Qué significa realmente un puntaje de crédito
Tu puntaje de crédito es un número de tres dígitos que les indica a los prestamistas qué tan probable es que devuelvas el dinero que pides prestado. Aquí tienes una explicación sencilla de lo que ese número realmente significa y por qué es importante.
Puntos clave
- Tu puntaje de crédito es un número de 3 dígitos entre 300 y 850
- El historial de pagos es lo que más importa — pagar a tiempo ayuda a tu puntaje
- Usar menos de tu límite de crédito disponible también mejora tu puntaje
- Un puntaje bajo puede mejorar — los pequeños pasos se acumulan con el tiempo
Piensa en tu puntaje de crédito como si fuera una boleta de calificaciones de tu historial de crédito. Es un número de tres dígitos, generalmente entre 300 y 850. Cuanto más alto sea el número, más confianza les da a los prestamistas para prestarte dinero.
Pero, ¿quién creó este sistema? Los puntajes de crédito se crearon para que los prestamistas pudieran tomar decisiones rápidas. En lugar de revisar páginas de tu historial financiero, un prestamista puede mirar un solo número y tener una idea general de tu nivel de riesgo. Es un atajo para ellos. Para ti, es una instantánea de tu trayectoria financiera.
El puntaje más común del que escucharás hablar se llama puntaje FICO. También existen otros modelos de puntuación, como VantageScore. Todos usan información similar, pero pueden darle un peso diferente a cada factor.
Entonces, ¿qué influye en ese número? Cinco factores principales lo afectan más.
El primero es el historial de pagos. Este es el factor más importante. Simplemente pregunta: ¿pagas tus cuentas a tiempo? Un solo pago tardío puede bajar tu puntaje. Pagar a tiempo, aunque sea el mínimo, ayuda a recuperarlo.
El segundo es el monto adeudado. Este factor examina cuánto de tu crédito disponible estás usando. Usar menos de tu límite de crédito generalmente es mejor para tu puntaje.
El tercero es la antigüedad del historial de crédito. Las cuentas más antiguas pueden ayudar a tu puntaje porque demuestran una trayectoria más larga.
El cuarto es la variedad de crédito. Tener diferentes tipos de crédito, como una tarjeta de crédito y un préstamo pequeño, puede ayudar un poco. Pero no abras cuentas que no necesitas solo por esta razón.
El quinto es el crédito nuevo. Cada vez que solicitas crédito nuevo, puede causar una pequeña caída temporal en tu puntaje.
Los puntajes se agrupan en rangos. Un puntaje por debajo de 580 se considera generalmente pobre o muy bajo. Entre 580 y 669 es regular. De 670 a 739 es bueno. Por encima de eso es muy bueno o excepcional.
Esto es lo importante que debes recordar. Tu puntaje no es un juicio sobre ti como persona. Es solo un número basado en la información de tu reporte de crédito. Y los números pueden cambiar.
Si tu puntaje es bajo en este momento, está bien. Puedes tomar pequeños pasos para mejorarlo con el tiempo. Pagar las cuentas a tiempo es lo más poderoso que puedes hacer. Cada pago a tiempo te mueve en la dirección correcta.
Preguntas frecuentes relacionadas
Preguntas comunes sobre este tema, respondidas de forma sencilla.
¿Qué se considera un puntaje de crédito malo?
Los puntajes por debajo de 580 generalmente se consideran pobres o muy bajos por la mayoría de los prestamistas. Esto puede dificultar que te aprueben préstamos o tarjetas de crédito, y es posible que enfrentes tasas de interés más altas si te aprueban. La buena noticia es que los puntajes en este rango pueden mejorar con pagos constantes y a tiempo a lo largo del tiempo.
¿Con qué frecuencia cambia mi puntaje de crédito?
Tu puntaje de crédito puede cambiar tan seguido como se actualice tu reporte de crédito, lo cual puede ocurrir mensualmente o incluso con mayor frecuencia. Cada vez que un prestamista o acreedor envía información nueva a las agencias de crédito, tu puntaje puede variar. Los cambios pequeños son normales, así que trata de no estresarte por subidas y bajadas menores.
¿Consultar mi propio puntaje de crédito lo afecta?
No. Consultar tu propio puntaje se llama una consulta suave, y no afecta tu puntaje en absoluto. Puedes revisarlo con la frecuencia que quieras sin ninguna penalización. Solo las consultas duras, que ocurren cuando un prestamista revisa tu crédito después de que solicitas algo, pueden causar una pequeña caída temporal.
¿Puedo tener un puntaje de crédito si nunca he pedido dinero prestado?
Si nunca has tenido una tarjeta de crédito, un préstamo u otra cuenta de crédito, es posible que no tengas ningún puntaje de crédito. A esto se le llama tener un historial delgado o sin historial de crédito. Es diferente a tener un puntaje malo. Hay pasos que puedes seguir para comenzar a construir crédito desde cero, como una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para construir crédito.
¿Es mi puntaje de crédito el mismo en las tres agencias de crédito?
No siempre. Las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, pueden tener información ligeramente diferente registrada sobre ti. Eso significa que tu puntaje podría variar un poco dependiendo de qué agencia consulte el prestamista. Es una buena idea revisar tus reportes de las tres agencias al menos una vez al año.
¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar un puntaje de crédito bajo?
No hay un plazo fijo porque la situación de cada persona es diferente. Algunas personas ven pequeñas mejoras en unos pocos meses después de realizar pagos a tiempo y reducir los saldos de sus tarjetas de crédito. Mejoras más grandes, especialmente después de problemas serios como cuentas en cobro o pagos tardíos, pueden tardar un año o más. El progreso lento y constante sigue siendo progreso real.
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