Distribuidores 'compra aquí, paga aquí': cómo funcionan y qué tener en cuenta

Si tu crédito es malo o no tienes historial crediticio, conseguir un préstamo para auto en un banco o cooperativa de crédito puede sentirse imposible. Ahí es donde entran los distribuidores 'compra aquí, paga aquí' (BHPH, por sus siglas en inglés). Ellos te venden el auto y te prestan el dinero ellos mismos — todo en un solo lugar. No hay ningún banco de por medio.

Los lotes BHPH suelen anunciar cosas como 'sin verificación de crédito' o 'todos aprobados'. Para alguien que necesita un auto rápido y que ha sido rechazado en todos lados, eso puede sonar como una salvación.

Pero hay costos y riesgos reales. Entenderlos antes de firmar cualquier cosa puede ahorrarte mucho dinero y estrés.

Cómo funciona el sistema 'compra aquí, paga aquí'

Cuando compras en un distribuidor BHPH, el distribuidor actúa como tu prestamista. Acuerdan el precio del auto y el préstamo. Luego haces tus pagos directamente al distribuidor — a menudo semanal o quincenalmente, en lugar de mensual.

Como el distribuidor asume el riesgo de prestar dinero, suele cobrar tasas de interés más altas que los bancos o las cooperativas de crédito. En algunos estados, esas tasas pueden ser muy elevadas. Los autos que se venden en los lotes BHPH son generalmente vehículos más viejos con muchos kilómetros recorridos. El precio en el lote también puede ser más alto que lo que ese mismo auto costaría en otro lugar.

Por qué los préstamos BHPH son riesgosos

Aquí hay algunos riesgos comunes que debes conocer antes de firmar:

• Tasas de interés altas: Podrías pagar en intereses mucho más de lo que vale el auto durante la vida del préstamo.
• Dispositivos de interrupción de arranque: Algunos distribuidores instalan un pequeño dispositivo en el auto que puede desactivarlo a distancia si te atrasas en un pago. Esto es legal en muchos estados.
• Rastreo GPS: Muchos distribuidores BHPH usan rastreadores GPS para poder encontrar y recuperar el auto rápidamente.
• Recuperación rápida del vehículo: Los distribuidores BHPH suelen recuperar el auto después de solo uno o dos pagos perdidos. Los términos varían, así que lee tu contrato con cuidado.
• Sin reporte de crédito: Algunos distribuidores BHPH no reportan tus pagos puntuales a las agencias de crédito. Eso significa que pagar a tiempo puede no ayudarte a mejorar tu puntaje de crédito en absoluto.

Qué hacer antes de aceptar cualquier cosa

Tienes el derecho de hacer preguntas y leer todo antes de firmar. Aquí hay algunos pasos prácticos:

• Pregunta si el distribuidor reporta los pagos a las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Si no lo hacen, tus pagos no ayudarán a tu crédito.
• Pide la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) por escrito. Compárala con otras opciones.
• Pregunta sobre la política de recuperación del vehículo. ¿Cuántos días de retraso son demasiados?
• Pide a un mecánico de confianza que inspeccione el auto antes de comprarlo.
• Lee cada línea del contrato. No dejes que nadie te apresure.

¿Hay otras opciones que considerar primero?

Antes de ir a un lote BHPH, puede valer la pena revisar algunos otros lugares:

• Las cooperativas de crédito a veces ofrecen préstamos para autos de 'construcción de crédito' o préstamos para personas con puntajes de crédito bajos.
• Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs, por sus siglas en inglés) son prestamistas sin fines de lucro que suelen trabajar con personas que tienen mal crédito.
• Algunos bancos tienen programas de préstamos de segunda oportunidad.
• Un auto usado más pequeño y confiable pagado en efectivo — aunque eso signifique ahorrar durante algunos meses — evita los intereses por completo.

Si ya tienes un préstamo BHPH

Si ya tienes un préstamo BHPH y estás teniendo dificultades, tienes algunas opciones. Podrías intentar refinanciar el préstamo con una cooperativa de crédito una vez que tu puntaje de crédito haya mejorado. También puedes preguntarle al distribuidor sobre tus opciones si te estás atrasando — comunicarte temprano es mejor que una recuperación del vehículo inesperada.

Si crees que te engañaron o que los términos del contrato fueron injustos, comunícate con la oficina del fiscal general de tu estado o con un asesor de crédito sin fines de lucro.

Los distribuidores BHPH llenan un espacio real para las personas que necesitan un auto y tienen pocas opciones. Entrar con los ojos bien abiertos — conociendo los costos y tus derechos — te pone en una posición mucho más fuerte.