Los extras del concesionario: seguro GAP, garantías extendidas y paquetes de protección

Por fin encontraste un auto. El precio te parece bien. Luego te sientas en el escritorio de finanzas y los números empiezan a subir.

El gerente de finanzas comienza a listar extras: seguro GAP, una garantía extendida, protección de pintura, cobertura para llantas y rines. Cada uno suena útil. Cada uno cuesta dinero, a veces bastante.

Para personas con crédito bajo o limitado, este momento es arriesgado. Las tasas de interés altas ya hacen el préstamo caro. Sumarle extras encima puede convertir un pago manejable en un problema financiero real.

Esto es lo que necesitas saber antes de firmar.

¿Qué es el seguro GAP?

GAP son las siglas en inglés de 'guaranteed asset protection' (protección garantizada del activo). Cubre la diferencia entre lo que debes en tu préstamo y lo que vale tu auto si se destruye totalmente o te lo roban.

Los autos nuevos y los usados recientes pierden valor rápido. Si debes $18,000 pero el auto solo vale $14,000 cuando se destruye totalmente, tu seguro regular paga $14,000. El GAP cubre esa diferencia de $4,000.

El seguro GAP puede tener sentido si: - Diste poco o nada de enganche - El plazo de tu préstamo es de 60 meses o más - Compraste un auto conocido por perder valor rápidamente

Pero los concesionarios suelen cobrar entre $400 y $900 por el GAP e incluirlo en el préstamo. Eso significa que también pagas intereses sobre ese monto. Muchas aseguradoras de autos y cooperativas de crédito ofrecen cobertura GAP por $20 a $40 al año. Siempre compara precios antes de decir que sí en el concesionario.

¿Qué es una garantía extendida (también llamada contrato de servicio)?

Una garantía extendida, más exactamente llamada contrato de servicio, paga ciertas reparaciones después de que vence la garantía del fabricante.

Estas pueden costar desde $1,000 hasta $4,000 o más. Los concesionarios suelen marcarlas con ganancias muy altas. La cobertura varía mucho. Algunos contratos tienen deducibles altos, largas listas de cosas que no cubren o exigen que las reparaciones se hagan solo en talleres específicos.

Si estás comprando un auto usado más viejo sin garantía de fábrica y no puedes pagar una reparación sorpresa de $2,000, un contrato de servicio puede darte tranquilidad. Pero lee bien la letra pequeña.

Mejor opción: Consigue el nombre del contrato y del proveedor, luego busca reseñas. Muchas veces puedes comprar el mismo contrato, o uno mejor, directamente con el proveedor por menos dinero.

¿Qué son los paquetes de protección?

Estos tienen muchos nombres: sellador de pintura, protección de tela, anticorrosivo, protección de llantas y rines, protección de parabrisas.

Muchos de estos paquetes cuestan entre $200 y $1,500 y ofrecen poco valor real. El sellador de pintura, por ejemplo, suele ser un producto que un empleado del concesionario aplicó en 20 minutos. Puedes comprar un sellador de calidad en una tienda de autopartes por menos de $30.

La protección de llantas y rines puede ser útil si vives en un lugar con calles en mal estado o muchos baches. Pero siempre pregunta exactamente qué cubre y qué no.

En la mayoría de los casos, los paquetes de protección son extras de alta ganancia para el concesionario. Generalmente puedes decir que no.

Cómo manejar el escritorio de finanzas

Tienes el derecho de decir que no a cualquier extra. Aquí hay pasos concretos:

• Pide el 'precio final con todo incluido' antes de sentarte en el escritorio de finanzas. Este es el precio completo con todos los impuestos y cargos.
• Cuando te ofrezcan extras, pregunta: '¿Cuánto sería el pago mensual sin eso?'
• No dejes que la conversación se enfoque solo en los pagos mensuales. Pregunta por el monto total del préstamo.
• Si es posible, llévate el contrato a casa y revísalo antes de firmar. Un concesionario serio lo permitirá.
• Si sientes presión, está bien retirarte.

Una nota sobre prácticas abusivas

Algunos concesionarios que se especializan en compradores con mal crédito incluyen productos extra en los préstamos sin explicarlos claramente. Por ley, los concesionarios deben informarte lo que estás firmando. Si algo aparece en tu contrato sin que lo hayas acordado, puedes negarte a firmar.

Siempre lee cada línea del contrato de finanzas. Si un número no coincide con lo que hablaste, pregunta antes de firmar.

En resumen

Los extras no son malos por sí solos. El seguro GAP y un buen contrato de servicio pueden protegerte de verdad. Pero debes elegirlos en tus propios términos, a un precio justo, no porque alguien en un escritorio los hizo sonar urgentes.

Tómate tu tiempo. Haz preguntas. Compra solo lo que realmente necesitas.