Cómo la deuda médica afecta tu crédito

Enfermarte o lastimarte ya es suficientemente estresante. Lo último que necesitas es un golpe inesperado a tu puntaje de crédito. La buena noticia es que las reglas sobre la deuda médica y el crédito han cambiado mucho en los últimos años — en su mayoría a tu favor.

Esto es lo que es diferente ahora.

Las tres principales agencias de crédito — Equifax, Experian y TransUnion — eliminaron la mayoría de las cuentas médicas en cobro de los informes de crédito a partir de 2022 y 2023. Las deudas médicas menores de $500 ya no aparecen en tu informe de crédito. Las cuentas médicas pagadas también se eliminan. Y las deudas médicas con menos de un año de antigüedad tampoco aparecen.

Además, una regla finalizada por la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, oficina de protección financiera del consumidor) a principios de 2025 prohibiría por completo las deudas médicas en los informes de crédito. Esa regla aún puede enfrentar desafíos legales, por lo que vale la pena estar al tanto de las noticias.

Incluso con estos cambios, la deuda médica todavía puede causar problemas. Si una factura queda sin pagar por mucho tiempo, aún puede afectarte de otras maneras — como ir a cobro o derivar en una demanda. Por eso sigue valiendo la pena tomar medidas.

Aquí hay algunos pasos prácticos que puedes tomar ahora mismo.

Primero, revisa tus informes de crédito. Puedes obtener informes gratuitos de las tres agencias en AnnualCreditReport.com. Busca cualquier cuenta médica en cobro que debería haberse eliminado según las nuevas reglas. Si encuentras una, puedes disputarla directamente con la agencia de crédito.

Segundo, habla con el hospital o proveedor. Muchos hospitales tienen programas de asistencia financiera, a veces llamados charity care (asistencia caritativa). No necesitas tener ingresos de cero para calificar. Pide su política de asistencia financiera por escrito — están obligados a proporcionarla.

Tercero, pregunta sobre un plan de pagos. La mayoría de los proveedores trabajarán contigo. Incluso un pequeño pago mensual puede evitar que una factura vaya a cobro.

Cuarto, si una factura ya fue enviada a cobro, pídele al cobrador prueba de que la deuda es tuya. Tienes el derecho de solicitarlo. A veces las facturas médicas antiguas se confunden o se inflan.

Finalmente, no ignores la factura esperando que desaparezca. Eso puede empeorar las cosas. Una llamada rápida a menudo puede abrir opciones que no sabías que existían.

Tienes más protección que hace unos años. Úsala.