Co-firmar un préstamo de auto: cómo funciona y el riesgo para el co-firmante

Conseguir un préstamo de auto con crédito bajo o limitado puede parecer imposible. Los prestamistas te ven como un riesgo mayor, así que pueden rechazar tu solicitud u ofrecerte tasas de interés muy altas. Una opción que puede ayudarte es pedirle a alguien que co-firme el préstamo contigo.

Pero co-firmar es algo serio. Antes de pedírselo a un amigo o familiar, los dos necesitan entender exactamente qué están aceptando.

¿Qué hace exactamente un co-firmante?

Un co-firmante es alguien que acepta ser igualmente responsable de tu préstamo de auto. No maneja el auto ni tiene ningún derecho de propiedad sobre él. Pero si tú dejas de pagar, el prestamista puede ir tras el co-firmante para cobrar el dinero. El co-firmante no es un plan de respaldo. Está comprometido exactamente igual que tú.

Los prestamistas suelen revisar el puntaje de crédito, los ingresos y las deudas del co-firmante para decidir si aprueban el préstamo y qué tasa de interés ofrecer. Un co-firmante con buen crédito puede ayudarte a obtener una mejor tasa de la que conseguirías solo.

Cómo afecta ambos reportes de crédito

El préstamo aparece tanto en tu reporte de crédito como en el del co-firmante. Eso significa:

• Tus pagos a tiempo pueden ayudarte a construir tu historial de crédito con el paso del tiempo.
• Los pagos atrasados o los pagos que no haces dañarán ambos puntajes de crédito.
• El préstamo cuenta como parte de la deuda total del co-firmante, lo que puede afectar su capacidad de obtener sus propios préstamos.

Por eso pedirle a alguien que co-firme es una petición grande. Te están confiando su reputación financiera.

Riesgos que el co-firmante debe conocer

El co-firmante debe entrar con los ojos bien abiertos. Si tú dejas de pagar, el prestamista puede llamar al co-firmante para cobrarle directamente. La deuda puede ir a cobranzas y dañar el crédito del co-firmante. En algunos estados, el prestamista incluso puede demandar al co-firmante antes de intentar cobrarte a ti.

Si el auto es embargado, ambos reportes de crédito reciben un golpe serio. Ese daño puede durar años.

Cuidado con los prestamistas abusivos

Algunos distribuidores de 'compra aquí, paga aquí' y prestamistas de crédito de alto riesgo se enfocan en personas con crédito bajo. Pueden cobrar tasas de interés muy altas, agregar cargos innecesarios o incluir términos confusos en el contrato. Siempre lee el contrato completo antes de firmar. Fíjate en el monto total que pagarás durante toda la vida del préstamo, no solo en el pago mensual. Si algo no se siente bien, aléjate.

Cómo liberar a un co-firmante más adelante

La mayoría de las personas no quieren mantener a un co-firmante en un préstamo para siempre. Hay dos formas principales de quitarlo:

• Liberación del co-firmante: Algunos prestamistas lo permiten después de que haces cierto número de pagos a tiempo, generalmente entre 12 y 24 meses. No todos los prestamistas ofrecen esta opción, así que pregunta antes de firmar.
• Refinanciamiento: Una vez que tu crédito mejore, puede que puedas refinanciar el préstamo solo a tu nombre. Esto paga el préstamo original y crea uno nuevo sin el co-firmante.

Construir tu crédito durante el préstamo es la clave. Paga a tiempo cada mes. Mantén bajas otras deudas. Con el tiempo, tu puntaje puede subir lo suficiente para refinanciar o calificar solo la próxima vez.

Ten una conversación honesta primero

Antes de pedirle a alguien que co-firme, tengan una conversación real. Muéstrale los detalles del préstamo. Hablen sobre qué pasa si pierdes tu trabajo o enfrentas una emergencia financiera. Lleguen a un acuerdo. Algunas personas configuran pagos automáticos para que el co-firmante nunca tenga que preocuparse por una fecha de pago perdida.

Co-firmar puede funcionar bien cuando las dos personas entran preparadas. También puede dañar o romper relaciones cuando las cosas salen mal. Protégete a ti mismo y a la persona que te está ayudando estando completamente informados desde el principio.