Cómo construir crédito con un ITIN (sin número de Seguro Social)

Comenzar tu vida financiera en Estados Unidos puede sentirse abrumador, sobre todo si no tienes un número de Seguro Social. La buena noticia es que muchos inmigrantes y familias de primera generación ya lo han hecho antes que tú, y hay un camino claro por seguir.

Ese camino muchas veces empieza con algo que se llama ITIN.

¿Qué es un ITIN?

ITIN significa Número de Identificación Personal del Contribuyente (Individual Taxpayer Identification Number). El IRS lo otorga a personas que necesitan declarar impuestos pero no califican para un número de Seguro Social. Es un número de nueve dígitos que comienza con el número 9.

Un ITIN no es lo mismo que un permiso de trabajo ni un documento de estatus migratorio. Es simplemente una identificación fiscal. Tenerlo no significa que estés autorizado a trabajar, y no afecta tu caso migratorio. Su propósito principal es ayudar a las personas a pagar impuestos.

Pero aquí está la parte útil para tu camino crediticio: algunos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas aceptan un ITIN en lugar de un número de Seguro Social cuando solicitas productos financieros.

Por qué importa el historial de crédito

Un historial de crédito en EE. UU. es como un currículum financiero. Los arrendadores lo revisan antes de rentarte una vivienda. En algunos estados, los empleadores también pueden consultarlo. Los bancos lo analizan cuando solicitas un préstamo para auto o una hipoteca. Sin historial de crédito, es posible que te cobren depósitos más altos o que te rechacen por completo.

Cuanto antes empieces a construir ese historial, más opciones tendrás.

Paso 1: Obtén tu ITIN si aún no tienes uno

Puedes solicitar un ITIN llenando el Formulario W-7 del IRS. Necesitarás mostrar comprobante de identidad y estatus extranjero, como un pasaporte. Puedes solicitarlo directamente con el IRS, a través de un Agente Certificador de Aceptación (CAA, por sus siglas en inglés) o en un Centro de Asistencia al Contribuyente del IRS. Los CAA se encuentran en algunas organizaciones sin fines de lucro, bibliotecas y oficinas de preparación de impuestos. Ten cuidado al elegir quién te ayuda, más adelante te contamos por qué.

Paso 2: Abre una cuenta bancaria

Muchos bancos y cooperativas de crédito aceptan un ITIN para abrir una cuenta de cheques o de ahorros. Algunos también aceptan una Matrícula Consular o un pasaporte extranjero. Busca cuentas sin cuotas mensuales o con saldo mínimo bajo. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito que atienden a comunidades inmigrantes pueden ser un buen punto de partida.

Tener una cuenta bancaria no es lo mismo que construir crédito, pero les muestra a los prestamistas que tienes una base financiera.

Paso 3: Solicita una tarjeta de crédito asegurada con tu ITIN

Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito, generalmente entre $200 y $500, que se convierte en tu límite de crédito. Algunos emisores de tarjetas aceptan ITINs. Cuando usas la tarjeta para compras pequeñas y pagas el saldo completo cada mes, el emisor reporta ese buen comportamiento a las agencias de crédito, y tu puntaje empieza a crecer.

• Usa la tarjeta para una o dos compras regulares al mes, como el mandado o el recibo del teléfono.
• Paga el saldo completo antes de la fecha límite.
• Mantén tu saldo por debajo del 30 por ciento de tu límite.

Paso 4: Pregunta sobre los préstamos para construir crédito

Algunas cooperativas de crédito e instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs, por sus siglas en inglés) ofrecen préstamos para construir crédito. Haces pagos mensuales en una pequeña cuenta de ahorros y, cuando terminas de pagar el préstamo, recibes el dinero. Cada pago a tiempo se reporta a las agencias de crédito. Es posible que estos préstamos estén disponibles con un ITIN.

Paso 5: Ten paciencia y sé constante

La mayoría de las personas ven aparecer su primer puntaje de crédito después de tres a seis meses de actividad. Un puntaje no significa que ya tengas buen crédito. Significa que el sistema te está viendo. Sigue haciendo pagos a tiempo y tu puntaje crecerá con el paso del tiempo.

Cuidado con las trampas abusivas

Algunos negocios se aprovechan de los inmigrantes con promesas de crédito rápido o 'aprobación garantizada'. Ten cuidado con:

• Cobros altos solo por solicitar o por 'construir' tu expediente
• Cualquier persona que ofrezca darte el historial de crédito de otra persona (esto es ilegal)
• Notarios que dicen arreglar el crédito o tramitar ITINs a cambio de tarifas muy altas

Si algo suena demasiado bueno o demasiado rápido, puede que no sea seguro. Quédate con bancos asegurados federalmente, cooperativas de crédito y organizaciones sin fines de lucro que puedas verificar.

Estás construyendo algo real y duradero. Toma tiempo, pero cada pago a tiempo es un ladrillo más en esa base.