El Saver's Credit: el beneficio tributario por ahorrar con ingresos bajos
La mayoría de los beneficios tributarios para el retiro ayudan más a quienes tienen ingresos altos. El Saver's Credit hace lo contrario. Fue diseñado para trabajadores con ingresos bajos y moderados, y puede reducir hasta $1,000 de tu factura de impuestos solo por depositar dinero en una cuenta de retiro. A partir de 2027, será reemplazado por algo aún mejor para muchos ahorradores: el Saver's Match.
Puntos clave
- El Saver's Credit equivale al 10%, 20% o 50% de hasta $2,000 que deposites en una cuenta de retiro.
- Para 2026, puedes calificar con ingresos de hasta $40,250 si eres soltero(a), o $80,500 si estás casado(a) y declaras en conjunto.
- Es un crédito no reembolsable, por lo que reduce los impuestos que debes pero no aumentará tu reembolso más allá de eso.
- A partir de 2027, el Saver's Match depositará hasta $1,000 al año directamente en tu cuenta de retiro.
La mayoría de las personas que califican nunca reclaman el crédito porque nunca han oído hablar de él.
¿Cómo funciona el Saver's Credit?
Contribuyes a una cuenta de retiro (401(k), 403(b), 457(b), IRA tradicional o Roth IRA). Luego reclamas el crédito en tu declaración de impuestos usando el Formulario 8880 del IRS.
El crédito es un porcentaje de tus contribuciones, hasta $2,000 por persona. Cuanto más bajos sean tus ingresos, mayor será el porcentaje.
Límites de ingresos actuales
| Tasa del crédito | Casado(a) declarando en conjunto | Jefe(a) de familia | Soltero(a) |
|---|---|---|---|
| 50% | Hasta $48,500 | Hasta $36,375 | Hasta $24,250 |
| 20% | $48,501 a $52,500 | $36,376 a $39,375 | $24,251 a $26,250 |
| 10% | $52,501 a $80,500 | $39,376 a $60,375 | $26,251 a $40,250 |
Ten en cuenta que los límites se basan en tu ingreso bruto ajustado.
¿Quién califica?
Para reclamar el crédito, debes:
- Tener al menos 18 años de edad
- No ser estudiante de tiempo completo
- No estar reclamado(a) como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona
- Tener ingresos dentro de los límites anteriores
Si retiraste dinero de una cuenta de retiro recientemente, tu crédito puede reducirse.
La advertencia
El Saver's Credit solo puede reducir el impuesto federal sobre la renta que debes. Si debes poco o nada de impuestos, es posible que recibas solo una parte, o nada. Esta es una de las principales razones por las que el Congreso decidió reemplazarlo.
¿Qué va a cambiar?
Bajo una ley llamada SECURE 2.0, el Saver's Credit será reemplazado por el Saver's Match en 2027.
En lugar de un crédito tributario, el gobierno depositará dinero directamente en tu cuenta de retiro.
- El aporte: 50% de hasta $2,000 en contribuciones, con un máximo de $1,000 al año por persona.
- Quién recibe el aporte completo: Personas con ingresos de hasta $20,500 si son solteras, $30,750 para jefes(as) de familia y $41,000 para parejas casadas que declaran en conjunto. El aporte termina en $35,500, $53,250 y $71,000.
- A dónde va: A una IRA tradicional o a una cuenta de retiro en el trabajo. No puede depositarse en una Roth IRA, pero tus propias contribuciones sí pueden ser Roth.
- Cuándo: Se espera que los primeros pagos lleguen en 2028, correspondientes a las contribuciones de 2027.
La gran ventaja es que puedes recibir el aporte incluso si no debes impuestos sobre la renta. El Departamento del Tesoro aún está finalizando los detalles y planea lanzar un sitio web con información sobre las cuentas que aceptan el aporte.
¿Cómo aprovechar al máximo esto?
Si calificas para la tasa del 50%, ahorrar $2,000 te devuelve $1,000. Incluso cantidades más pequeñas ayudan. Ahorrar $500 con la tasa del 50% equivale a $250.
Si recibes un reembolso de impuestos, considera destinar una parte a una IRA. Puedes hacer contribuciones para un año fiscal hasta la fecha límite de presentación de la declaración en la primavera siguiente.
Qué es esto
Por qué es importante
Qué significa para ti
Qué hacer a continuación
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Puedo recibir tanto el crédito como un aporte del empleador?
Sí, tus propias contribuciones cuentan para el Saver's Credit, incluso si tu empleador también las aporta en igual medida.
¿Los traspasos cuentan como contribuciones?
No, mover dinero de una cuenta de retiro a otra no cuenta.
¿El Saver's Match estará sujeto a impuestos?
No en el momento del depósito. Al igual que el dinero en una IRA tradicional, se grava más adelante, cuando lo retires en el retiro.
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