Embargo de salario: cómo funciona, los límites y cómo detenerlo

Recibir un aviso de que te van a retener parte del sueldo puede dar miedo. Pero un embargo de salario no es el fin del camino. Entender cómo funciona te da poder para actuar.

¿Qué es el embargo de salario?

El embargo de salario ocurre cuando un acreedor obtiene una orden judicial que le indica a tu empleador que retenga una parte de tu pago. Ese dinero va directamente al acreedor para pagar una deuda que tienes. Las razones más comunes son tarjetas de crédito sin pagar, facturas médicas, préstamos personales y préstamos estudiantiles.

Tu empleador no tiene opción una vez que llega la orden judicial. Está obligado por ley a cumplirla. Pero hay reglas estrictas sobre cuánto pueden tomar.

¿Cómo empieza el embargo?

En la mayoría de los casos, un acreedor no puede simplemente empezar a retener tu sueldo. Por lo general, tiene que:

• Demandarte en la corte
• Ganar un juicio en tu contra
• Obtener una orden judicial separada para el embargo
• Entregar esa orden a tu empleador

Deberías recibir un aviso antes de que esto ocurra. Si lo recibes, no lo ignores. Responder puede a veces detener o reducir el embargo.

Algunas deudas son diferentes. El gobierno federal puede embargar tu salario por impuestos sin pagar, préstamos estudiantiles federales o manutención de hijos sin necesitar primero un juicio en la corte.

¿Cuánto pueden tomar?

La ley federal bajo la Ley de Protección al Crédito del Consumidor establece un límite sobre cuánto se puede embargar cada semana. El límite es la cantidad menor entre estas dos:

• El 25% de tus 'ingresos disponibles' (tu pago después de deducciones obligatorias como impuestos)
• La cantidad en que tus ingresos disponibles semanales superan 30 veces el salario mínimo federal

Ahora mismo el salario mínimo federal es $7.25 por hora. Eso significa que si ganas $217.50 o menos por semana en ingresos disponibles, no se puede embargar nada bajo las reglas federales.

Muchos estados tienen límites más estrictos que protegen más de tu sueldo. Las reglas de tu estado aplican si son más favorables para ti. Consulta el sitio web del departamento de trabajo de tu estado para conocer los límites locales.

Los embargos por manutención de hijos y pensión alimenticia pueden ser mayores, hasta el 50% al 65% de los ingresos disponibles según tu situación.

¿Qué ingresos están protegidos?

Algunos ingresos no pueden ser embargados bajo la ley federal:

• Beneficios del Seguro Social
• Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI)
• Beneficios para veteranos
• Ayuda federal para estudiantes

Si estos fondos están en una cuenta bancaria, algunas protecciones siguen aplicando, pero las reglas se complican más. Habla con un abogado de asistencia legal si dependes de estos beneficios.

¿Puedes detener o reducir un embargo?

Sí, tienes opciones. Aquí hay algunos pasos concretos que puedes considerar:

• Presenta una reclamación de exención. Si tus ingresos están por debajo del límite legal, puedes presentar documentos ante la corte para detener o reducir el embargo.
• Negocia directamente con el acreedor. Algunos acreedores aceptarán un plan de pago para evitar o pausar el embargo. Consigue cualquier acuerdo por escrito.
• Impugna el juicio. Si no te notificaron correctamente sobre la demanda, es posible que puedas pedirle a la corte que reabra el caso.
• Considera la bancarrota. Declarar bancarrota activa una 'suspensión automática', que pausa la mayoría de los embargos de inmediato. Habla con un abogado de bancarrota para ver si esto aplica a tu situación.
• Contacta una agencia sin fines de lucro de asesoría crediticia. Pueden ayudarte a crear un plan de pago de deudas con poco o ningún costo.

Cuidado con las estafas de liquidación de deudas

Cuando estás estresado por un embargo, algunas empresas pueden prometerte 'borrar' tu deuda rápido por una gran tarifa por adelantado. Estas son a menudo estafas. Pueden dejarte con más deudas y un historial crediticio dañado. Quédate con asesores de crédito sin fines de lucro o servicios de asistencia legal.

Tu empleador no puede despedirte

La ley federal te protege de ser despedido por tener un embargo de salario. Sin embargo, esa protección no se extiende a múltiples embargos al mismo tiempo. Si sientes que tu trabajo está en riesgo, habla con un abogado laboral.

Tienes más derechos de los que crees. Actuar pronto, aunque sea solo haciendo una llamada a una oficina de asistencia legal, puede marcar una gran diferencia.