Lo que realmente cuesta un 'buy here, pay here'

Necesitas un auto. Tu crédito no está bien. Entonces ves el letrero: 'Bad Credit OK. No Credit OK. Everyone Approved.' Ese letrero generalmente significa que estás mirando un concesionario buy here, pay here.

Estos lotes también se conocen como distribuidores BHPH. Te venden un auto y ellos mismos lo financian, todo en un solo lugar. Sin banco. Sin cooperativa de crédito. Solo el vendedor.

Eso suena sencillo. Pero sencillo no siempre significa barato.

Qué hace diferente a los BHPH

En un concesionario regular, un banco o una cooperativa de crédito financia tu préstamo. En un lote BHPH, el vendedor es el prestamista. Ellos fijan el precio, la tasa de interés y las condiciones de pago. Tienen mucho poder en ese trato.

Como aceptan compradores que otros prestamistas rechazan, cobran más para cubrir ese riesgo. Ese costo adicional te lo trasladan a ti.

El precio real

Aquí es donde se pone importante. Los concesionarios BHPH suelen cobrar tasas de interés muy altas. Tasas del 20%, 25% o incluso más altas no son inusuales. Algunos estados limitan hasta dónde pueden llegar las tasas. Otros no.

Supongamos que compras un auto por $8,000 en un lote BHPH. Con una tasa de interés del 25% en 36 meses, podrías terminar pagando más de $12,000 en total. Eso es más de $4,000 solo en intereses por un auto usado.

Además de eso, muchos autos BHPH cuestan más que su valor real en el mercado. El vendedor sabe que quizás no tengas otras opciones, y el precio puede reflejarlo.

Pagos semanales o quincenales

Muchos concesionarios BHPH cobran los pagos cada semana o cada dos semanas en lugar de mensualmente. Esto puede sentirse más fácil de manejar con un presupuesto ajustado. Pero también significa que pagas con más frecuencia, y a veces más en total. Lee el contrato con cuidado antes de aceptar.

Rastreadores GPS y dispositivos de interrupción de arranque

Algunos concesionarios BHPH instalan un rastreador GPS o un dispositivo de interrupción de arranque en el auto. Si te atrasas en un pago, el dispositivo puede apagar el auto de forma remota. Esto es legal en muchos estados. Vale la pena saberlo antes de salir del lote.

Pregúntale directamente al vendedor: ¿Hay un dispositivo de rastreo o de interrupción en este vehículo? Tienes derecho a saberlo.

¿Te ayuda con tu crédito?

No siempre. Algunos concesionarios BHPH no reportan tus pagos a los burós de crédito. Eso significa que pagar a tiempo cada mes puede no hacer nada por tu puntaje de crédito. Pregúntale al vendedor desde el principio: ¿Reportan a Experian, Equifax y TransUnion? Si la respuesta es no, piensa si este préstamo se adapta a tus metas.

Cuándo un BHPH podría tener sentido de todas formas

A veces realmente no tienes otra forma de conseguir un auto, y lo necesitas para ir a trabajar. En ese caso, un BHPH puede ser el último recurso que te ayuda a mantener tu empleo. Esa es una razón real y válida.

Si decides tomar este camino, ten en mente estos pasos:

• Obtén el costo total por escrito antes de firmar. Suma todos los pagos para ver lo que realmente pagarás.
• Pide la tasa de interés por escrito. Tienes derecho a saberlo.
• Haz que un mecánico inspeccione el auto antes de comprarlo. Los vehículos BHPH suelen ser más viejos y con muchos kilómetros recorridos.
• Pregunta si reportan a los burós de crédito. Si lo hacen, los pagos a tiempo pueden ayudarte a construir crédito con el tiempo.
• Guarda cada recibo de pago. Los disputas ocurren, y un rastro en papel te protege.

Un mejor camino si tienes tiempo

Si tu situación no es una emergencia, puede valer la pena esperar algunos meses. Unirte a una cooperativa de crédito, abrir una tarjeta de crédito asegurada o conseguir un pequeño préstamo para construir crédito puede mejorar tu puntaje. Incluso un pequeño aumento en el puntaje podría calificarte para un préstamo de auto regular con una tasa más baja.

Un poco de paciencia ahora puede ahorrarte miles más adelante.

Mereces entender cada dólar que gastas. El buy here, pay here no es una estafa por definición, pero sí es costoso. Entrar con los ojos abiertos hace toda la diferencia.