Qué hay dentro de tu reporte de crédito

Tu reporte de crédito es como un libro de historia financiera. Les muestra a los prestamistas cómo has manejado el dinero prestado a lo largo del tiempo. Saber qué hay dentro puede ayudarte a detectar errores, entender tu puntaje y sentirte más en control.

Puedes obtener una copia gratuita de tu reporte en AnnualCreditReport.com. Tienes derecho a un reporte gratuito de cada una de las tres principales agencias — Equifax, Experian y TransUnion — cada semana.

Sección 1: Información personal

Esta sección aparece al principio de tu reporte. Incluye tu nombre completo, dirección actual y anteriores, fecha de nacimiento, número de seguro social (SSN, parcialmente oculto) y, en algunos casos, tu empleador.

Esta sección no afecta tu puntaje de crédito. Pero de todas formas es importante revisarla. Una dirección incorrecta o un nombre mal escrito pueden ser señal de una confusión con la cuenta de otra persona.

Sección 2: Historial de cuentas

Esta es la sección más grande e importante. Enumera cada cuenta de crédito asociada a tu nombre. Eso incluye tarjetas de crédito, préstamos para automóvil, préstamos estudiantiles, préstamos personales e hipotecas.

Para cada cuenta, verás el nombre del prestamista, el tipo de cuenta, cuándo fue abierta, el límite de crédito o el monto del préstamo, tu saldo actual y tu historial de pagos.

El historial de pagos importa mucho. Los prestamistas quieren saber si pagas a tiempo. Incluso un solo pago atrasado puede permanecer en tu reporte hasta por siete años. Pero los pagos a tiempo también quedan registrados y muestran un historial positivo.

Sección 3: Registros públicos

Esta sección solía incluir cosas como quiebras, sentencias civiles y embargos fiscales. Hoy en día, la mayoría de las sentencias civiles y los embargos fiscales han sido eliminados de los reportes de crédito. Las quiebras todavía se reportan aquí.

Una quiebra del Capítulo 7 puede permanecer en tu reporte hasta por 10 años. Una quiebra del Capítulo 13 puede permanecer hasta por 7 años. Estas son marcas serias, pero no duran para siempre. Muchas personas logran reconstruir su crédito después de una quiebra.

Sección 4: Cuentas en cobranza

Si dejaste de pagar una deuda y fue enviada a una agencia de cobranza, aparecerá aquí. Las facturas médicas, cuentas de servicios públicos sin pagar y deudas antiguas de tarjetas de crédito suelen terminar en cobranza.

Una cuenta en cobranza puede afectar tu puntaje. Pero una vez que la atiendes — pagándola, llegando a un acuerdo o disputándola si es incorrecta — puedes comenzar a avanzar. Las cobranzas pagadas se ven mejor que las no pagadas ante muchos prestamistas.

Sección 5: Consultas de crédito

Esta sección muestra quién ha revisado tu reporte de crédito. Hay dos tipos.

Una consulta dura (hard inquiry) ocurre cuando solicitas crédito — como un préstamo o una tarjeta de crédito. Demasiadas consultas duras en poco tiempo pueden bajar ligeramente tu puntaje. Permanecen en tu reporte por dos años.

Una consulta suave (soft inquiry) ocurre cuando tú mismo revisas tu crédito o cuando una empresa lo consulta para una oferta de preaprobación. Las consultas suaves no afectan tu puntaje en absoluto.

Cómo usar esta información

Leer tu reporte no perjudica tu crédito. De hecho, revisarlo con regularidad es una de las cosas más inteligentes que puedes hacer.

Mientras lees cada sección, busca cualquier cosa que parezca incorrecta. ¿Hay una cuenta que no reconoces? ¿Un pago atrasado que sabes que hiciste a tiempo? ¿Una dirección en la que nunca viviste?

Si encuentras un error, tienes derecho a disputarlo. Puedes presentar una disputa directamente con la agencia de crédito en línea, por correo o por teléfono. La agencia está obligada a investigar, generalmente dentro de 30 días.

Tu reporte de crédito no es un juicio sobre tu valor como persona. Es simplemente un registro. Los registros pueden revisarse, corregirse y mejorarse con el tiempo. Cuanto más entiendas lo que contiene el tuyo, mejor preparado estarás para dar el siguiente paso.