Qué hacer si una deuda médica pasa a cobranza
Si una deuda médica ha pasado a cobranza, todavía tienes derechos y opciones. Esta guía te explica paso a paso qué hacer a continuación.
Puntos clave
- Verifica la deuda por escrito antes de pagar cualquier cosa
- Los cobradores no pueden amenazarte con la cárcel ni llamarte fuera del horario de 8 a.m. a 9 p.m.
- Las deudas médicas menores de $500 ya no aparecen en los reportes de crédito
- Pregúntale al hospital sobre programas de dificultades financieras: es posible que todavía califiques
Recibir una llamada o carta de una agencia de cobranza por una factura médica puede sentirse aterrador. Pero respira hondo. Tienes más derechos de los que crees, y hay pasos concretos que puedes tomar ahora mismo.
Primero, no entres en pánico y no lo ignores. Ignorar una cuenta en cobranza no hará que desaparezca. Puede llevar a demandas judiciales o embargo de salario en algunos estados. Enfrentarlo a tiempo te da más opciones.
Paso 1: Verifica que la deuda sea real
Las agencias de cobranza están obligadas por ley a enviarte un aviso de validación por escrito. Este aviso debe incluir el monto adeudado, el nombre del acreedor original y la información sobre tu derecho a disputarla. Tienes 30 días desde el primer contacto para solicitar prueba por escrito. Envía tu solicitud por correo certificado y guarda una copia.
Los errores ocurren. Errores de facturación, confusiones con el seguro e incluso el robo de identidad pueden hacer que aparezcan deudas incorrectas. Siempre verifica antes de pagar cualquier cosa.
Paso 2: Conoce tus derechos bajo la FDCPA
La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, ley de prácticas justas de cobro de deudas) te protege de cobradores abusivos o deshonestos. Bajo esta ley, los cobradores no pueden llamarte antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m. No pueden amenazarte con la cárcel. No pueden usar lenguaje ofensivo o abusivo. Si un cobrador cruza alguna de estas líneas, puedes reportarlo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, oficina de protección financiera del consumidor) en consumerfinance.gov.
Paso 3: Revisa tus reportes de crédito
A partir de 2023, las deudas médicas menores de $500 ya no aparecen en los reportes de crédito de las tres principales agencias. Las deudas superiores a $500 deben estar sin pagar por al menos un año antes de poder aparecer. Si ves deudas médicas antiguas o incorrectas en tu reporte, puedes disputarlas directamente con cada agencia de crédito en línea, por teléfono o por correo.
Puedes obtener tus reportes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com.
Paso 4: Habla primero con el hospital o proveedor
Incluso después de que una factura pasa a cobranza, muchos hospitales seguirán trabajando contigo directamente. Pregunta si el proveedor original tiene un programa de ayuda financiera o asistencia benéfica. Muchos hospitales sin fines de lucro están obligados por ley a ofrecer estos programas. Puedes calificar aunque tengas trabajo o algunos ahorros.
Llama al departamento de facturación y pregunta: "¿Tienen un programa de dificultades financieras?" Es una pregunta sencilla que podría ahorrarte cientos o miles de dólares.
Paso 5: Negocia con la agencia de cobranza
Si la deuda es válida y el hospital no puede ayudarte, es posible que puedas llegar a un acuerdo por menos del monto total. Las agencias de cobranza suelen comprar deudas médicas por una fracción del valor original, por lo que pueden aceptar un pago reducido. No tienes que aceptar la primera oferta que te hagan.
Obtén cualquier acuerdo de pago por escrito antes de pagar. No le des a una agencia de cobranza acceso directo a tu cuenta bancaria ni a tu tarjeta de débito.
Paso 6: Considera un plan de pagos
Si no puedes pagar una suma global, pide un plan de pagos. Muchas agencias de cobranza establecerán uno con pagos mensuales bajos. Incluso pagos pequeños y constantes demuestran buena fe y pueden ayudarte a evitar una demanda judicial.
Paso 7: Sabe cuándo buscar ayuda
Si la deuda es grande y te sientes abrumado, considera contactar a un asesor de crédito sin fines de lucro. Busca agencias acreditadas por la NFCC (National Foundation for Credit Counseling, fundación nacional de asesoría crediticia) en nfcc.org. Pueden ayudarte a entender tus opciones con poco o ningún costo.
En algunos casos, si tienes muy pocos ingresos o activos, puede valer la pena explorar la bancarrota con un abogado de asistencia legal. Muchos ofrecen consultas gratuitas.
La deuda médica no es un reflejo de tu carácter. Le ocurre a millones de personas. Lo que importa ahora es conocer tus derechos y avanzar un paso a la vez.
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Se puede eliminar una deuda médica en cobranza de mi reporte de crédito?
Sí, es posible. Las deudas médicas menores de $500 ya no son reportadas por las principales agencias de crédito. Las deudas superiores a $500 deben tener al menos un año de antigüedad antes de poder aparecer. Si ves errores, puedes disputarlos con cada agencia. Las cuentas de cobranza médica pagadas también deben eliminarse de tu reporte.
¿Qué pasa si simplemente ignoro una deuda médica en cobranza?
Ignorarla puede empeorar las cosas con el tiempo. La agencia de cobranza puede llevarte a los tribunales y, si gana, podría embargar tu salario o cuenta bancaria dependiendo de tu estado. Es mejor responder, verificar la deuda y explorar tus opciones a tiempo.
¿Puedo negociar un monto de pago menor por una deuda médica?
Sí, en muchos casos puedes hacerlo. Las agencias de cobranza suelen comprar deudas médicas antiguas a bajo costo, por lo que pueden estar dispuestas a aceptar menos del saldo total. Siempre obtén cualquier oferta de acuerdo por escrito antes de enviar cualquier pago.
¿Qué es una carta de validación de deuda y cómo la uso?
Una carta de validación de deuda es una solicitud escrita en la que le pides a la agencia de cobranza que demuestre que la deuda es real y que te pertenece. Tienes 30 días desde el primer contacto para enviarla. Envíala por correo certificado y guarda una copia. La agencia debe detener los esfuerzos de cobranza hasta que responda con pruebas.
¿El hospital tiene que trabajar conmigo aunque haya enviado mi factura a cobranza?
Muchos hospitales, especialmente los sin fines de lucro, están obligados a ofrecer programas de asistencia financiera independientemente de si la factura está en cobranza. Vale la pena llamar directamente al departamento de facturación del hospital para preguntar sobre programas de dificultades financieras. Es posible que todavía califiques para una ayuda significativa.
¿Una agencia de cobranza puede llamarme cuando quiera?
No. Bajo la FDCPA, los cobradores solo pueden llamarte entre las 8 a.m. y las 9 p.m. de tu hora local. No pueden usar lenguaje abusivo ni hacer amenazas falsas. Si una agencia de cobranza infringe estas reglas, puedes reportarla al CFPB en consumerfinance.gov.
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