Qué facturas pagar primero cuando el dinero no alcanza
Cuando no puedes pagarlo todo, saber qué facturas atender primero puede proteger tu hogar, tu salud y tus necesidades básicas. Aquí tienes un orden de prioridades sencillo para ayudarte a tomar las mejores decisiones con el dinero que tienes.
Puntos clave
- Paga la vivienda primero — perder tu hogar es el revés más difícil del que recuperarse
- Mantén al día los servicios básicos, la comida y el transporte antes que las facturas de tarjetas de crédito
- Llama a tus acreedores antes de perder un pago — muchos ofrecen programas de asistencia
- Llama al 211 para encontrar ayuda de emergencia local para renta, servicios básicos y comida
El dinero está escaso. Las facturas se acumulan. Sientes que te jalan en diez direcciones al mismo tiempo. Es una situación increíblemente estresante, y no estás solo.
La buena noticia es que no todas las facturas conllevan el mismo riesgo si te atrasas. Algunos pagos perdidos pueden costarte tu hogar o dejarte sin luz. Otros tienen consecuencias a corto plazo mucho menores. Conocer la diferencia te ayuda a tomar decisiones más inteligentes cuando no puedes pagarlo todo a la vez.
Aquí tienes un orden sencillo a seguir.
1. La vivienda es lo primero.
Paga tu renta o hipoteca antes que cualquier otra cosa. Perder tu hogar genera una crisis muy difícil de superar. Si rentas, un pago perdido puede iniciar el proceso de desalojo rápidamente en muchos estados. Si eres propietario, un pago de hipoteca vencido puede afectar tu crédito y eventualmente poner tu hogar en riesgo. Siempre paga esta primero.
2. Los servicios básicos que te mantienen seguro.
A continuación, concéntrate en la electricidad, la calefacción y el agua. Estos servicios hacen tu hogar habitable. Quedarte sin calefacción en invierno o sin agua en cualquier momento es un problema de salud y seguridad. Muchas compañías de servicios tienen planes de pago o programas de asistencia para personas en dificultades. Llámalas antes de que tu factura se venza. Pregunta qué ayuda está disponible. Puede que te sorprendas.
3. Comida y necesidades básicas.
Necesitas comer. Si estás eligiendo entre los víveres y el pago de una tarjeta de crédito, los víveres ganan. Investiga sobre bancos de alimentos locales, beneficios de SNAP y programas comunitarios. Usar esos recursos no es algo de lo que debas avergonzarte. Existen exactamente para momentos como este.
4. El transporte al trabajo.
Si necesitas un auto para llegar a tu trabajo, proteger eso viene después. Es posible que debas mantener al día el pago del auto o el seguro del auto. Perder tu medio de transporte al trabajo puede empeorar todo lo demás. Si el transporte público es una opción para ti, eso puede darte algo de margen.
5. Necesidades de salud.
No dejes de tomar medicamentos ni de recibir atención médica esencial para pagar una factura. Si el costo es el problema, pregúntale a tu médico o farmacia sobre opciones genéricas, muestras o programas de asistencia al paciente. Muchos fabricantes de medicamentos ofrecen ayuda directamente. Tu salud tiene que seguir siendo una prioridad.
6. Deudas con el gobierno.
Esto incluye cosas como impuestos atrasados, pagos ordenados por un tribunal o préstamos estudiantiles. Estas deudas pueden tener consecuencias graves, como la retención de salario o la confiscación de reembolsos de impuestos. Merecen atención, pero generalmente después de que tu techo, calefacción y comida estén resueltos. Comunícate con la agencia correspondiente. Los planes de pago suelen estar disponibles.
7. Tarjetas de crédito y préstamos personales.
Estos tienden a ser los últimos en una situación difícil. Perder un pago afecta tu puntaje de crédito y puede generar cargos por mora. Eso es real y vale la pena evitarlo si puedes. Pero una compañía de tarjetas de crédito no puede quitarte tu hogar ni cortar tu calefacción. Llama al emisor de tu tarjeta y explica tu situación. Muchos tienen programas de asistencia que pueden reducir tu pago mínimo o pausar los intereses por un período de tiempo.
Algunas cosas que debes tener en cuenta.
Este orden es una guía general. Tu situación puede tener particularidades que cambien las cosas. Por ejemplo, si tu préstamo de auto está cerca de ser reposeído, puede que necesites subirlo en tu lista.
Siempre que puedas, llama a tus acreedores antes de perder un pago. Muchos trabajarán contigo. El silencio a menudo empeora las cosas. Una llamada de dos minutos a veces puede darte semanas de margen.
También busca ayuda local. Muchas ciudades y condados tienen programas de asistencia de emergencia para renta, servicios básicos y comida. Una llamada al 211 local o una búsqueda en internet puede conectarte con recursos cercanos.
Estás haciendo lo mejor que puedes con lo que tienes. Hacer un plan, incluso uno sencillo como este, te pone un paso adelante. Eso importa.
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Qué pasa si simplemente dejo de pagar mis tarjetas de crédito para cubrir la renta?
Es probable que tu puntaje de crédito baje y que recibas llamadas de cobradores, pero las compañías de tarjetas de crédito no pueden desalojarte ni cortarte la calefacción. No pagar la renta casi siempre es un riesgo inmediato mayor que no pagar una tarjeta de crédito. Llama al emisor de tu tarjeta para explicar tu situación y pregunta sobre opciones de asistencia antes de dejar de pagar por completo.
¿De verdad puedo llamar a mi compañía de servicios básicos y pedir ayuda?
Sí, absolutamente. La mayoría de las compañías de servicios básicos tienen acuerdos de pago y programas de asistencia para personas de bajos ingresos. Algunos estados también tienen programas gubernamentales que ayudan a cubrir los costos de calefacción y electricidad. Llama al número de tu factura y pregunta específicamente sobre planes de pago o programas de asistencia antes de que te corten el servicio.
¿Qué pasa si debo impuestos atrasados y tampoco puedo pagar la renta?
La renta es lo primero. El IRS y la mayoría de las agencias de impuestos estatales ofrecen planes de pago, y generalmente no actúan de inmediato si debes y estás tratando de llegar a un acuerdo. Comunícate con ellos para establecer un acuerdo de pagos en cuotas una vez que tu vivienda y necesidades básicas estén cubiertas.
¿Está mal usar un banco de alimentos cuando estoy atrasado en mis facturas?
Para nada. Los bancos de alimentos y los programas comunitarios existen exactamente para este tipo de situación. Usarlos libera dinero para la vivienda y los servicios básicos, lo que te ayuda a mantenerte estable. No hay nada de qué avergonzarse al usar recursos que están ahí para ayudar.
¿Cómo encuentro asistencia financiera de emergencia local?
Llama al 2-1-1 o visita 211.org para buscar programas en tu área. Muchos condados tienen fondos de emergencia para renta, servicios básicos y comida. Las organizaciones sin fines de lucro locales, las iglesias y las agencias de acción comunitaria también suelen tener ayuda a corto plazo disponible.
¿Llamar a mis acreedores realmente ayuda, o solo me presionarán para que pague?
Llamar generalmente vale la pena. Muchos prestamistas tienen departamentos de asistencia que pueden reducir tu pago mínimo, cancelar un cargo por mora o pausar los intereses temporalmente. Con frecuencia prefieren trabajar contigo antes de enviar tu cuenta a cobranza. Sé honesto sobre tu situación y pregunta qué opciones están disponibles.
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