Comparación entre Roth IRA y Traditional IRA
¿Te preocupa que, como tu trabajo no ofrece un plan de retiro, no tienes opciones? Puedes ahorrar por tu cuenta con el mismo tipo de cuenta que ofrecen la mayoría de los empleadores. Una IRA (cuenta individual de retiro) es una cuenta de jubilación que abres tú mismo. Incluye beneficios fiscales y puedes abrirla con muy poco dinero.
Puntos clave
- Una IRA es una cuenta de retiro que abres tú mismo.
- Puedes aportar hasta $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más.
- Una Traditional IRA reduce los impuestos ahora, pero una Roth IRA es libre de impuestos después.
- Necesitas ingresos ganados, como salarios o ingresos por trabajo independiente, para poder aportar.
Las IRA funcionan junto con un 401(k) del trabajo o de forma independiente. Son especialmente útiles si tu trabajo no ofrece un plan de retiro o si trabajas por cuenta propia.
¿Cómo funciona una IRA?
Abres una IRA con una institución financiera, depositas dinero y eliges cómo invertirlo. La cuenta en sí es solo un contenedor. Lo que hace crecer tu dinero es lo que inviertes dentro de ella (fondos indexados, fondos con fecha objetivo, acciones o bonos).
Puedes hacer aportaciones en una sola suma o poco a poco. Mucha gente configura transferencias automáticas, como $25 cada día de pago.
Traditional IRA
- Impuestos ahora: Tus aportaciones pueden ser deducibles de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable del año. Si puedes deducirlas depende de tus ingresos y de si tú o tu cónyuge tienen un plan de retiro en el trabajo.
- Impuestos después: Pagas impuesto sobre la renta por todo lo que retires durante la jubilación.
- Retiros anticipados: Sacar dinero antes de los 59½ años generalmente implica impuesto sobre la renta más una penalización del 10%, con algunas excepciones.
Roth IRA
- Impuestos ahora: Sin beneficio fiscal. Aportas dinero sobre el que ya pagaste impuestos.
- Impuestos después: Los retiros en la jubilación, incluidas todas las ganancias, son libres de impuestos si tienes al menos 59½ años y has tenido una Roth IRA durante cinco años.
- Retiros anticipados: Puedes retirar el dinero que aportaste en cualquier momento, por cualquier razón, sin impuestos ni penalizaciones. Solo las ganancias tienen restricciones.
- Límites de ingresos: $153,000 si eres soltero/a y $242,000 si presentas una declaración conjunta con tu cónyuge.
Comparación lado a lado
| Traditional IRA | Roth IRA | |
|---|---|---|
| Beneficio fiscal | Ahora, si calificas | Después |
| Retiros en la jubilación | Gravados | Libres de impuestos |
| Retirar aportaciones anticipadamente | Generalmente gravados y con penalización | En cualquier momento, sin impuesto ni penalización |
| Límites de ingresos para aportar | Ninguno | Sí |
| Retiros obligatorios | A partir de los 73 años | Ninguno durante tu vida |
¿Cuál es la opción correcta para ti?
Una Roth IRA suele tener sentido si:
- Tus ingresos son bajos o moderados ahora y podrían aumentar más adelante.
- Quieres flexibilidad para acceder a tus aportaciones en caso de emergencia.
- Quieres ingresos libres de impuestos en la jubilación.
Una Traditional IRA suele tener sentido si:
- Estás en un tramo impositivo más alto ahora de lo que esperas estar en la jubilación.
- Quieres reducir tu ingreso gravable de este año.
Para muchas personas con ingresos modestos, una Roth IRA es una buena opción. Su beneficio fiscal hoy sería pequeño, y el dinero libre de impuestos en el futuro puede ser muy valioso. También puedes dividir tus ahorros entre ambas, siempre que el total se mantenga por debajo del límite anual.
Cómo abrir una IRA
- Elige un proveedor. La mayoría de las grandes casas de bolsa no tienen un mínimo para abrir una cuenta y ofrecen fondos de bajo costo. Algunos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen IRA, a menudo en cuentas de ahorro o CDs.
- Elige entre Roth o Traditional.
- Vincula tu cuenta bancaria y haz tu primera aportación.
- Invierte el dinero. Este paso es fácil de pasar por alto. El dinero que queda en efectivo dentro de una IRA no crecerá mucho.
Fechas y plazos
Puedes hacer aportaciones para un año determinado hasta la fecha límite de presentación de impuestos de la primavera siguiente.
Qué es esto
Por qué importa
Qué significa para ti
Qué hacer a continuación
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Puedo tener una IRA y un 401(k)?
Sí, puedes aportar a ambas en el mismo año.
¿Puedo abrir una IRA para mi cónyuge que no trabaja?
Sí, si presentas impuestos de forma conjunta, el cónyuge que trabaja puede aportar a una IRA conyugal para un cónyuge con poco o ningún ingreso.
¿Una IRA es una inversión?
No por sí sola. Es una cuenta que contiene inversiones. Tú decides qué va dentro, como fondos indexados, fondos con fecha objetivo o CDs.
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