Préstamos de auto subprime: tasas, plazos y cómo no quedar «al revés»

Si tu puntaje de crédito está por debajo de 620, es posible que los prestamistas te llamen un cliente 'subprime'. Eso simplemente significa que ven más riesgo al prestarte dinero. No significa que no puedas conseguir un préstamo para auto. Sí significa que probablemente pagarás más por él.

¿En qué se diferencia un préstamo de auto subprime?

La diferencia más grande es la tasa de interés. Las personas con buen crédito pueden ver tasas de un solo dígito. Las personas con crédito subprime suelen ver tasas de dos dígitos. En un préstamo a cinco años, esa diferencia puede añadir miles de dólares al costo total del auto.

Las condiciones del préstamo también pueden verse diferentes: - Plazos de pago más cortos para reducir el riesgo del prestamista - Pagos iniciales más grandes - Reglas más estrictas sobre la antigüedad y el kilometraje del vehículo - Posibles dispositivos GPS o bloqueadores de pago instalados en el auto

El problema de quedar 'al revés'

Quedar 'al revés' significa que debes más por el préstamo de lo que vale el auto en este momento. Es un riesgo real con los préstamos subprime.

Aquí está la razón. Los autos pierden valor rápido, especialmente en el primer año. Si tu tasa de interés es alta y tu pago inicial fue pequeño, el saldo de tu préstamo baja despacio mientras que el valor del auto baja rápido. Puedes terminar atrapado.

Si el auto se destruye en un accidente o te lo roban, tu seguro puede pagar solo lo que vale el auto hoy, no lo que debes. Esa diferencia sale de tu bolsillo.

Trampas abusivas que debes conocer

No todos los prestamistas que trabajan con clientes subprime tienen en mente tu bienestar. Ten cuidado con: - Lotes de 'compra aquí, paga aquí' que cobran tasas muy altas con poca transparencia - El financiamiento 'yo-yo', donde el vendedor te deja llevarte el auto y luego te llama días después diciendo que el préstamo 'no se aprobó' y te ofrece condiciones peores - Productos adicionales como garantías extendidas o seguro GAP incluidos en el préstamo sin tu acuerdo claro - Penalizaciones por pago anticipado que te cobran una tarifa por pagar tu préstamo antes de tiempo

Siempre lee todos los documentos antes de firmar. Pregunta para qué es cada cargo. Tómate tu tiempo.

Cómo protegerte

Algunos pasos pueden ayudarte a no quedar 'al revés' y evitar los peores tratos.

Primero, conoce tu puntaje de crédito antes de buscar auto. Puedes revisarlo gratis en AnnualCreditReport.com o a través de muchos bancos y cooperativas de crédito. Saber tu puntaje te ayuda a identificar si un prestamista te está ofreciendo un trato justo.

Segundo, consigue una preaprobación antes de visitar un concesionario. Las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y algunos prestamistas en línea pueden ofrecer preaprobación con una consulta de crédito suave. Tener una oferta en mano te da algo con qué comparar.

Tercero, da el pago inicial más grande que puedas. Incluso unos pocos cientos de dólares más al inicio reducen el saldo de tu préstamo y bajan el riesgo de quedar al revés.

Cuarto, elige el plazo de préstamo más corto que puedas pagar cada mes. Los plazos más largos bajan tu pago mensual, pero aumentan el costo total y profundizan el riesgo de quedar al revés.

Quinto, considera el seguro GAP por separado. Si lo compras, busca precios en distintos lugares en lugar de aceptar el precio del concesionario. El seguro GAP cubre la diferencia entre lo que debes y lo que vale el auto si se destruye en un accidente.

Si ya tienes un préstamo difícil

No estás atrapado para siempre. Aquí hay algunas opciones que vale la pena explorar: - Refinanciamiento: Una vez que tu crédito mejore o después de 6 a 12 meses de pagos a tiempo, puedes calificar para una tasa más baja en otro lugar. - Pagos extra: Pagar incluso una pequeña cantidad adicional cada mes al capital puede ayudarte a alcanzar el valor del auto más rápido. - Vender o intercambiar: Si no estás demasiado al revés, vender el auto de forma privada o entregarlo como parte de pago puede permitirte comenzar de nuevo con un mejor trato.

Ninguna de estas opciones es una solución inmediata, pero cada una te mueve en la dirección correcta. Tienes más opciones de las que tal vez sientes en este momento.