¿Puedes ahorrar para el retiro cuando apenas te alcanza?

El retiro no es lo único que compite por tu dinero, y no siempre debería ganar sobre las demás cosas. Saber en qué orden usar tu dinero te ayudará.

Tu orden de prioridades

• Crea un fondo de emergencia inicial. Apunta primero a $500 o $1,000. Esto evita que una reparación del carro o una factura médica se convierta en una deuda con intereses altos.
• Aprovecha cualquier aportación de tu empleador. Si tu trabajo ofrece un plan 401(k) o similar con aportación patronal, contribuye al menos lo suficiente para obtener el beneficio completo.
• Paga las tarjetas de crédito con intereses altos y los préstamos de día de pago.
• Aumenta tu fondo de emergencia. Trabaja para tener varios meses de gastos esenciales en caso de que te quedes sin trabajo por un tiempo.
• Ahorra más para el retiro. Una vez cubiertos los puntos básicos, aumenta lo que apartas, poco a poco.

Puedes trabajar en varios de estos al mismo tiempo. Lo importante es no perder la aportación patronal y no ahorrar para el retiro mientras el saldo de una tarjeta de crédito crece al 29%.

¿Por qué importan las cantidades pequeñas?

El dinero en una cuenta de retiro crece con el tiempo, pero si quieres obtener el mayor crecimiento posible, necesitas empezar temprano. Tus ganancias empiezan a generar sus propias ganancias, un efecto llamado capitalización compuesta.

Aquí te mostramos cómo puede verse eso. Si ahorras $50 al mes durante 30 años y tus inversiones crecen un promedio del 6% al año, terminarías con alrededor de $50,000, aunque solo hayas aportado $18,000.

Empezar con tan solo $20 al mes crea el hábito. Puedes aumentarlo cuando recibas un aumento o termines de pagar una deuda.

Puedes recibir dinero gratis por ahorrar

• Aportaciones patronales: Muchos empleadores agregan dinero cuando tú contribuyes. Una aportación común es 50 centavos por cada dólar que aportas, hasta el 6% de tu sueldo.
• El Saver's Credit (crédito fiscal para ahorradores): Si tus ingresos son modestos, puedes obtener un crédito fiscal equivalente al 10% al 50% de lo que deposites en una cuenta de retiro, hasta $2,000 por persona. Actualmente está disponible si tu ingreso bruto ajustado es de hasta $40,250 si eres soltero o soltera, o $80,500 si estás casado o casada y presentas una declaración conjunta.
• El Saver's Match (aportación federal para ahorradores): A partir de 2027, el Saver's Credit será reemplazado por un depósito federal directo de hasta $1,000 al año en tu cuenta de retiro.

¿Te preocupa necesitar ese dinero?

Planificar para el retiro está lejos de ser algo sin estrés. Puedes reducir esa preocupación de varias maneras:

• Los Roth IRA son flexibles: Puedes retirar lo que depositaste en un Roth IRA cuando quieras sin pagar impuestos ni enfrentar penalidades por retiro anticipado (excepto sobre lo que ganó tu dinero).
• Retiros pequeños por emergencia: Muchos planes de trabajo ahora te permiten retirar hasta $1,000 al año por una «emergencia personal» sin la penalidad del 10%. Aun así deberás impuesto sobre la renta a menos que lo reintegres.
• Los beneficios pueden no verse afectados: Los beneficios de alimentos SNAP no cuentan la mayoría de las cuentas de retiro como ahorros. Las reglas para otros programas varían, así que consulta antes de retirar.

¿Tiene sentido esperar?

Si estás atrasado o atrasada en el alquiler o los servicios, no tienes ningún colchón de emergencia, o estás lidiando con deudas de interés alto, enfócate en eso primero. Ahorrar para el retiro es importante, pero la estabilidad de hoy importa más. Regresa a ello lo antes que puedas, aunque sean solo unos pocos dólares.