¿Qué es un 401(k) y cómo funciona el match del empleador?

También existen planes de ahorro para la jubilación similares. Las organizaciones sin fines de lucro y las escuelas pueden ofrecer un 403(b), y los empleados del gobierno pueden tener un 457(b). Funcionan prácticamente de la misma manera.

¿Cómo funciona un 401(k)?

Tú eliges un porcentaje de tu sueldo para contribuir, como el 3% o el 5%. Tu empleador descuenta esa cantidad de cada cheque de pago y la deposita en tu cuenta. Luego eliges cómo invertirla a partir de una lista de opciones, generalmente fondos mutuos. Muchos planes ahora inscriben a los nuevos empleados de forma automática, a menudo al 3% o más del sueldo. Puedes cambiar ese porcentaje o cancelar la inscripción.

401(k) tradicional vs. Roth 401(k)

Muchos planes ofrecen tanto el 401(k) estándar como los planes Roth, pero no son iguales.

• 401(k) tradicional: tus contribuciones se descuentan antes de los impuestos sobre la renta, por lo que tu ingreso gravable es menor hoy. Pagas impuestos cuando retiras el dinero (después de jubilarte).
• Roth 401(k): tus contribuciones se descuentan después de los impuestos, así que no hay un beneficio fiscal de inmediato, pero en la jubilación los retiros pueden ser libres de impuestos si sigues las reglas.

Si tu ingreso es bajo ahora y es probable que suba, una cuenta Roth es probablemente la mejor opción. Si necesitas aprovechar al máximo tu sueldo hoy, una cuenta tradicional puede estirar un poco más tu cheque de pago. También está bien dividir las contribuciones entre ambas.

¿Cómo funciona el match del empleador?

El match del empleador es el dinero que tu empleador agrega según lo que tú contribuyes. Los planes varían, pero muchas empresas usan uno de estos formatos:

• Dólar por dólar hasta el 4%: tú puedes contribuir el 4% de tu sueldo y tu empleador agrega otro 4% encima.
• 50 centavos por dólar hasta el 6%: tú contribuyes el 6% y tu empleador agrega el 3% encima.

¿Qué es el vesting?

Tus contribuciones siempre te pertenecen, pero algunos empleadores te exigen permanecer en el trabajo durante un tiempo determinado antes de que el match sea tuyo. Esto se llama «vesting» (adquisición de derechos).

Por ejemplo, un plan puede otorgarte el 20% del match cada año, de modo que seas dueño de todo después de cinco o seis años. Otros te otorgan todo de una vez después de algunos años. Pídele a Recursos Humanos (HR) que te explique el plan de tu empleador. Si estás pensando en irte, revisa qué tan cerca estás de alcanzar el vesting completo.

¿Hay límites de contribución?

Actualmente, puedes contribuir hasta $24,500 de tu propio dinero. Los trabajadores de 50 años o más pueden agregar $8,000 adicionales, y quienes tienen entre 60 y 63 años pueden agregar hasta $11,250 en lugar de eso. El match del empleador no cuenta dentro de tu límite personal.

La mayoría de las personas no se acercarán a estos límites, y eso está bien. Comienza con lo que sea necesario para obtener el match completo. Los límites cambian con regularidad, así que asegúrate de conocer el tope vigente.

Comisiones e inversiones

Cada plan te da acceso a diferentes inversiones. Si no sabes qué elegir, muchos ofrecen fondos con fecha objetivo (target-date funds), que incluyen una combinación de acciones y bonos y se vuelven automáticamente más conservadores a medida que se acerca tu año de jubilación.

Busca comisiones bajas al momento de decidir. Incluso una diferencia del 1% en los costos anuales puede significar miles de dólares menos a lo largo de tu carrera.