidado a largo plazo en EE. UU. lo brindan familiares de forma gratuita. Algunos estados permiten que Medicaid pague a los cuidadores familiares.

Cómo planificar con anticipación

• Habla con tu familia sobre lo que deseas y quién podría ayudar.
• Haz un poder notarial duradero y un representante de salud (health care proxy).
• Infórmate sobre los servicios locales a través de tu Area Agency on Aging (Agencia Local sobre el Envejecimiento).
• Considera un seguro si todavía tienes la salud suficiente para calificar.