Por qué los préstamos de anticipo de reembolso pueden costarte dinero

La temporada de impuestos trae una oferta tentadora: recibe tu reembolso hoy en lugar de esperar semanas. Suena perfecto cuando las cuentas se acumulan. Pero antes de firmar cualquier cosa, conviene entender cómo funcionan realmente estos préstamos.

Un préstamo de anticipo de reembolso no es tu reembolso. Es un préstamo a corto plazo de un prestamista o preparador de impuestos. Ellos estiman tu reembolso, te dan una parte o la totalidad de ese monto por adelantado, y luego cobran el pago directamente de tu reembolso real cuando llega.

¿Entonces cuál es el truco?

Algunos préstamos de anticipo de reembolso se anuncian como "sin comisión" o "0% de interés". Eso puede ser cierto — pero lee con cuidado. Es posible que igual pagues comisiones por el servicio de preparación de impuestos en sí, que pueden ir de $150 a $500 o más dependiendo de qué tan compleja sea tu declaración. Esas comisiones salen de tu reembolso. Entonces, aunque el préstamo no tenga interés, estás pagando para acceder a dinero que ya ganaste.

Otros préstamos sí tienen comisiones o intereses que no siempre se explican claramente desde el principio. Un préstamo pequeño por una o dos semanas puede tener una APR (tasa anual) que parece enorme si haces los cálculos.

También hay un riesgo que mucha gente no considera. ¿Qué pasa si el IRS reduce tu reembolso? Quizás hubo un error, o el IRS aplicó parte de él a una deuda antigua. De todas formas sigues debiendo el monto completo del préstamo. Esa diferencia puede dejarte en una situación difícil.

Aquí hay algunos pasos prácticos para protegerte.

Primero, pide que te den todas las comisiones por escrito antes de aceptar cualquier cosa. Pregunta específicamente: ¿Cuánto cuesta la preparación de impuestos? ¿Hay alguna comisión por el préstamo?

Segundo, verifica si calificas para presentar tu declaración gratis. El programa IRS Free File permite que muchas personas presenten su declaración sin costo. Algunas organizaciones comunitarias también ofrecen ayuda presencial gratuita — busca sitios de VITA (Volunteer Income Tax Assistance, asistencia voluntaria para impuestos sobre el ingreso) cerca de ti.

Tercero, considera si vale la pena la espera. El IRS generalmente emite reembolsos en un plazo de 21 días para declaraciones enviadas electrónicamente. Si puedes esperar, conservas el monto completo.

Cuarto, si realmente necesitas dinero ahora, compara todas tus opciones. Un anticipo de reembolso todavía podría tener sentido para tu situación — solo entra con los ojos bien abiertos.

Tú trabajaste para ganar ese reembolso. Un poco de paciencia o investigación puede ayudarte a quedarte con más de él.