Cómo funciona el ahorro para el retiro si trabajas en la economía informal o no tienes un empleo con beneficios

Más del 25% de los trabajadores del sector privado no tienen acceso a un plan de retiro a través de su empleo, pero aun así pueden ahorrar.

IRA Roth o tradicional

Una IRA (cuenta individual de retiro) es un buen punto de partida. La abres tú mismo, y puedes aportar hasta $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más.

Para muchos trabajadores independientes, una Roth IRA es la mejor primera opción. Puedes retirar tus contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones, lo cual importa si tus ingresos son impredecibles.

El programa auto-IRA de tu estado

Actualmente, 15 estados tienen programas activos que ayudan a los trabajadores sin un plan laboral a ahorrar automáticamente, y más estaban en camino. Algunos ejemplos incluyen CalSavers en California, OregonSaves e Illinois Secure Choice.

Así es como suelen funcionar: los empleadores sin un plan de retiro deben inscribir a sus trabajadores, y un pequeño porcentaje de cada cheque de pago va a una Roth IRA a nombre del trabajador. Puedes cambiar el monto u optar por no participar. En algunos estados, los trabajadores independientes y de la economía informal pueden inscribirse por su cuenta.

Consulta la oficina del tesorero o de ahorros para el retiro de tu estado para ver si hay un programa disponible para ti.

SEP IRA

Una SEP IRA está diseñada para personas trabajadoras por cuenta propia y dueños de pequeños negocios. Es fácil de configurar y tiene límites de contribución más altos que una IRA regular. Por lo general, puedes aportar hasta el 20% de tus ganancias netas del trabajo por cuenta propia. Tampoco hay obligación de contribuir cada año, lo cual ayuda cuando los ingresos fluctúan.

Una solo 401(k)

Si trabajas por cuenta propia sin empleados más allá de un cónyuge, una solo 401(k) te permite contribuir tanto como «empleado» como «empleador». Eso puede significar ahorrar más que con una SEP IRA en niveles de ingresos más bajos. Algunas solo 401(k) también ofrecen una opción Roth.

La desventaja es que necesitas hacer más papeleo, especialmente una vez que tu cuenta supere los $250,000.

Cómo ahorrar cuando tus ingresos suben y bajan

• Ahorra un porcentaje, no una cantidad fija. Reserva el 5% o el 10% de cada pago, sea cual sea. Las semanas buenas compensan las lentas.
• Separa tu dinero. Usa una cuenta para impuestos, una para gastos y una para ahorros. Cuando llegue un pago, divídelo de inmediato.
• Evita el trabajo manual donde sea posible. Incluso una pequeña transferencia automática cada semana te mantiene en el camino correcto.
• Añade más después de los meses buenos. Cuando tengas un mes excelente, envía un monto extra a tu IRA.

No olvides el Seguro Social

Cuando declaras tus ingresos de la economía informal y del trabajo independiente y pagas el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia, acumulas créditos del Seguro Social. Esos créditos cuentan para los beneficios de retiro e invalidez. Si no declaras tus ingresos, podrías terminar con beneficios más bajos, o sin ninguno.

Ayuda fiscal para ahorradores

Si tus ingresos no son muy altos, es posible que califiques para el Saver's Credit (crédito para ahorradores), que vale hasta $1,000 de descuento en tus impuestos. A partir de las contribuciones de 2027, será reemplazado por el Saver's Match (aportación equivalente para ahorradores), que deposita hasta $1,000 al año directamente en tu cuenta de retiro.