Cómo salir de un préstamo de auto que no puedes pagar

Un pago de auto que antes parecía manejable puede convertirse rápidamente en una crisis. Perder el trabajo, recibir una cuenta médica o que suba el seguro puede empujarte al límite. La buena noticia es que el embargo no es tu única opción. Hay cosas que puedes hacer ahora mismo.

Primero, entiende tu situación

Busca los papeles de tu préstamo o entra a la página de tu prestamista. Necesitas tres números: - Tu pago mensual actual - El saldo que te falta pagar - El valor actual de tu auto en el mercado (puedes consultarlo gratis en Kelley Blue Book o CarGurus)

Si el saldo de tu préstamo es mayor que el valor del auto, tienes lo que se llama 'deuda negativa' o estar 'bajo el agua'. Eso es importante para cada una de las opciones que verás a continuación.

Opción 1: Refinanciar el préstamo

Refinanciar significa reemplazar tu préstamo actual por uno nuevo, idealmente con una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo. Una tasa más baja te ahorra dinero. Un plazo más largo reduce tu pago mensual, aunque puede que pagues más intereses en total.

Para refinanciar, comunícate con cooperativas de crédito (credit unions), prestamistas en línea y bancos comunitarios. Las cooperativas de crédito en particular suelen trabajar con personas que tienen puntajes de crédito más bajos. Es posible que califiques aunque tu crédito esté dañado, aunque las opciones de tasa dependerán de tu perfil crediticio y los criterios del prestamista.

Ten cuidado: algunos prestamistas cobran penalidades por pago anticipado si liquidas el préstamo anterior antes de tiempo. Lee tu contrato actual antes de refinanciar.

Opción 2: Vender el auto de forma privada

Vender el auto por tu cuenta generalmente te da más dinero que entregarlo a un concesionario. Si tu auto vale más que el saldo de tu préstamo, puedes venderlo, pagar el préstamo y quedarte con la diferencia.

Si debes más de lo que vale el auto, igual puedes venderlo de forma privada. Necesitarías pagar la diferencia de tu bolsillo o negociar un plan de pago con tu prestamista por el saldo restante. Llama primero a tu prestamista para preguntar cómo manejan esta situación.

Opción 3: Entregar el auto a un concesionario

Esto es más rápido que una venta privada, pero generalmente te da menos dinero. Si tienes deuda negativa, algunos concesionarios incluirán el saldo restante en un nuevo préstamo. Ten cuidado con esto. Agregar deuda negativa a un nuevo préstamo significa que empiezas ese préstamo ya en desventaja. Eso puede atraparte en un ciclo de deudas.

Solo considera esta opción si el nuevo pago mensual es genuinamente más bajo y realmente necesitas un vehículo diferente.

Opción 4: Entrega voluntaria

Si no puedes pagar el auto y ninguna de las opciones anteriores funciona, puedes devolver el auto al prestamista de forma voluntaria. Esto se llama 'reposesión voluntaria' o 'entrega voluntaria'.

Esto sí afecta tu puntaje de crédito. Pero puede verse un poco mejor ante futuros prestamistas que una reposesión involuntaria, y evita los cargos adicionales y el estrés de que una compañía de embargo te persiga.

Importante: después de la entrega, el prestamista venderá el auto en subasta. Si el precio de subasta es menor a lo que debes, es posible que aún adeudes la diferencia. Eso se llama 'saldo deficiente' (deficiency balance). Pregunta a tu prestamista sobre esto antes de entregar el vehículo.

Opción 5: Habla directamente con tu prestamista

Este paso se usa muy poco. Muchos prestamistas tienen programas de asistencia por dificultades económicas. Pueden ofrecer un aplazamiento de pago, una reducción temporal del pago o una modificación del préstamo. Estos programas no siempre se anuncian, así que tienes que preguntar.

Llama a la línea de servicio al cliente del prestamista y di claramente: 'Estoy teniendo dificultades para hacer mis pagos y quiero evitar caer en mora. ¿Tienen un programa de asistencia por dificultades?' Anota cada llamada, incluyendo la fecha y el nombre de la persona con quien hablaste.

Cuidado con las trampas abusivas

Cuando alguien está desesperado, algunos prestamistas y concesionarios de mala fe ofrecen 'soluciones' que empeoran las cosas. Presta atención a: - Plazos de préstamo muy largos (de 72 a 84 meses) que te dejan bajo el agua rápidamente - Lotes de 'compra aquí, paga aquí' (Buy here, pay here) con tasas de interés extremadamente altas - Empresas que cobran tarifas por adelantado solo para ayudarte a refinanciar

Una nota sobre tu crédito

Una reposesión, voluntaria o no, afectará tu crédito. Pero las dificultades económicas no son permanentes. Muchas personas han reconstruido su puntaje de crédito después de una época difícil. Pagar otras cuentas a tiempo, mantener bajos los saldos de tus tarjetas de crédito y revisar tu reporte de crédito son pasos que ayudan con el tiempo.

No estás atrapado. Ve un paso a la vez.