La resaca de deudas de enero: cómo pagar las tarjetas de crédito de las fiestas

Los adornos ya están guardados. Las sobras ya se acabaron. Y ahora los estados de cuenta de las tarjetas están llegando a tu correo o a tu buzón. No estás solo. Millones de familias llegan a enero cargando deudas nuevas de la temporada de fiestas.

La buena noticia: sí puedes controlar la situación. Solo necesitas un punto de partida claro y un plan sencillo.

Paso 1: Anota todo lo que debes

Antes de hacer cualquier cosa, haz una lista. Para cada tarjeta o cuenta, escribe:

• El saldo que debes
• La tasa de interés (APR, o tasa de porcentaje anual)
• El pago mínimo que se requiere
• La fecha de vencimiento

Esto es tu 'fotografía de deudas'. Puede ser incómodo verla, pero conocer el panorama completo es la única forma de hacer un plan real.

Paso 2: Elige un orden de pago

Hay dos métodos populares. Ninguno está mal. Elige el que mejor se adapte a tu forma de pensar.

El método avalancha: Paga los mínimos de todo. Destina cualquier dinero extra primero a la tarjeta con la tasa de interés más alta. Este método te ahorra más dinero a largo plazo.

El método bola de nieve: Paga los mínimos de todo. Destina cualquier dinero extra primero al saldo más pequeño. Cuando esa tarjeta esté pagada, pasa ese pago a la siguiente más pequeña. Este método genera impulso y motivación.

Si tienes una tarjeta con una tasa muy alta y un saldo grande, el método avalancha puede ahorrarte cientos de dólares. Si tienes varios saldos pequeños, el método bola de nieve puede mantenerte avanzando.

Paso 3: Entiende la trampa del pago mínimo

Las compañías de tarjetas de crédito fijan los pagos mínimos en un nivel bajo a propósito. Si debes $1,200 a una tasa del 24% APR y solo pagas el mínimo cada mes, podrías tardar años en liquidarlo y terminar pagando mucho más de lo que gastaste originalmente.

Siempre que puedas, paga más que el mínimo. Incluso $20 o $30 extra al mes hacen una diferencia real con el tiempo.

Paso 4: Busca pequeñas formas de liberar dinero

No necesitas un gran aumento de sueldo para acelerar el pago de tus deudas. Los cambios pequeños ayudan.

• Pausa las suscripciones que no estás usando en este momento
• Cocina en casa algunas noches más por semana
• Vende artículos que ya no necesites
• Destina cualquier reembolso de impuestos a la deuda antes de que desaparezca

Cada dólar extra que pongas al capital te ahorra intereses.

Paso 5: Considera una transferencia de saldo — con cuidado

Algunas tarjetas ofrecen una tasa de interés baja o del 0% de forma promocional para transferencias de saldo. Si puedes calificar, mover deuda de alto interés a una de estas tarjetas puede pausar los cargos de interés por un período determinado.

Pero presta atención a estos riesgos:

• Las tarifas por transferencia de saldo suelen ser del 3% al 5% del monto transferido
• La tasa promocional termina, a veces después de 12 a 18 meses, y la tasa puede subir de golpe
• Si te saltas un pago, puede cancelarse la tasa promocional antes de tiempo

Considera esta opción solo si tienes un plan claro para pagar el saldo antes de que termine el período promocional. Cada prestamista fija sus propios términos, y la aprobación nunca está garantizada.

Paso 6: Pregunta sobre un plan de dificultad financiera

Si de verdad te está costando trabajo hacer los pagos, llama a tu compañía de tarjeta de crédito y pregunta sobre un programa de dificultad financiera o asistencia económica. Los prestamistas muchas veces tienen opciones que no anuncian. Estas pueden incluir tasas de interés temporalmente reducidas o cargos perdonados.

Sé honesto sobre tu situación. Lo peor que pueden decirte es que no. Estar en un plan de dificultad no daña automáticamente tu puntaje de crédito, pero vale la pena preguntar qué reporta, si es que reporta algo, el prestamista.

Una cosa que debes evitar: las empresas de liquidación de deudas

Es posible que veas anuncios que prometen 'liquidar tu deuda por centavos de dólar'. Muchas de estas empresas cobran tarifas grandes por adelantado, te dicen que dejes de pagar tus tarjetas y te dejan con un crédito dañado y deudas sin resolver. Si necesitas ayuda, busca un consejero de crédito sin fines de lucro a través de la NFCC (National Foundation for Credit Counseling, o Fundación Nacional de Asesoría de Crédito) en nfcc.org. Estos servicios tienen un costo bajo o son gratuitos.

Palabras de aliento

Las deudas de las fiestas les pasan a personas cuidadosas y trabajadoras. No significa que fallaste. Hacer aunque sea un pago extra este mes te pone adelante. Los pasos pequeños dados de forma constante te llevarán al otro lado.