Arrendar o comprar un auto cuando tu crédito es bajo

Cuando necesitas un auto y tu crédito no es el mejor, tienes dos caminos principales: arrendarlo o comprarlo. Ambos tienen ventajas y desventajas reales. Entender la diferencia puede ahorrarte mucho dinero y estrés.

¿Qué es un arrendamiento?

Cuando arrendas un auto, básicamente lo estás rentando por un tiempo fijo, generalmente de dos a cuatro años. Haces pagos mensuales, pero no eres dueño del auto. Al final del arrendamiento, lo devuelves o puedes elegir comprarlo.

Los arrendamientos suelen tener pagos mensuales más bajos que un préstamo para el mismo auto. Eso puede sonar muy bien cuando el dinero es escaso. Pero hay más que considerar.

¿Qué es comprar?

Cuando compras un auto con un préstamo automotriz, estás pagando el precio completo poco a poco. Tu pago mensual puede ser más alto que el de un arrendamiento. Pero cuando terminas de pagar el préstamo, el auto es tuyo. Puedes conservarlo, venderlo o usarlo como parte de pago.

Por qué arrendar es más difícil con crédito bajo

Las empresas de arrendamiento suelen pedir requisitos de crédito más estrictos que los prestamistas de autos. Muchas de las ofertas de arrendamiento que ves anunciadas solo están disponibles para personas con crédito bueno o excelente. Si tu puntaje de crédito es bajo o tu historial crediticio es limitado, puede ser muy difícil que te aprueben un arrendamiento estándar.

Si encuentras un arrendamiento con crédito bajo, espera pagar un factor de dinero más alto. Ese es el equivalente a una tasa de interés en un arrendamiento. Un factor de dinero más alto sube tu costo mensual aunque el pago anunciado parezca bajo.

También es posible que te pidan un depósito de seguridad más grande o más dinero por adelantado.

La trampa de arrendar con crédito bajo

Los arrendamientos tienen reglas estrictas. Hay límites de kilometraje, generalmente de 10,000 a 15,000 millas por año. Si te pasas, pagas una tarifa por cada milla extra. También hay reglas sobre el desgaste del auto. Abolladuras, manchas o llantas desgastadas pueden generar cargos adicionales cuando devuelves el auto.

El mayor riesgo es cancelar el arrendamiento antes de tiempo. La vida cambia. Puedes perder tu trabajo, mudarte o tener un cambio en tu familia. Salir de un arrendamiento anticipadamente suele costar miles de dólares. No hay una salida fácil.

Comprar puede ser el camino más seguro

Con crédito bajo, comprar un auto usado con un préstamo automotriz suele darte más flexibilidad. El préstamo también puede ser difícil de obtener y tu tasa de interés puede ser más alta que el promedio. Pero una vez que eres dueño del auto, no hay límites de kilometraje, ni inspecciones de desgaste, ni penalizaciones por conservarlo más tiempo del planeado.

Pagar un préstamo automotriz a tiempo también puede ayudar a mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo. Un arrendamiento puede hacer lo mismo, pero solo si la empresa de arrendamiento reporta tus pagos a los burós de crédito. No todas lo hacen. Pregunta antes de firmar.

Cuidado con los distribuidores 'buy here, pay here'

Si los prestamistas tradicionales te rechazan, puede que veas anuncios de lotes 'buy here, pay here' (compra aquí, paga aquí). Estos distribuidores ofrecen su propio financiamiento y muchas veces no revisan el crédito. Eso suena útil, pero las tasas de interés pueden ser extremadamente altas, a veces del 20 por ciento o más. Los autos también pueden tener problemas ocultos. Si te atrasas en un pago, algunos de estos distribuidores pueden recuperar tu auto muy rápido.

Si usas uno de estos distribuidores, haz que un mecánico independiente revise el auto primero. Lee cada línea del contrato. Conoce las leyes de recuperación de vehículos de tu estado.

Pasos a seguir antes de decidir

• Revisa tu reporte de crédito gratis en AnnualCreditReport.com antes de salir a buscar auto.
• Obtén una precalificación para un préstamo automotriz en una cooperativa de crédito o banco comunitario antes de visitar cualquier distribuidor.
• Compara el costo total de un arrendamiento versus un préstamo, no solo el pago mensual.
• Pregunta directamente a cualquier empresa de arrendamiento si reportan los pagos a los tres burós de crédito.
• Si una oferta de arrendamiento parece demasiado buena para ser real, pide el factor de dinero y todos los cargos por escrito.

No necesitas crédito perfecto para conseguir un auto. Solo necesitas llegar bien informado y con las preguntas correctas.