¿Quién debe qué? Cuentas conjuntas, deudas compartidas y tu nombre en el contrato de arrendamiento

Disolver un hogar ya es difícil sin que encima te llame un cobrador meses después. Pero eso es exactamente lo que puede pasar cuando las cuentas conjuntas, los préstamos compartidos y los contratos de arrendamiento quedan sin resolver tras una separación.

Esto es lo más importante que debes entender: un decreto de divorcio es un acuerdo legal entre tú y tu ex. No es un contrato con tu prestamista, tu arrendador ni tu compañía de servicios públicos. Esas empresas siguen viendo ambos nombres en la cuenta. Si tu ex deja de pagar, el prestamista puede seguir yendo contra ti.

Tarjetas de crédito conjuntas

Ambas personas en una tarjeta de crédito conjunta son 100% responsables del saldo completo. No la mitad. Todo. Si tu ex aumenta el saldo y desaparece, la compañía de la tarjeta también puede reportar los pagos perdidos en tu historial crediticio.

Lo que puedes hacer: - Pagar el saldo y cerrar la cuenta juntos si es posible. - Pedirle al emisor de la tarjeta que la convierta en una cuenta a un solo nombre. No todos los emisores lo permiten. - Si tu ex no coopera, quizás puedas quitarte como usuario autorizado, pero ser titular conjunto es una situación diferente. Habla directamente con el prestamista. - Guarda registros de cada pago que hagas.

Préstamos de auto

Si ambos nombres están en un préstamo de auto, las dos personas son responsables. Aunque el decreto de divorcio diga que tu ex se queda con el auto y asume los pagos, el prestamista no tiene que respetar eso. Una opción es refinanciar el préstamo a nombre de una sola persona. Quien se quede con el auto solicitaría un nuevo préstamo por su cuenta. La aprobación depende de sus ingresos e historial crediticio.

Si refinanciar no es posible ahora mismo, asegúrate de que los pagos se hagan a tiempo. Un pago perdido afectará ambos historiales crediticios.

El contrato de arrendamiento

Si ambos nombres están en un contrato de arrendamiento, el arrendador puede hacer responsable a cualquiera de los dos por la renta y los daños. Mudarte no quita tu nombre automáticamente. Algunos pasos a considerar: - Habla con tu arrendador lo antes posible. Algunos arrendadores liberan a una persona del contrato con un acuerdo por escrito. - Consigue cualquier cambio por escrito. Una promesa verbal del arrendador no es suficiente. - Si eres quien se muda y tu nombre sigue en el contrato, sigues siendo legalmente responsable si la renta no se paga.

Servicios públicos

Las cuentas de servicios públicos a nombre de dos personas funcionan igual. Las facturas de servicios públicos sin pagar pueden ir a cobranza y pueden afectar tu capacidad de abrir nuevas cuentas de servicios más adelante. Comunícate con la compañía de servicios, pide que se retire un nombre y solicita un número de cuenta nuevo si es necesario.

¿Y los estados de propiedad comunitaria?

Nueve estados usan reglas de propiedad comunitaria. En esos estados, las deudas adquiridas durante el matrimonio pueden considerarse deudas compartidas sin importar de quién es el nombre en la cuenta. Las reglas son complejas y varían. Un abogado de asistencia legal puede ayudarte a entender las reglas en tu estado.

Cuidado con esta trampa

Algunas personas que enfrentan una separación son blanco de compañías de liquidación de deudas que prometen 'arreglar' las deudas conjuntas por una tarifa grande por adelantado. Ten mucho cuidado. Estas compañías no tienen ningún poder especial sobre los prestamistas. Tú puedes llamar a los prestamistas sin costo.

No tienes que resolverlo solo

Hay ayuda gratuita o de bajo costo disponible. Las organizaciones de asistencia legal en la mayoría de las áreas ofrecen asesoría de derecho familiar y de deudas a poco o ningún costo. Un consejero de vivienda aprobado por HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU.) puede ayudarte con preguntas sobre contratos de arrendamiento e hipotecas. El sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene herramientas gratuitas y opciones para presentar quejas si un prestamista te trata de manera injusta.

Ve una cuenta a la vez. Anota cada cuenta conjunta, préstamo y contrato de arrendamiento. Luego comunícate con cada uno y pregunta cuáles son tus opciones. Mantenerte informado y en contacto con los prestamistas te da la mejor oportunidad de proteger tu crédito en un momento muy difícil.