Quién decide tu puntaje de crédito
Tu puntaje de crédito no lo establece una sola persona ni una sola empresa. Descubre quién realmente crea tu puntaje y cómo los prestamistas lo usan para tomar decisiones sobre ti.
Puntos clave
- Equifax, Experian y TransUnion recopilan y almacenan tu información de crédito
- FICO y VantageScore convierten esa información en tu puntaje de crédito
- Tienes múltiples puntajes, y pueden variar según la agencia o el modelo
- Pagar a tiempo y mantener saldos bajos ayuda con casi todos los puntajes
Probablemente has visto tu puntaje de crédito aparecer en una aplicación o en un estado de cuenta. Pero ¿alguna vez te has preguntado quién crea ese número? No es al azar. Hay algunos actores clave involucrados, y entenderlos puede ayudarte a tomar el control.
Primero, están las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Estas empresas recopilan información sobre cómo usas el crédito. Piensa en ellas como archivistas. Registran cosas como si pagas tus cuentas a tiempo, cuánta deuda tienes y desde hace cuánto tiempo tienes cuentas de crédito abiertas.
Los prestamistas y acreedores envían la información de tu cuenta a las agencias, generalmente cada 30 días. Entonces, cuando pagas una tarjeta de crédito o no haces un pago de un préstamo, esa información suele terminar en tu expediente de crédito en una o más de estas agencias.
Después están las empresas de puntuación. La más conocida es FICO (Fair Isaac Corporation). Otra común es VantageScore. Estas empresas toman la información de tu expediente de crédito y la procesan mediante una fórmula. Esa fórmula genera tu puntaje de crédito, que generalmente es un número entre 300 y 850.
Aquí hay algo importante que debes saber: no tienes un solo puntaje. Como las tres agencias pueden tener información ligeramente diferente sobre ti, tu puntaje puede variar según la agencia que consulte el prestamista. El modelo de puntuación utilizado también importa. Un puntaje FICO y un VantageScore para la misma persona pueden ser números distintos.
Por último, los prestamistas toman sus propias decisiones. Un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista revisa tu puntaje y luego decide qué hacer con él. Ellos establecen sus propias reglas sobre qué puntajes aceptarán. Así que un prestamista podría aprobarte mientras que otro no lo hace, incluso con el mismo puntaje.
La buena noticia es que los mismos hábitos básicos ayudan con casi todas las versiones de tu puntaje. Pagar a tiempo es lo que más importa. Mantener bajos los saldos de tus tarjetas de crédito también ayuda. Y evitar muchas solicitudes nuevas en un período corto mantiene todo estable.
No puedes cambiar el sistema de la noche a la mañana. Pero saber quién está observando y qué les importa te pone en una posición mucho mejor para trabajar con él.
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Las tres agencias de crédito tienen la misma información sobre mí?
No siempre. Los prestamistas eligen a qué agencias reportan, y algunos reportan a las tres mientras que otros solo reportan a una o dos. Eso significa que tu expediente de crédito puede verse ligeramente diferente en cada agencia, lo que puede generar puntajes distintos dependiendo de cuál consulte el prestamista.
¿Mi puntaje FICO es lo mismo que mi puntaje de crédito?
FICO es uno de los modelos de puntuación de crédito más utilizados, pero no es el único. VantageScore es otro modelo común. Los distintos prestamistas pueden usar modelos diferentes, por lo que el puntaje que ves en una aplicación gratuita puede no ser exactamente el mismo número que ve el prestamista.
¿Puedo disputar información incorrecta en mi informe de crédito?
Sí, y deberías hacerlo si algo parece incorrecto. Cada una de las tres agencias tiene un proceso para disputar errores en tu informe. Puedes comenzar en AnnualCreditReport.com para obtener tus informes gratuitos y revisarlos en busca de errores. Corregir errores a veces puede mejorar tu puntaje.
¿Con qué frecuencia se actualiza mi puntaje de crédito?
Tu puntaje puede actualizarse cada vez que se agrega nueva información a tu expediente de crédito. La mayoría de los prestamistas reportan a las agencias aproximadamente una vez al mes. Así que tu puntaje puede cambiar de mes a mes a medida que cambian tus saldos, pagos y actividad en tus cuentas.
¿Consultar mi propio puntaje de crédito lo afecta?
No. Consultar tu propio puntaje se llama una consulta blanda (soft inquiry) y no afecta tu crédito. Solo las consultas duras (hard inquiries), como cuando un prestamista revisa formalmente tu crédito como parte de una solicitud, pueden tener un pequeño impacto temporal en tu puntaje.
¿Qué tiene el mayor impacto en mi puntaje de crédito?
El historial de pagos es el factor más importante en la mayoría de los modelos de puntuación. Pagar al menos el mínimo a tiempo cada mes ayuda mucho. Mantener los saldos de tus tarjetas de crédito muy por debajo de tu límite es lo siguiente más importante en lo que puedes trabajar.
Sigue leyendo
Cómo obtener tu reporte de crédito gratis
Puedes revisar tu reporte de crédito sin pagar nada. Aquí te explicamos dónde conseguirlo y qué hacer después.
Leer Cómo entender el créditoCuánto tiempo permanecen las cosas en tu reporte
La mayoría de las marcas negativas en tu reporte de crédito no duran para siempre. Aquí te contamos cuánto tiempo permanecen los elementos más comunes y qué significa eso para ti.
Leer Cómo entender el créditoPor qué tu puntaje puede subir lentamente
Construir crédito toma tiempo, y eso es normal. Entender por qué los puntajes suben despacio puede ayudarte a mantener la paciencia y seguir avanzando.
Leer Cómo entender el créditoPor qué baja tu puntaje de crédito
Tu puntaje de crédito puede bajar por varias razones comunes. Entender qué causa la caída te puede ayudar a detenerla y empezar a recuperarte.
LeerPon a prueba lo que aprendiste y gana puntos
Responde un breve cuestionario de 3 preguntas sobre este artículo para ganar puntos de MoneyFAQ, mantener tu racha y desbloquear insignias. Se requiere una cuenta gratis.
¿Quieres respuestas personalizadas a tu situación?
Dinos tu meta #1 de dinero y adaptaremos MoneyFAQ a ti — gratis, toma 10 segundos.
Cuando estés listo, aquí tienes algunas opciones
Estos son anuncios de socios, siempre opcionales. Mirar es gratis y nunca afecta tu puntaje de crédito. Leer la guía de arriba es completamente gratis de todas formas.