Cómo funciona el embargo de un vehículo

Atrasarse en los pagos del carro es estresante. Si estás preocupado por perder tu vehículo, entender cómo funciona el embargo puede ayudarte a actuar antes de que sea demasiado tarde.

Un préstamo de auto es un préstamo garantizado. Eso significa que el carro en sí es la garantía. Si dejas de hacer los pagos, el prestamista tiene el derecho legal de recuperar el vehículo. Esto se llama embargo o "repo" en inglés.

¿Qué tan rápido puede ocurrir?

Muchas personas se sorprenden por los tiempos. En la mayoría de los estados, un prestamista puede iniciar el proceso de embargo después de un solo pago no realizado. Por lo general, no se requiere una orden judicial. Un agente de embargo puede llevarse tu carro de tu entrada, de un estacionamiento o incluso de tu lugar de trabajo — frecuentemente sin ningún aviso previo.

Dicho esto, la mayoría de los prestamistas prefieren llegar a un acuerdo antes que enviar un agente de embargo. El embargo también les cuesta dinero a ellos. Por eso, el primer pago no realizado no siempre significa una grúa inmediata. Pero no cuentes con un período de gracia. Actuar rápido te da las mejores opciones.

¿Qué pasa después de que se llevan el carro?

Una vez que el prestamista tiene tu carro, te notificará — generalmente en pocos días. Te dirá dónde está retenido el vehículo y te dará un plazo para pagar lo que debes. Esto se llama "rescatar" el vehículo. Rescatarlo generalmente significa pagar el monto total vencido más los cargos del embargo y los costos de almacenamiento. Ese total puede acumularse rápidamente.

Si no puedes pagar para recuperar el carro, el prestamista lo venderá — con frecuencia en una subasta. Aquí está la parte que muchas personas no esperan: puede que aún debas dinero después de la venta. Si el carro se vende por menos de lo que debes en el préstamo, tú eres responsable de la diferencia. Esto se llama saldo deficitario. Por ejemplo, si debes $8,000 y el carro se vende en $5,500, podrías deber los $2,500 restantes más cargos.

Un embargo también daña seriamente tu puntaje de crédito. Puede permanecer en tu reporte de crédito hasta por siete años.

Pasos que puedes tomar antes de llegar a ese punto

Lo más importante que puedes hacer es comunicarte a tiempo. Si sabes que un pago va a llegar tarde o no puedes pagarlo, llama a tu prestamista antes de que se te venza. No esperes a que ellos te llamen.

Aquí hay algunas opciones que vale la pena preguntar:

• Diferimiento o suspensión de pagos. Algunos prestamistas te permitirán saltarte uno o dos pagos y moverlos al final de tu préstamo. Esto no está garantizado, pero vale la pena preguntar.
• Modificación del préstamo. Es posible que puedas reducir tu pago mensual extendiendo el plazo del préstamo. Eso significa que pagas más en intereses con el tiempo, pero puede hacer que los pagos sean manejables en este momento.
• Entrega voluntaria. Si mantener el carro verdaderamente no es posible, devolverlo voluntariamente suele ser mejor que esperar el embargo. Puede reducir los cargos y muestra al prestamista cierta cooperación de tu parte. Aun así afecta tu crédito, pero el impacto puede ser un poco menos grave.
• Refinanciamiento. Si tu crédito ha mejorado desde que obtuviste el préstamo, o las tasas de interés han cambiado, podrías calificar para un pago mensual más bajo con un nuevo prestamista.

Si tu carro ya fue embargado

No te rindas. Puede que aún tengas opciones. Comunícate con el prestamista de inmediato para saber el monto exacto necesario para recuperar tu carro y el plazo límite. Pregunta sobre un plan de pago si no puedes pagar todo de una vez.

También solicita documentación por escrito de todos los cargos y la fecha de venta si el carro aún no ha sido vendido. Algunos estados te otorgan el derecho legal de reinstalar el préstamo — lo que significa que pagas solo el monto vencido, no el saldo total. Revisa tu contrato de préstamo y las leyes de tu estado.

Salir de esta situación es difícil, pero muchas personas lo logran cada día. Cuanto antes te comuniques y hagas preguntas, más opciones tendrás probablemente.